當(dāng)前，中國金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正加速向深水區(qū)邁進(jìn)，從局部突破走向全面開展，從通用領(lǐng)域走向細(xì)分領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值鏈逐漸由重視前端應(yīng)用向前、中、后端并重發(fā)展，呈現(xiàn)出服務(wù)智能化、業(yè)務(wù)場景化、渠道一體化、平臺開放化和融合深度化等特點，日益聚焦在以場景金融為核心的建設(shè)和經(jīng)營中。賽迪顧問數(shù)字轉(zhuǎn)型研究中心預(yù)測，2022年中國金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將呈現(xiàn)以下七大趨勢。

趨勢一：金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)加速，新技術(shù)應(yīng)用呈現(xiàn)倍增效應(yīng)。近年來，隨著金融行業(yè)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重視，金融行業(yè)對IT的投入不斷加大。賽迪顧問研究顯示，2020年中國銀行、保險與證券行業(yè)等總體IT投入達(dá)到2517億元，再次創(chuàng)下近十年來的增幅新高。與此同時，銀行與保險機(jī)構(gòu)的信息科技人員接近15萬人，同比增長了17％，有力支撐和促進(jìn)了數(shù)字金融體系的建設(shè)。2022年，中國金融行業(yè)對IT的投入將繼續(xù)保持良好的增長態(tài)勢，占營收或利潤的比重仍將提升。與此同時，隨著金融科技底層技術(shù)的不斷迭代，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等底層IT技術(shù)的相互融合更加明顯，底層技術(shù)創(chuàng)新乘數(shù)效應(yīng)取代各項技術(shù)的單點突破，新技術(shù)應(yīng)用成效將呈現(xiàn)出倍增效應(yīng)。

趨勢二：從線上化向經(jīng)營服務(wù)的數(shù)字化發(fā)展，構(gòu)建線上與線下的全數(shù)字化經(jīng)營模式。當(dāng)前，中國金融行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面比較集中的表現(xiàn)在數(shù)字化經(jīng)營方面，利用數(shù)據(jù)模型分析客戶，進(jìn)行客戶營銷和客戶維護(hù)。新冠肺炎疫情加速線上化，線上市場已成為金融機(jī)構(gòu)IT投入的主戰(zhàn)場。雖然目前金融機(jī)構(gòu)都紛紛加強(qiáng)了線上化，但是仍然有部分金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)的線上化還停留在產(chǎn)品的線上化與功能的線上化。2022年，中國金融機(jī)構(gòu)將在構(gòu)建線上線下一體化的智慧渠道的同時，進(jìn)一步擴(kuò)大線上化業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)邊界, 建立線上線下渠道無縫融合的客戶經(jīng)營模式，更加重視線上化服務(wù)能力的提升，實現(xiàn)經(jīng)營服務(wù)全周期的數(shù)字化。

趨勢三：金融場景更加多元化，場景金融服務(wù)模式將進(jìn)一步創(chuàng)新。近年來，各大金融機(jī)構(gòu)平臺越來越重視將金融服務(wù)嵌入生活場景運用中，紛紛加速布局場景生態(tài)建設(shè)，力求通過科技賦能增加與商戶的合作粘性， “場景+金融”的轉(zhuǎn)型理念更加深入用戶心理，更加敏銳地識別、感知、引導(dǎo)、創(chuàng)新和滿足用戶需求，提供無處不在的金融服務(wù)，而其核心價值點就是擁抱多元化的金融場景。2022年，通過科技與場景融合創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)將創(chuàng)造出新的更加多元化的金融應(yīng)用場景，推動金融服務(wù)數(shù)字化向縱深發(fā)展。以銀行為例，由于銀行業(yè)務(wù)相對低頻，無法靠自身業(yè)務(wù)獲取大量C端流量、打造圈層生態(tài)，因此，可通過連接場景來獲取豐富的交易信息，推動生態(tài)經(jīng)營的建設(shè)，以平臺資源與場景鏈接，再通過數(shù)據(jù)的互通幫助銀行了解客戶、服務(wù)客戶、管理風(fēng)險，從而建立以客戶需求為導(dǎo)向的金融服務(wù)。

