編輯 | 于斌

出品 | 潮起網「于見專欄」

渣打集團作為國際上的赫赫有名的國際銀行集團之一，早在1959年就入駐中國香港，并且逐步在內地開拓版圖。在早些年，更是有許多成功人士以能夠成為渣打集團的客戶而沾沾自喜。可隨著時間的推移，這份高門檻也給渣打銀行帶來了許多麻煩，比如說導致客戶群體增長困難。

不過還沒來得及調整自己的步伐的渣打集團，在近期又引發了渲染倒閉：旗下的渣打銀行（中國分公司）直接發公告宣布：暫停所有渠道信用卡申請，開放時間另行通知。這意味著渣打集團的在國內的業務版圖進一步縮減，可這只是渣打集團近年來發展停滯的冰山一角罷了。這個曾經被稱為“有錢人的專屬”的金融集團，在近年來的發展其實早已每況愈下。

運營費用暴漲，服務品質卻日漸下滑

銀行金融業與其他行業領域所不同，無論時代發展或者是科技進步到了何種地步，都離不開線下服務，而渣打集團也深知這一點。可就拿中國市場而言，渣打集團辦事流程與國人辦理業務時的習慣，都有著格格不入的感覺，更別提在別的國家及地區時，是何種狀態。而這些本該由渣打集團市場公關部出面解決的問題，他們又集體隱身，避而不談。

其實在渣打集團公布的2021年財團年報中，可以看到關于運營成本這一項，在短短一年時間里，就暴漲了4億美元之多。雖然在財報中沒有對這項費用支出給出詳細解釋，但在全球范圍內用人成本的大幅提升的背景下，也不難推測出，這份增長是來自何處的。

可實際上，渣打銀行在中國的營業網點并不多，并且主要集中香港、澳門等國際貿易較多的地區為主。而且就在近期，香港所有的渣打銀行都將暫停每周六的銀行服務，這對于需要辦理業務的客戶而言徒增麻煩罷了。

但這并非是渣打集團首次因為服務不佳被消費者詬病了。渣打集團雖然已經來中國發展業務多年，可在一些辦事邏輯或者是設計細節方面，依舊沒有完成本土優化。在網上銀行、手機銀行、第三方支付平臺在中國極為發達的時候，渣打集團的手機APP卻依舊保持著傳統模式：老土、機械化，完全不適合新手使用。

除此之外，也有部分用戶反饋，渣打集團的電子對賬單設計，非常地不合理，哪怕是使用了長達半年的時間，也無法完全了解到底該如何查詢其中的細節。這類問題如若放在國內任何一個地方銀行上，那都可以用資歷尚淺，功能尚待完善來蓋過。可渣打集團作為一個擁有150年歷史的老牌金融集團，又怎么會犯如此低級的錯誤呢，不過也只能以還不夠重視用戶體驗來解釋了。

渣打集團在中國名聲大噪，是源于其設立的入門門檻：申請香港渣打銀行的銀行卡，還僅僅是儲蓄卡，都需要滿足有50萬的現金存款要求，同時還要滿足貿易額要大于等于100萬美金，方能申請個人開戶，否則只能以企業名義進行開戶。但渣打集團設立那么高的門檻，想必是計劃進一步篩選用戶群，專心服務好高凈值客戶，這也不難理解。

但人算不如天算，在已經加大了運營成本之后，渣打集團的服務還是沒能沖出重圍，做到比同行更優秀，甚至在某些地方還落后于中國本土銀行，這筆4億的“投資”可以用浪費來形容了。而且這筆經費的投入，也沒有為其樹立好口碑形象，可謂是弄巧成拙兩手皆空。

著力布局中國市場，業務板塊短板頻現

2021財年對比疫情肆虐的2020財年而言，全球經濟總體呈現緩步復蘇的態勢，這與渣打集團的財報反饋結果也是一致的，可相較于其他金融機構而言，渣打集團2021年歸屬于股東的收益僅比同期提升2%，這對于資本家而言是無法接受的。

渣打集團也深知自己的盈利速度需要進一步提升，所以在2022年，渣打集團計劃著力布局亞太市場，尤其是中國市場。這塊如此甜美的蛋糕，他們已經覬覦許久了。在2022年業務計劃中，渣打集團立志要把中國市場的營收翻一倍。

而這個“Double Plan”也給予了投資者極大的信心，在他們的認知中，渣打集團一直受到高端客戶的喜愛，翻倍談何容易。可實際上，渣打集團在中國市場直接把信用卡業務給暫停了，這個絕佳的營收業務一斷，渣打集團的美夢就破碎了一半。

