2022年8月3日，杭州，顧客在西湖區的一家商場內體驗數字人民幣購物。  視覺中國 圖

15個省（市）23個地區參與試點，10家運營機構參與研發，涉及批發零售、餐飲文旅、教育醫療、公共服務等眾多領域，涵蓋線上線下……當前，我國數字人民幣研發試點已形成一定格局，成為全球開展法定數字貨幣研究的先行者。

為推進數字人民幣穩步健康發展，相關配套法規研究也被提上日程。近日，中國人民銀行相關負責人表示，將研究出臺數字人民幣相關法律法規和行業配套政策，持續完善數字人民幣技術標準，夯實數字人民幣法治基礎。

數字人民幣試點范圍穩步擴大

今年數字人民幣試點地區再度擴容，新增加了天津、重慶、廣東的廣州、福建的福州和廈門以及浙江的杭州、寧波、溫州、湖州、紹興、金華，北京和河北張家口在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后也轉為了試點地區。

從最初的“4+1”擴展到“10+1”，再到如今15個省市的23個地區，數字人民幣試點范圍穩步擴大。其中，深圳、蘇州、雄安新區、成都4個地方取消了白名單限制。興業銀行也于近期成為10家運營機構中的一員。

在此背景下，體驗數字人民幣的用戶大幅增長，交易場景持續增加。截至5月末，15個省市的試點地區支持數字人民幣支付的商戶門店數量達456.7萬個。

花數字人民幣乘地鐵、點外賣、逛景點……數字人民幣的應用場景越來越豐富，涵蓋線上線下。據介紹，各試點地區圍繞促進消費、抗擊疫情、低碳出行等主題累計開展20多次數字人民幣消費紅包活動，有力促進社會消費回補與潛力釋放。

數字人民幣對于經濟的助力遠不止拉動消費。隨著數字化場景越來越多，數字應用領域相關技術創新、產品創新、模式創新不斷涌現。數字人民幣上下游產業正在產生集聚效應，催生一批新模式新業態，更好服務地方經濟社會發展。

今年6月，全國首個“農業碳匯交易平臺創新數字人民幣應用場景”在福建廈門落地。當地用戶可以運用數字人民幣實現農業碳匯交易，助力鄉村振興和綠色轉型。

專家表示，當前，數字人民幣在拉動居民消費、推動綠色發展、提升金融普惠、改善營商環境等方面提供了新的發展動力。

更多惠企利民新功能加速上線

今年以來，數字人民幣錢包推陳出新，對公和個人業務深度融合，一些惠企利民的新功能加速上線。

薪資發放是數字人民幣服務中小微企業的其中一項。在雄安新區容東片區1號地塊電建智匯城項目工地，工人們正在緊張作業。“通過數字人民幣結算，我每月工資都是按時足額發放到個人錢包的。”鋼筋工鄭紅杰說。

借助成本相對較低、支付即結算等特征，數字人民幣還探索在資金管理、進銷存管理、貸款融資等方面為企業提供更便利的服務。

今年已有多家銀行探索通過數字人民幣發放貸款：蘇州銀行落地制造業數字人民幣貸款，郵儲銀行在陜西落地數字人民幣汽車消費貸款，工行向蘇州一家勞務供應鏈企業發放數字人民幣普惠貸款200萬元……

“從數字人民幣錢包開立到貸款申請，從受托支付到還款，客戶可通過手機在線自助完成。”工行蘇州分行普惠部副總經理左玲玲介紹，數字人民幣在信貸領域的創新突破，有利于提高企業獲得金融服務的便捷性，貸款資金支付貨款更可以做到實時到賬。

在加快推進數字政府、新型智慧城市、數字鄉村建設的背景下，廈門的數字人民幣簽約繳稅功能已上線，全國首個“數幣+”公積金專窗落戶深圳福田，長沙正探索數字人民幣應用于稅費繳納和醫保、社保繳費……

不少專家認為，數字人民幣通過“智能合約”技術，將在財政、稅收、政務等方面大有可為，為企業和居民提供更為便捷的服務。在預付資金管理領域，數字人民幣可有效防范資金挪用，實現透明監管；在財政補貼、科研經費等定向支付領域，數字人民幣能限定支付用途，實現對公共資金的全鏈路監控，提升政府資金效用等。

完善頂層制度設計已有安排

當前，數字人民幣研發試點工作逐步深化，夯實其法治和監管基礎成為需要著眼的新問題。

“目前，數字人民幣雙層運營架構等頂層設計已通過全方位測試，其可行性和可靠性得到有效驗證。”中國人民銀行副行長范一飛表示，下一步，要夯實數字人民幣法治基礎，鞏固數字人民幣法償性地位。同時，強化對數字人民幣業務、風控、技術、安全等方面的統籌協調，充分運用先進監管科技手段，牢牢守住安全運營的底線。

隨著數字人民幣在數字身份、數字消費、數字貿易等領域不斷創新應用，隱私保護成為人們關注的重要問題。

中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，目前，相關部門正在著手研究建立信息隔離機制，明確運營機構開展數字人民幣運營業務的獨立性，并通過設立數字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規范數字人民幣客戶信息的使用。

“數字人民幣運營機構需要建立健全客戶信息保護內控制度和客戶信息保護監測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關客戶信息進行風險分析及監測。”穆長春介紹，數字人民幣在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，采集的信息量少于現有電子支付工具。

建立信息隔離機制只是完善頂層制度中的一環。記者了解到，從明確數字錢包查詢、凍結、扣劃的法律條件，到建立相應的處罰機制，再到完善數字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規制度……越來越多法規制度將被提上日程。

據介紹，監管部門將強化監管科技應用實踐，積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段，提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力。