趨勢四：數(shù)字化轉(zhuǎn)型從零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向?qū)珮I(yè)務(wù)，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融。加快發(fā)展數(shù)字化離不開各行業(yè)的數(shù)字化協(xié)同，更需要加快銀行對公業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”。對公業(yè)務(wù)中的交易銀行是公司金融向輕型化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵，天生具有生態(tài)化、場景化、綜合化、智能化的特征，能夠根據(jù)客戶的實際需求整合資源、輸出服務(wù)、提升黏性以及實現(xiàn)價值。例如，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大都是從零售業(yè)務(wù)開始，對公業(yè)務(wù)由于其非標(biāo)性，數(shù)字化轉(zhuǎn)型相對滯后，能否“非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)”是對公業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。2022年，對公金融服務(wù)模式將加速實施線上化、開放化，將金融嵌入到企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營管理流程中，將決策邏輯建立在產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)之上，適應(yīng)大型企業(yè)金融服務(wù)內(nèi)生化、小型企業(yè)經(jīng)營運作輕資產(chǎn)化的趨勢。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型將更多地嵌入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中，成為孵化產(chǎn)業(yè)平臺的重要支撐力量。

趨勢五：數(shù)字人民幣推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重塑支付市場格局的步伐加快。從2020年10月起，數(shù)字人民幣已在深圳、蘇州、北京、成都等地開展多輪公測，在安全性、穩(wěn)定性和連續(xù)性得到進(jìn)一步驗證，在全國范圍開展大規(guī)模公開測試勢在必行，以便在條件成熟時正式發(fā)行數(shù)字人民幣，進(jìn)一步優(yōu)化貨幣和支付體系。2022年，作為官方背景的新型支付工具，數(shù)字人民幣重塑支付市場格局的步伐加快，將改變互聯(lián)網(wǎng)巨頭占據(jù)支付市場壟斷地位的局面，支付市場走向多元化。同時，數(shù)字人民幣作為一種新的貨幣形態(tài)，銀行業(yè)將面臨一次數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全方位考驗，銀行不得不重新梳理數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑，擴(kuò)展更多數(shù)字化業(yè)務(wù)場景。

趨勢六：進(jìn)一步提升數(shù)字化風(fēng)控能力，完善數(shù)據(jù)治理體系。數(shù)字化轉(zhuǎn)型在推動金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、提升金融服務(wù)效率的同時，也使得風(fēng)險的形態(tài)、路徑和安全邊界發(fā)生了變化，數(shù)據(jù)安全、隱私保護(hù)等問題更為突出并且日趨復(fù)雜。《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)的發(fā)布實施，為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)一步標(biāo)定了合規(guī)準(zhǔn)繩，為金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型設(shè)定了合規(guī)底線。2022年，金融機(jī)構(gòu)將更加注重借助數(shù)字化手段提升風(fēng)險防控水平，不斷完善數(shù)據(jù)治理體系，制定安全制度，清晰界定與外部合作機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、客戶信息安全等問題上的管理邊界，明確合作各方的風(fēng)險責(zé)任劃分，加強(qiáng)對接口的管理。

趨勢七：金融行業(yè)信息技術(shù)創(chuàng)新向縱深演進(jìn)。近年來，金融行業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新的力度持續(xù)加快，金融信息技術(shù)創(chuàng)新生態(tài)實驗室的成立等一系列的重要舉措加快了金融領(lǐng)域關(guān)鍵核心技術(shù)的攻關(guān)步伐。2022年，中國金融行業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新將加速向縱深演進(jìn)，中國金融行業(yè)IT基礎(chǔ)架構(gòu)的分布式轉(zhuǎn)型將會持續(xù)加快推進(jìn)，中國金融行業(yè)將圍繞信息技術(shù)創(chuàng)新為重點，全面展開從IT架構(gòu)到應(yīng)用解決方案的轉(zhuǎn)型與升級，金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展將更加穩(wěn)健與安全。

（作者方正來自賽迪顧問數(shù)字轉(zhuǎn)型研究中心）