原創(chuàng) 舒少環(huán) 新周刊

2019年1月，北京朝陽(yáng)區(qū)一座寫(xiě)字樓里，幾名女職員在排練扇子舞。 / 視覺(jué)中國(guó)

網(wǎng)絡(luò)上更多展示了少部分提前退休者的高光時(shí)刻，這只是冰山一角。大部分提前退休者并沒(méi)有發(fā)聲，很多真實(shí)的困境與漫長(zhǎng)的生活安排等問(wèn)題，都被藏在海面以下。

當(dāng)“996”“過(guò)勞死”及35歲職場(chǎng)危機(jī)等不斷“卷”來(lái)，提前退休愈加被職場(chǎng)人視為一場(chǎng)“自救”，而不只是一個(gè)夢(mèng)。

提前退休，有一個(gè)默認(rèn)的財(cái)富門(mén)檻。“財(cái)務(wù)自由”的門(mén)檻相當(dāng)高——據(jù)胡潤(rùn)研究院發(fā)布的《2021胡潤(rùn)財(cái)富自由門(mén)檻》，入門(mén)級(jí)財(cái)富自由門(mén)檻，中國(guó)一線城市為1900萬(wàn)元，二線城市為1200萬(wàn)元，三線城市為600萬(wàn)元。

相比之下，F(xiàn)IRE（“Financial Independence, Retire Early”，即經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、提早退休）運(yùn)動(dòng)要“親民”得多——據(jù)4%法則，只要攢夠個(gè)人年支出的25倍資產(chǎn)，就可以提前退休；之后，可以靠投資這筆資產(chǎn)的年回報(bào)率（一般為4%）來(lái)賺取生活費(fèi)。

越早到達(dá)這一財(cái)富門(mén)檻，就能越早逃離“職場(chǎng)內(nèi)卷”、掌握自由人生——這是FIRE運(yùn)動(dòng)踐行者的信條。

2018年10月，上海靜安區(qū)一商場(chǎng)舉辦“24 小時(shí)職場(chǎng)戲精攻略”展覽。 /視覺(jué)中國(guó)

但殘酷的是，提早越過(guò)那道財(cái)富門(mén)檻的，只有極少數(shù)“幸運(yùn)兒”。更多的人擠在門(mén)外，一邊把自己“卷”到更小的空間內(nèi)，一邊奮力往前。

而提前退休的“幸運(yùn)兒”在徹底逃離職場(chǎng)后，也有一些“自由”的代價(jià)——突然從長(zhǎng)期“學(xué)校到職場(chǎng)”的軌道中滑出，受慣性影響，難免出現(xiàn)不適的“戒斷期”反應(yīng)。

攢錢(qián)

“超出原計(jì)劃25萬(wàn)多元。”Lina對(duì)外公布了自己的最新攢錢(qián)成果。

按原定“35歲不上班計(jì)劃”（下文簡(jiǎn)稱“不上班計(jì)劃”），她在2021年5月的計(jì)劃存款應(yīng)為50萬(wàn)元，不過(guò)實(shí)際存款達(dá)到了75萬(wàn)多元。

Lina的不上班計(jì)劃始于2019年年初，可具化為——180萬(wàn)元存款，加二線城市一套無(wú)貸款的房子。概括起來(lái)，就是攢錢(qián)。

被量化到月度計(jì)劃存款后，不上班計(jì)劃一直在快進(jìn)。“看到銀行存款由負(fù)債變成六位數(shù)，又到更多的六位數(shù)，我感覺(jué)自己上了癮。下月存款如果超過(guò)計(jì)劃更多，我就會(huì)更爽。”Lina說(shuō)。

到底攢夠多少錢(qián)就能提前退休呢？/《無(wú)法成為野獸的我們》

一開(kāi)始的3個(gè)月，加上原來(lái)不多的存款，Lina攢了差不多18萬(wàn)元，比計(jì)劃存款多3萬(wàn)元。到2020年12月，她的攢錢(qián)進(jìn)度又提速，實(shí)際存款43萬(wàn)元，超出計(jì)劃存款11萬(wàn)元。

到2021年2月，Lina手里的存款沖破65萬(wàn)元，比計(jì)劃存款多19萬(wàn)元。

快進(jìn)的原因，在于Lina連續(xù)“一年一跳槽”，每次跳槽均有超出30%的漲薪。相反，如果她繼續(xù)留在之前的大廠，即便表現(xiàn)好能升職，漲薪幅度至多20%。

