“今年互聯網金融監管又嚴厲了很多，感覺壓力大嗎？”

“我覺得加強監管對整個行業來說，其實是好事。就目前我們的感受來看，監管加碼對我們來說，壓力不大。”

在剛剛過去的2017年尾聲，在貝米錢包位于上海徐匯區永嘉路上的辦公樓里采訪了這位少年老成的貝米錢包創始人兼CEO姚坤杰。與現代風格強烈的辦公樓相似，開放的辦公空間和專業忙碌的年輕人讓貝米錢包的氛圍更有互聯網公司的活力。

姚坤杰的辦公室十分簡潔，一個擺滿書的書架、一個辦公桌，基本看不到過多的物件。

對于互聯網金融行業來說，2017年并沒有這么好過。眾多周知，經過2015年互聯網金融行業的繁榮發展，2016年到2017年行業里由于各式產品、平臺良莠不齊，出現了很多打著互聯網金融公司旗號詐騙的事件。但隨著2017年國家對互聯網金融市場的監管趨嚴，很多泡沫企業便在大浪淘沙的環境下被淘汰了。在整個行業頗為震動的三年里，就貝米錢包的數據增長表現而言，貝米依靠著出色的風控技術和運營能力，讓平臺保持穩健發展，并能夠持續盈利，不是一件易事。讓姚坤杰回答關于監管和壓力的問題時增添了不少底氣。

從用戶出發滿足用戶個性化需求

長期以來，我國市場對用戶的財富管理概念浸入不足，再加上傳統金融機構服務能力有限，所以用戶多樣化個性化的財富管理需求無法得到有效滿足。

于是在互聯網飛速發展的背景下，隨著網銀、第三方支付的崛起，以及手機等移動設備的廣泛應用，互聯網理財、基金、保險、證券、借貸、征信等業務也開始走進大眾。當曾經年幼的80后、90后長大成為社會的中堅力量，當這兩代人成為中國中產階層的主力，他們對效率、品質和個性的追求成為了基本要求，他們對財富、對未來可能性的期待與日益增長的生活品質需求，則加速催生了基于互聯網而又獨具高效、高品質的理財服務和平臺。選擇一個適合年輕人而又“三觀恰好與我一致”的理財平臺顯得尤為迫切。

而在這兩代人中，女性群體在互聯網理財中所展現出的殺伐決斷和敏銳的判斷力，讓她們的理財話語權愈發重要。根據阿里研究院發布的《2016中國女性財富管理報告》，自上個世紀80年代以來，女性平均收入增長了63%，其社會經濟地位迅速提升。與此同時，她們對家庭財富管理的參與程度越來越深入，約60%的家庭由女性來負責家庭財富管理決策，從而成為家庭的“財政大臣”。

相比于男性，女性理財自有其獨特的特點，根據貝米錢包提供的一則統計數據得出，男女用戶在對理財產品的安全性、流動性和收益性的在意程度數據比：男性關注安全性的用戶占比為71.9%，女性關注安全性的用戶占比為96.4%，盡管，大家均把安全性放到第一位，但相比較而言，女性對理財產品的穩健性要求更高。

其實，根據《貝米錢包x澎湃新聞：80后90后新中產女性理財報告》的數據，我們已經能夠看出新中產階層未來的投資理財趨勢：對安全性的重視，對風險收益的偏好趨于理性。那么，如何滿足人們對于理財產品的這種“安全感”的需求呢？

貝米錢包CEO姚坤杰說，“我們努力在和客戶建立信任，互聯網金融行業的一個很重要的方面，就是要和客戶之間建立信任，在這個信任的基礎上，客戶才會長期的使用某個理財產品”。

珍惜和用戶的關系，互相成就

貝米錢包從2014年誕生以來，就十分注重用“用戶思維、大數據思維、跨界思維”去提升自己。在發揮互聯網的便捷性和高效性的同時，滿足人們多元化的財富管理需求。

談及“如何與用戶建立信任，提升用戶的安全感”時，「合規」、「風控」和「人性化的用戶體驗」，是姚坤杰反復強調的。

首先在合規方面。2016年是互聯網金融監管元年，2017年，互聯網金融行業已正式步入合規元年。隨著監管的不斷深入，網貸平臺的合法合規將成為互金平臺生存發展的關鍵所在，一些領先的互聯網金融平臺正加速自身的合規步伐，一些不符合政策導向的互金平臺也相繼在轉型。可以說，對互聯網金融平臺而言，能否把握住政策的導向將是合規元年里平臺競爭的首要抓手。

對此，姚坤杰說，“我們當然很尊重國家政策，同時也在積極地和有關部門交流，從業務報備到模式討論，其實都能體會到同樣的感受，在完善ICP備案之外，我們也會審慎地挑選存管合作銀行，目前，我們已經和新網銀行簽約了資金存管協定，這無疑讓用戶的資金存管安全多了一層保障”。

其次，互聯網金融的風控能力與用戶理財安全息息相關。甚至中國互聯網金融協會會長在今年的中國金融教育發展論壇上發表演講時說，“互聯網金融發展得好不好，關鍵取決于風控做得好不好”。

“對于風控專業與技術的尊重，是貝米的另一份堅持。在完成消費型資產風控模型構建的同時，我們接洽了近二十家小微消費借貸企業，并最終選擇了其中三家成為首批合作機構，目前貝米的合作資產類型也主要是以消費信貸為主。在合作機構的回購承諾確保消費型資產流動性的基礎上，貝米的自有模型監控了合作機構每一期資產的優劣情況，來實現只與行業真實領先機構合作的目標。同時，在貝米用戶信息系統通過公安部門三級信息系統安全等級測評之外，貝米又接入了來自萬達征信、芝麻信用等大數據風控系統，以及連續多年當選中國十大律所品牌的德恒律師事務所，為貝米的公司規范運作提供了法務支持”，姚坤杰說。

此外，2017年世界互聯網大會上，有權威人士說，人性化的用戶體驗是互聯網金融發展能否取得成功的重要方面。作為一個有品質格調，保持著中產階層以及年輕人的審美的平臺，貝米堅持理財也是一種生活方式的理念，將消費場景和理財場景結合得十分巧妙，于無形中給用戶留下了良好印象。

2017年，貝米錢包與中國聯通聯合推出「貝米青年卡」，成為第一個與中國三大通信運營商合作的互聯網理財平臺。同年，他們還陸續與戴森、飛利浦、大疆、索尼Sony、HHKB等44個品牌一起合作，策劃了各種豐富的用戶活動，共為用戶送出超過100000份禮物。

“通過數據統計發現，女性更熱衷參與用戶活動，我們希望通過這種方式與我們的用戶一起分享那份屬于我們共同的美好事物”，貝米錢包CEO姚坤杰說。

未來的互聯網金融要想取得較快發展，尊重行業經驗和規律來發展自身遠比盲目追熱點風口來的重要。說到未來的發展規劃，姚坤杰說，“我們還是把目光專注在更好地滿足用戶需求上，我們希望和用戶建立深厚的信任，真正做到互相成就”。