6月15日晚間，中國人壽再保險有限公司（下稱中再壽險）和醫療健康服務平臺鎂信健康聯合發布的《中國惠民保業務發展與展望系列研究報告——2022年惠?保可持續發展趨勢洞察》（下稱《報告》）顯示，截至2021年底，已有27個省份推出了200余款“惠民保”產品，參保總人次達1.4億，保費總收入已突破140億元。其中僅2021年上市的惠民保產品就達94款，累計參保人數10117萬人，較2020年參保人數增長152%。

從保障范圍來看，惠民保保障責任從僅保障醫保內醫療費用向保障醫保外醫療費用延伸。特藥責任的調整是擴大保障范圍的主要手段。《報告》對2021年全年上線的48款續保產品進行分析，與前一年產品相比，僅有14.58%的產品提高了價格，有58.33%的產品通過增加特藥責任的藥品數量擴大保障范圍，還有10.42%的產品增加了特藥責任。

《報告》指出，行業關注點主要集中于以下三個問題：一是如何應對可能發生的死亡螺旋問題；二是部分城市賠付高企，未來如何預防或者解決可能發生的賠付風險；三是惠民保該如何定位，面對惠民保的強勢影響健康險該何去何從？

《報告》認為，前兩個問題歸根結底可以轉化為可持續發展的問題，問題一所述可能發生死亡螺旋的問題主要基于保險市場的規律，行業專家普遍認為需要從解決籌資（提升參保率）以及優化產品設計入手；問題二所述的可能發生的賠付風險主要基于醫療市場的特殊性，從技術層面合理控制醫療費用。市場也做出了相應的探索——降低醫療成本或者通過健康管理、疾病預防減少賠付支出。

“對于第三個問題，保險公司業內人士和金融分析人士對于惠民保的強烈影響普遍持樂觀態度，認為短期內惠民保一定程度上分流了小部分健康險市場，但同時也加強了老百姓的商保教育，隨著惠民保在三、四線城市下沉，老百姓的保險意識將大大提升；從長期看，惠民保產品升級和覆蓋，使得百萬醫療險重新思考白身定位，將促進健康險產品結構轉型升級，同時隨著惠民保業務與醫保體系和健康服務體系更緊密的融合，將會為健康險帶來更好的發展前景。”《報告》如此寫道。

面對惠民保這類既往癥可保可賠的高風險產品，如何高質量可持續的發展成了整個市場關注的焦點。從邏輯上看，惠民保的可持續發展需要實現籌資可持續和支付可持續。其中籌資可持續即持續保持足夠大的參保量，支付可持續即在基金管理上能實現有效控費。

惠民保產品的理賠呈現出“高損高賠付”的特征，理賠案例通常指向大病重病。

《報告》指出，基本醫保外醫療項目范圍廣泛且存在大量的高費用耗材和藥品，惠民保的惠民價格決定不可能為所有的自費藥品和耗材保單，控費成為突出的需求。國家基本醫保的管理經驗表明，制定目錄是控制基金支出、維護基金安全、促進臨床醫藥技術合理使用的有效手段。商業醫療保險通過合理制定商保目錄能夠提升基金的支付效率，實現有限的基金支付更多更好的衛生需求。以國家基本醫保藥品目錄的機制為借鑒，借助惠民保的契機，探索商保目錄落地的理論、應用和運行機制。

《報告》還提出，惠民保當前業務數據的管理極為分散，因共保方式不同（公域和私域保單的承保方式）導致現實中承保數據、理賠數據不同的數據在保險公司、系統服務商、運營服務商等不同主體多點儲存，“數據孤島”、“煙囪林立”、接口不一、相互割據的情況屢見不鮮，亟需打通醫保商保數據壁壘。