如果讓你接受一次并不復雜的基因檢測，從而能得知你在50歲時罹患肺癌的幾率，你愿不愿意？如果這項檢測結果將被用在你的保險核保之中，你會不會同意？這恐怕取決于結果。

基因檢測，這項聽起來就很高科技的手段，其實離人們一點也不遠，不少保險公司已經嘗試“買保險送基因檢測”。不過，凡事都有兩面。也許，你因為攜帶某一種疾病的高致病基因，會格外關注或購買一份健康保險。但也許，基因測試結果，會影響你購買保險的費率——即使攜帶高患病基因一輩子也不會暴發。

本周，保監會修訂了健康險管理辦法，正在征求意見期。其中首次提到：保險公司銷售健康保險產品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供。保險公司不得以被保險人家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

買保險測基因是雙刃劍

眾所周知，罹患疾病與人類攜帶的基因有著相當大的關系。在過去，基因檢測還被視為一項了不得的技術，離普通人很遠。而現在，只需要你的唾液或者極少量的一管血液，就能檢測50多種疾病，其中包括官方重疾險規定的癌癥、心血管、阿爾茨海默病等與基因有關的疾病。花費也僅僅是5000元至2萬元左右。甚至，只看某一病種，基因測試的價格千元之內就可以實現。

在大數據時代，基因檢測對保險公司來說意義并不尋常。已經有不少保險公司與檢測機構合作，將本來昂貴的費用降下來，讓普通人也能做上基因檢測。這種“買保險送基因檢測”的產品進入市場后，一直有所爭議。其中，既涉及倫理、隱私方面的，也有政策法規方面的。

于保險公司而言，獲取投保者疾病相關的基因信息，將讓風險的高低具有把控力。而對于投保人而言，一方面希望了解自己的基因狀況，從而判斷是不是購買一份保險；另一方面他們又擔心如果保險公司獲得了自己的基因信息，會被拒保或者提高保費。

基因檢測為灰色地帶

只需要刮一下口腔上的表皮，就能知道你未來罹患乳腺癌的風險概率。這種“買保險送基因檢測”是創新型保險，也是保險機構與基因檢測機構合作的初級階段。而背后更大的意義在于，包含大量身體信息的基因則是保險業整體最為渴求的大數據，保險公司可以根據這個數據庫進行更為精準的風險定價。

國內某大型壽險公司負責人這樣為基因檢測做出解釋：基因檢測可以作為健康管理的切入點，可根據客戶的檢測結果提供針對性的后續健康管理服務。基因檢測的結果決定了后續為客戶提供什么樣的健康服務，同時還可以獲得海量的健康數據。同時，更精準的定價也可以完成。不過這在一定程度上是保險公司的逆選擇，誠信原則一向是相互的。

這家壽險公司負責人告訴記者，國外曾報道過相關的事例，一名女性在發現阿爾茨海默病的患病風險基因檢測呈現陽性后，購買了長期護理險。而在之前，保險公司對她的記憶力做過3次測試，均未發現基因檢測所呈現出的異常。

如果被硬性要求測試基因，對于投保者的顧慮也更為明顯。除了拒保外，隱私也是不得不擔憂的。

新規禁止投保使用基因測試

對于基因檢測用于投保，我國一直處于模糊地帶。正在征求意見期的健康險新規首次明確提到：保險公司銷售健康保險產品，不得非法搜集、獲取被保險人除家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料；也不得要求投保人提供。保險公司不得以被保險人家族病史之外的遺傳信息、基因檢測資料作為核保條件。

平安健康險精算及大數據部副總經理夏如雪表示，此舉能夠徹底堵住部分公司或產品借基因檢測為名，或以基因檢測為噱頭，非法搜集、獲取被保險人除家族病史以外的遺傳信息和基因檢測資料此類保險銷售行為。“若新規正式出臺，市面上相關基因檢測類保險產品，或會經歷一波合規調整”。

記者了解到，在很多國家，基因檢測是否能用于保險已經爭議多年。為了使基因檢測技術對保險的負面影響減少到最小，不少國家通過了相應的法律來進行引導，有的國家在某種程度上禁止使用基因檢測結果，有的不干預，有的等法律真正通過之前有幾年的討論期，從而既保護了投保人或被保險人，又維護了保險公司的利益。

健康險新規會帶來哪些變化？

■長期健康險費率可能調整

“保險公司可以對短期健康保險費率浮動，范圍不超過基準費率的30%；保險公司可以在保險產品中約定對長期健康保險產品進行費率調整，并明確注明費率調整的觸發條件。”《意見稿》的這條規定，意味著未來長期健康險有可能進行費率調整。

所謂長期健康險，主要是指兩種產品：一種是保險期間超過一年的健康險，另一種是保險期間雖不超過一年，但含有保證續保條款的健康險。

保證續保條款是指，在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。簡單說，就是保險公司承諾，投保人每次續保時，按照原條款和約定費率進行承保。

目前，長期健康險費率是不變的。以重疾險來說，消費者買了一份長期重疾險，每年交的保費是相同的。如果按照新規定，長期健康險若可以調整費率，就意味著，消費者年交保費可能不同，未來存在上漲的可能。

■險企與醫療機構信息共享

征求意見稿的一大“亮點”，是增加了健康管理服務與醫保合作的相關內容，鼓勵保險公司將健康保險產品與健康管理服務相結合，提供健康風險評估和干預，提供疾病預防、健康體檢、健康咨詢、健康維護、慢性病管理、養生保健等服務，降低健康風險，減少疾病損失。

不過，征求意見稿明確，“健康保險產品提供健康管理服務，其分攤的成本不得超過凈保險費的20%”。超過以上限額的服務，應當單獨定價，不計入保險費，并在合同中明示健康管理服務價格。

征求意見稿表示，在充分保障客戶隱私和數據安全的前提下，鼓勵保險公司與醫療機構、基本醫保部門等實現信息互聯和數據共享。對此，有專業人士指出，破除數據壁壘是保險公司進行醫保商保合作的當務之急。隨著后續信息互聯和數據共享的陸續打通，醫保和商保合作或有更多作為。

（原題為《基因檢測結果不能用于保險》）