“先去大廠鍍個(gè)金，之后跳去小廠漲薪。跳槽，一年一跳，是漲薪最快的方式。”工齡6年的Lina已摸透這行的規(guī)則。

第一次跳槽，Lina選擇去了另一家大廠。她在前一家大廠“過(guò)著噩夢(mèng)般的生活”——加班，無(wú)止境的加班，被工作占掉幾乎所有的時(shí)間。她只敢在凌晨2點(diǎn)后合上電腦大哭，然后失眠。“一天，睡著后，心臟突然跳得厲害，把我跳醒了。我甚至懷疑自己是不是快死了。”Lina說(shuō)。

這個(gè)時(shí)代大部分年輕人都將自己的“夜生活”貢獻(xiàn)給了工作，沒(méi)有休閑，只有加班。/圖蟲(chóng)創(chuàng)意

更絕望的是，她發(fā)現(xiàn)所有可能性都被堵死了，往上升職，“就算爬到部門(mén)總監(jiān)，手下200人，可能只會(huì)睡得更晚、更累”。

Lina “一邊每天都想辭職”，一邊又會(huì)查看銀行卡余額，默默計(jì)算這筆錢(qián)夠自己在北京撐幾個(gè)月。很快，被焦慮、沒(méi)有安全感等情緒擊敗后，Lina又縮回了公司。直到有一天，Lina被《不上班也有錢(qián)》這本書(shū)擊中，隨后就仿制了自己的“35歲不上班計(jì)劃”。

這一計(jì)劃開(kāi)始后，Lina把所有想逃離工作的欲望，轉(zhuǎn)化成攢錢(qián)的動(dòng)力。

她義無(wú)反顧地跳去了另一家大廠，重復(fù)之前的加班節(jié)奏。原因或許是，“在大廠待得還不夠久，出去沒(méi)那么好談高薪”。Lina說(shuō)：“錢(qián)多、不加班，這兩條是最重要的。我現(xiàn)在不會(huì)對(duì)工作內(nèi)容有高期待。”

Lina另一大“開(kāi)源”渠道是基金、股票等投資。“我手里流動(dòng)資金不到10萬(wàn)元，其余都用在了投資理財(cái)上。”

一旦產(chǎn)生了提前退休的想法，對(duì)工作內(nèi)容就不會(huì)有高期待。/unsplash

“一般人可能希望手里有更多流動(dòng)資金，作為應(yīng)急、贍養(yǎng)父母、投資子女之用。但我沒(méi)法考慮那么多，我要最先考慮如何盡快讓投資理財(cái)?shù)氖找娓采w我的日常開(kāi)支。”

至于“節(jié)流”，Lina今年立下了不買(mǎi)衣服的flag，房租也直接砍半。一次，她與好朋友相約出去吃飯。但彼此都“厚臉皮”，都想讓對(duì)方請(qǐng)客，飯局最終作罷。“我現(xiàn)在會(huì)到處說(shuō)，我很摳門(mén)。幾個(gè)好朋友，可能也受了我的影響。”

一旦碰到大額支出，導(dǎo)致這月攢的存款比上月少，Lina心里會(huì)低落很久。

Lina到現(xiàn)在都記得：“我爸媽去年裝修房子，我給他們買(mǎi)了很多家電。一些朋友結(jié)婚，我也要準(zhǔn)備份子錢(qián)。看到這些月份的存款突然掉下去，我會(huì)非常難受。想砍掉這些支出，又辦不到，那我該怎么辦？”

她形容現(xiàn)在的自己，“像在轉(zhuǎn)輪上加倍拼命跑的老鼠，但老鼠知道，自己早晚有一天會(huì)從轉(zhuǎn)輪上下來(lái)”。

隨著不上班計(jì)劃超預(yù)期進(jìn)行，Lina現(xiàn)在逐步擺脫了負(fù)面情緒的影響。

“世界上90%的人可能都不喜歡自己的工作。如果把這些人的工作狀態(tài)比作‘慢性自殺’”，Lina說(shuō)自己“正在縮短慢性自殺的時(shí)長(zhǎng)，哪怕為此煎熬一段時(shí)間”。

不上班的時(shí)候，不妨放慢自己的節(jié)奏，好好享受當(dāng)下。/圖蟲(chóng)創(chuàng)意

門(mén)檻

攢夠多少錢(qián)，才能提前退休？

豆瓣FIRE生活小組的組員有過(guò)討論：“我存款××萬(wàn)元，房產(chǎn)×套，能提前退休嗎？”