渣打集團直到2014年1月才正式宣布自己進軍信用卡領域，并且直到今年暫停所有信用卡申辦業務之前，依舊只有兩種信用卡可供用戶選擇：“渣打真逸”和“渣打臻程”。在多數中青年消費者選擇信用消費的年代里，僅有兩個卡類可選，未免有些過于局限了。

而就在推出后的次年，螞蟻花唄就正式面世，不斷瓜分信用卡的市場。時至今日，仍有許多年輕消費者放棄申辦信用卡，繼續把互聯網金融服務作為自己信用消費的首選。雖然據央行支付體系報告顯示，2016至2020年間，全國信用卡和借貸合一卡重新恢復了增長，可在發卡行前十的銀行中，外資銀行并未爭得一席之地。

反觀渣打集團目前的業務重心，主要都集中在集團合作、跨領域合作上，在個人業務上并未有過多的關系，再加上現如今信用卡業務也直接喊停，這對于高凈值客戶而言會產生諸多不便。個人業務與公司業務要分開兩家銀行去辦理，無疑增添了許多時間成本。

同時，目前在國內沒有任何一家銀行能在幾乎不開展個人業務，只發展對公業務的情況下，還能斬獲更多客戶群體，這在金融市場就是個不成立的事情。如果渣打銀行不抓緊時間補齊自己的短板，那么想在今年做到中國區營業額翻倍增長，幾乎就是癡人說夢了。

巨額罰單接連不斷，營收恐遭腰斬

渣打集團的服務口碑下滑、業務模塊有短板，這些都能依靠時間和金錢的投入來改變，但如果因為業務違規被各國金融監管部門給盯上，那就只能啞巴吃黃連，有苦說不出了。而渣打集團在這方面可謂是行業佼佼者：從2019年開始，集團就不停地收到巨額罰單，并且每次都出現不一樣的問題，完全不重復。

渣打銀行早在2019年，就因違規交易喜提由美國紐約州金融服務部開出4000萬美元的巨額罰單。處罰原因為渣打集團曾試圖操縱外匯交易。針對此事，金融部門更是透露，該筆交易的交易員有參與一個被視為“賊窩”的網上私人聊天室，與其他地方的交易員共享機密訊息，從而操縱匯價，這個罰單在當年可謂是當之無愧的話題冠軍。

但令人沒想到的是，渣打集團在吃下如此大額的罰單后，仍然不遵循游戲規則。在2021年12月，其又因治理和有關特定PRA流動性預期的管控進行監管報告方面存在缺陷，遭英國審慎監管局罰款4655萬英鎊，這也是英國審慎監管局執法案件中金額最大的罰款，至今無企業超越。

而就在今年，渣打集團又收到了來自中國人民銀行上海分行開出的230萬元罰款。一同被罰的還有時任渣打中國零售信貸部（個人金融信貸部）（中國）信貸總監陳燕來。渣打集團此次之所以被重罰，是因其違反信用信息查詢相關管理規定。

在用戶高度關注個人信息安全的時代背景下，渣打集團作為扎根在金融領域多年的“老油條”，理應知道客戶信息安全的重要性。何況在渣打集團自身的業務模塊，是特別設有一個為高凈值客戶設計的“加密服務”存在的情況下，更加不應該出現這類問題。

雖然目前世界各國對金融行業的監管，都逐漸變得謹慎，甚至是到了嚴苛的地步，但這一方面是為了維護良好的金融秩序，形成良性循環，另一方面是為了維護客戶群體的利益。而渣打集團的法務部門，明顯還沒有做足準備，在各個國家的政策法規出臺后沒有及時地仔細研判，無端讓集團損失了一大筆資金。

渣打集團作為一個外資銀行，在中國發展有利也有弊；利是因為它的外匯結算有著許多優惠政策，并且業務模塊直接與國際接軌，對有海外業務的客戶而言，在外資銀行設有賬戶，在貿易結算時更為高效、方便。但弊端也是如此，因為是外資銀行，所以在某些領域是有著天然壁壘的，同時國內的四大行也不會讓其狐假虎威。所以渣打集團想在中國進一步擴大自己的營收，恐怕沒那么容易。

結語

渣打集團的金融實力，世界有目共睹。但在其悠久的發展歷程中，似乎都只是固步自封，始終沒有邁出自己的舒適圈。無論是從手機銀行、信用卡業務，還是從市場開拓來講，其都沒有現代金融業所追求的那種創新理念，均以保守發展為主。

服務是渣打集團的過人之處，但在維持好現有客戶群體的情況下，如何才能拓展自己的業務版圖，也是渣打集團后續發展壯大的一個難題；那么，艱難的現實面前，渣打集團如何才能歷久彌新？