當地時間2022年8月24日，美國華盛頓特區，美國總統拜登在白宮宣布減免學生貸款。人民視覺  資料圖

2022年8月24日，美國總統拜登宣布：他將行使總統權力，直接為聯邦教育貸款債務人減免最高為2萬美元的教育貸款。

這一教育貸款減免政策，要點有二：第一，對于個人年收入低于12.5萬美元或家庭年收入低于25萬美元的債務人，每人直接減免1萬美元；第二，對于獲得聯邦佩里貸款（PELL Grants）且年收入低于12.5萬美元的債務人，每人還將額外獲得1萬美元的減免。凡是發生在2022年6月30日之前的教育貸款債務，都在這一減免范圍內。

在經歷曠日持久的激辯和博弈后，這一備受矚目的教育貸款減免方案總算落地，十分不易。減免政策宣布后，債務人群體對這一壯舉喜大普奔。對于教育貸款重壓下的債務人來說，這稱得上是“久旱逢甘霖”。拜登的民意支持率應聲上漲，這或許也會為民主黨的中期選舉加分不少。

美國的教育貸款問題根深蒂固，但真正成為問題是在最近十多年。上世紀60年代，在美蘇爭霸的大背景下，美國致力于人才強國、科教強國戰略。為確保任何群體都能夠有經濟能力實現大學夢，美國聯邦政府開發出一系列教育貸款項目。另外，隨著金融管制的放松，市場上可供選擇的教育貸款項目也十分多元。

按照美國破產法的理念，絕大部分債務都可以通過個人破產程序免除，只有極少例外。而教育貸款就是這種例外的債務類型之一。例外的核心理由，是擔心如果允許通過個人破產程序免除教育貸款，會誘導學生今天畢業、明天破產，濫用個人破產制度，也影響教育貸款項目的可持續性。

這種制度設計，使得個人破產制度在處理教育貸款問題上完全失靈。過去十多年來，教育貸款的高企產生了“負債的一代”（indentured generation），也帶來諸多社會問題。

也正是因為社會問題的嚴峻性，教育貸款減免與否已經成為影響美國總統選舉的核心話題之一。美國參議員伊麗莎白·沃倫曾在角逐民主黨總統候選人提名時，力主每人減免5萬美元教育貸款債務；拜登總統的教育貸款減免方案，實際上也是沃倫建議的縮微版。

根據沃倫的自傳《這次是我們的戰斗》（This Fight is Our Fight），激發她這一政策靈感的，則是“凱”（Kai）的不幸故事：

凱出生于科羅拉多，家境寒微。出于對藝術設計的濃厚興趣，她上了私立職教學校 “藝術學院”（Art Institutes）西雅圖分校。在前兩年，她共申請教育貸款4.5萬美元。就讀期間，她在兼職之余，努力學習，GPA高達3.9。但第三年后“藝術學院”西雅圖分校陷入風波，招生欺詐、偽造記錄的投訴四起，司法機構啟動調查，教職員工全部下崗，學院關閉。

像凱這樣的學生也陷入了困境。學院聲譽一落千丈，已有學分不被承認。即便學院僥幸存活，其學歷也不過一張廢紙。凱不得不尋找新學校，繼續她視頻游戲藝術和設計的夢想。

最終，她選擇了佛羅里達州私立的“瑞鈴藝術與設計學院”（Ringling College of Art and Design）。該學院學雜費用貴得驚人。凱為支撐第一年學習，再度舉借了3.05萬美元教育貸款；此時“藝術學院”的教育貸款連本帶利已經達5.5萬美元。但第二年的學費成了大問題，告借無門。她不得不懷著怨恨離開佛羅里達，回到科羅拉多老家，前往科羅拉多大學旁聽。

科羅拉多大學沒有類似的藝術設計專業，但費用則便宜很多。她預期在科羅拉多大學旁聽一年后，可以順利獲得學位。基于對游戲設計的酷愛，她決定繼續學習，再度舉借1.3萬美元教育貸款。此時，她背負的教育貸款總額接近10萬美元；而且，因為已觸及聯邦教育貸款上限，還有一部分貸款來自富國銀行（Wells Fargo）。

最不幸的事情還在后面：距離在科羅拉多大學畢業還有幾周時，注冊官通知她，科羅拉多大學不承認她在“藝術學院”西雅圖分校的學分，畢業無望。幾經交涉，注冊官建議她在科羅拉多大學再全日制學習兩年，修滿學分，然后獲得學位。

但她已經難以為繼：父母無力承擔她的學費，聯邦教育貸款已經觸及上限，富國銀行也不愿意再借錢給她。恰在此時，她的父親罹患腦癌，更將這一家人逼上絕境……最終，凱未能完成科羅拉多大學的學業，也未獲得學位。

