近段時間，多家險企紛紛對百萬醫(yī)療險產(chǎn)品進行更新迭代。經(jīng)過多年發(fā)展，對于百萬醫(yī)療險，老百姓的認識早已從“買不買”變成了“選哪個”。以“百萬醫(yī)療險”為代表的健康險行業(yè)未來的發(fā)力點在何方，或許從產(chǎn)品端的調(diào)整能找到一些方向。

12月8日，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線（06060.HK）舉辦線上發(fā)布會，詳細解讀了“尊享e生2023”的保障責任和迭代升級背后的思考。此次升級主打“慢病能買，門急診能用”，從可保人群和可保責任兩個方面填補了當下百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的空白。

過去，保險公司往往傾向于保障健康人群，因而在投保門檻上設(shè)置了不少障礙。但對于健康體而言，其出險率也是相對較低的。但隨著市場發(fā)展、人口結(jié)構(gòu)調(diào)整、消費者保險意識的提升等多因素影響，對于可保人群的突破也成為各家險企著力關(guān)注的一件事。

據(jù)眾安在線方面介紹，在可保人群方面，此次升級后的產(chǎn)品核心可保范圍首次覆蓋高血壓、糖尿病、腎小球腎炎、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等六大慢病人群，讓慢病患者可與健康人群享受同等全面的保障。可保責任方面，“尊享e生2023”業(yè)內(nèi)首次將門急診納入核心保障責任，即因感冒發(fā)燒等小病小痛看門急診，無需住院的情況也可涵蓋。

就目前而言，我國的人口結(jié)構(gòu)正在面臨老齡化程度加深的壓力，同時，亞健康問題和慢病發(fā)病率也持續(xù)上升。健康險覆蓋面達到一定規(guī)模后，帶病體人群的保險需求也愈發(fā)顯得重要。

在當前的市場上，可保慢病人群的產(chǎn)品主要有兩類，一類是針對單一慢病的醫(yī)療險，如面向肝病患者的乙肝保；一類是普惠類百萬醫(yī)療險，比如各城市在地保險公司與政府聯(lián)合推出惠民保。能同時覆蓋多種慢病，且可保人群覆蓋到70歲以下的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品并不多見。

眾安在線方面表示，對比常規(guī)百萬醫(yī)療險，“尊享e生2023”實現(xiàn)從小病到重疾的醫(yī)療健康全場景覆蓋。小病場景，除一般門急診的加入，還在增值服務中增添可更高頻使用的藥惠購“三折購藥”服務，包括超過500種家庭常備用藥，無門檻、無上限、不限次數(shù)，保險可直賠。重疾使用場景中增加異地轉(zhuǎn)診交通、住院護工兩項常用服務。

值得關(guān)注的是，“尊享e生2023”背后的主再保承保商也備受外界關(guān)注，即賦誠再保險有限公司（下稱賦誠再保險）。賦誠再保險為騰訊的子公司，是一家持牌（一般保險業(yè)務）的專業(yè)再保險公司，總部設(shè)于香港，董事長為任匯川。成立近兩年來，賦誠再保險已在中國內(nèi)地及香港與多家頭部及知名保險公司進行合作。

無獨有偶，在此之前，平安健康險也對旗下平安e生保系列產(chǎn)品進行了升級迭代。據(jù)平安健康險方面當時介紹，此次升級新增院外剛需普通藥品保障，彌補了商保市場上此類保障需求的空白，還引入了所有實體腫瘤都可使用的靶向藥，助力更多腫瘤患者生存獲益。同時，還增加了專屬家庭醫(yī)生、就醫(yī)陪診、住院陪護三項服務。

可見的是，慢病人群可保、全場景醫(yī)療服務等逐漸成為百萬醫(yī)療險產(chǎn)品升級的方向，保險和醫(yī)療醫(yī)藥之間的關(guān)系更為緊密。不同于保險產(chǎn)品以往熱衷于提供的看病VIP“綠色通道”等，百萬醫(yī)療險產(chǎn)品在醫(yī)療領(lǐng)域的升級服務也更為“親民”，門診服務、就醫(yī)陪診等可以貼合更多消費者的一般看病需求。