2016年伊麗莎白·沃倫采訪她時，她正在康涅狄格州的一家意大利餐廳打工，用微薄的收入償還教育貸款。在她節衣縮食還款5年半后，她背負的教育貸款依然還有9萬美元。

凱的故事，給我們呈現出教育貸款重壓下一個弱小的背影。但凱并非個案，她只是教育貸款重壓下千千萬萬可憐的債務人之一。2013年時，學者丹尼爾·奧斯丁（Daniel A. Austin）在其有關教育貸款問題的實證研究中，采訪了4位債務人：

債務人A，三十歲出頭，2003-2008年就讀于某私立音樂學院。入學前，她音樂零基礎；但招生人員給她畫了一個職業的大餅，她深信不疑。最終，她獲得音樂教育和音樂療法雙學位，但背負20.26萬美元教育貸款。后來，因無力支付考取專業證照的培訓和實習費用，她最終無法從事專業相關工作，不得不受聘為接線員，每月收入扣除各項開銷后，只能拿出124美元用于還債。2011年，她申請第13章破產時，債務本金加利息總額高達24.86萬美元。因為無法按照重整計劃持續償債，利息還在增加中。

她在接受采訪時指出，她有朋友、有寵物、有社交，但永遠買不起房、買不起車、申請不了信用卡；而且，這種情形在看得見的未來，不可能有任何改變。

債務人B，同樣三十多歲，單親，有三個未成年孩子。她通過社保、兒童補貼、食物券等各種方式，每年收入約有3.07萬美元，低于所在州收入中位線。先前，她曾參加過醫療項目培訓，并為此舉借1.72萬美元教育貸款。但因為撫育孩子，她未能完成學業。由于生活開銷，加上其中兩個孩子需要特護，她已無力償還任何債務。

因此，她申請了第7章破產。鑒于破產法不允許免除教育貸款，她還額外提交申請，請求免除其教育貸款債務。在個人破產程序中，她甚至都無力支付復印相關材料的費用。因為未能提交證明其自身狀況的材料，債權人不同意給予其免責。最終，經過艱難談判，她和債權人達成每月還款額度為0的所謂“償債計劃”，事實上獲得免責。但她每年還要提供充分信息，證明其經濟狀況沒有好轉。

債務人C，年近半百，1989年大學畢業時，舉借1.1萬美元聯邦教育貸款，另外還通過信用卡支付了一些學雜費。畢業后，她更換過幾次工作，但收入一直處于低水平，不得不在1990年申請第7章破產，次年獲得免責。由于法院裁定語言十分模糊，她將之理解成所有的債務都已免除，因此在破產程序結束后停止償還教育貸款。當時她的信用報告里，也已無任何負債記錄。但是，教育貸款催收員一直通過致電或發函向她催收債務。而且從1998年開始，教育部開始直接截留其退稅；2006年開始，催收機構開始追蹤并代扣其工資。

近年來，她一直無法找到固定工作。2011年她第2次申請第7章破產，其時拖欠聯邦教育貸款2.5萬美元，私營教育貸款2000美元。教育部明確回復拒絕給與她免責。經過持續近一年的訴訟，她最終與教育部達成償債1000美元的和解方案。

債務人D，法學院畢業生，并未申請個人破產，但很有代表性。他在進入法學院之前，曾經工作過5年時間，每年收入能有5萬美元。基于提高收入的愿望，他進入法學院深造，共舉借教育貸款19.1萬美元。畢業后，他從事著兩份臨時性工作，每月凈收入有2000美元，但還款需要1500美元左右，支付生活費和房租等開支后，捉襟見肘。作為法學院畢業生，他對未來找到高收入固定工作充滿信心，但眼下需要時刻與現金流做斗爭。

跟凱的故事一樣，這4位債務人的經歷，同樣很容易就能激發出人類的同理心。據統計，全美國現在有約4500多萬人，生活在高達1.7萬億美元教育貸款的重壓下。幸福的人是相似的，不幸的教育貸款債務人，各有各的不幸。教育貸款的債務重擔，導致大學畢業生收入更低、居有其屋更難、買車更不容易、房貸違約率更高、從事公共服務工作可能性更低、心理狀況更差、結婚更晚，接受繼續教育的可能性也更低。教育貸款導致的財務壓力，正讓債務人經歷著高度絕望、家庭失調、健康變差等各種遭遇。

瞧，那些可憐的債務人！希望拜登的教育貸款減免計劃，能夠為那些因為追逐大學夢而負債的年輕人，帶來一絲希望。

（作者陳夏紅為中國政法大學破產法與企業重組研究中心研究員）