一個(gè)原則是，當(dāng)被動(dòng)收入足以覆蓋日常開(kāi)支時(shí)，你就可以提前退休了。該怎么實(shí)現(xiàn)呢？

按4%法則，假設(shè)Lina每月要花6000元，一年開(kāi)支72000元，那么，她要準(zhǔn)備的“退休金”就是180萬(wàn)元。FIRE運(yùn)動(dòng)主張通過(guò)降低物欲、增加收入等，迅速攢夠這筆“退休金”，以實(shí)現(xiàn)提前退休。

美國(guó)財(cái)經(jīng)博主Flannel Guy ROI對(duì)此提出了反思，他在《提前退休的“隱秘”》一文中算了一筆賬。大約50%的美國(guó)家庭，年收入超過(guò)5萬(wàn)美元（2013年數(shù)據(jù)，下同）；另外大約50%的美國(guó)家庭，年收入更少。以年收入5萬(wàn)美元的美國(guó)普通家庭為例，即便“降低物欲”、刨除額外花銷(xiāo)，他們每年可能要花費(fèi)3.6萬(wàn)美元購(gòu)買(mǎi)必需品，一年只能攢下1.4萬(wàn)美元。按提前退休的計(jì)算公式，這個(gè)家庭大致需要64年才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立。

提前退休并不容易實(shí)現(xiàn)，所以，有外媒用“新休閑貴族”這一名詞來(lái)形容那些提前退休人士。

在國(guó)內(nèi)，實(shí)現(xiàn)提前退休更難。“相較美國(guó)的退休金計(jì)算方法，國(guó)內(nèi)的提前退休門(mén)檻會(huì)更高。”已提前退休多年的山水居士介紹，“4%法則是在西方高福利社會(huì)的條件下提出的，一旦脫離那樣的社會(huì)福利環(huán)境，就不大適用了，尤其是在低利率時(shí)代。”

海南三亞，山水居士退休生活一景。/ 由被訪者提供

也因此，國(guó)內(nèi)提前退休的人群，集中在“金字塔塔尖”那一小部分。“比如，一些家底厚的富二代、全職主婦或主夫，以及靠時(shí)代紅利投資地產(chǎn)、金融等淘到金的人。那些白手起家、完全靠自己工作攢錢(qián)的，占比很小。”山水居士總結(jié)道。

退休之后

躺著，是豆瓣用戶“躺師”提前退休后的大部分狀態(tài)。在家，床上躺；出門(mén)，要么去盲人推拿那躺，要么就去足療、按摩或搓澡，“都算躺著的活動(dòng)”。

到后來(lái)，躺師干脆連門(mén)都不想出，“一天24小時(shí)，幾乎都茍?jiān)诖采稀薄?/p>

躺師不到30歲，在今年提前退休。退休的前幾個(gè)月，按照設(shè)想，她每天應(yīng)該規(guī)律作息，鍛煉身體，多學(xué)點(diǎn)東西。

但她對(duì)一件事情的熱情，常常還沒(méi)開(kāi)始就被消耗完了。比如，她買(mǎi)了一套健身器材、一身健身服裝后，就不想健身了，她一天都沒(méi)練過(guò)。退休后一松懈下來(lái)，幾乎一切都在朝她設(shè)想的反面發(fā)展。

躺師每天唯一做的，是祈禱自己買(mǎi)的股票一直漲。一開(kāi)始，她只在心里默默祈禱，到后來(lái)，她改成每天在社交平臺(tái)發(fā)一句“祈禱詞”。

這樣的生活持續(xù)了5個(gè)月后，躺師陷入了自我掙扎：“太難熬了，每天都無(wú)事可干。”

躺著，是“躺師”提前退休后的大部分狀態(tài)。/《凪的新生活》

“興奮期過(guò)后，無(wú)聊、焦慮等情緒會(huì)逐漸涌出。甚至還有人患上了輕度或中度抑郁癥和焦慮癥”，山水居士把這些負(fù)面情緒概括為提前退休的“戒斷期”反應(yīng)。

提前退休，要面臨一系列人際關(guān)系、生活方式等的重建。以往被工作填滿的大段時(shí)間，退休后一下子變成了空白。

“很多人退休后會(huì)去旅游。但旅游久了，如果找不到深層次的動(dòng)力，也就慢慢變得無(wú)聊與空洞了。”山水居士強(qiáng)調(diào)價(jià)值驅(qū)動(dòng)力在退休后的重要性。

如果一個(gè)人在工作時(shí)，因?yàn)槊β怠⑸?jì)長(zhǎng)期忽視了價(jià)值感，那提前退休后，當(dāng)更多空白時(shí)間涌來(lái)，對(duì)價(jià)值感的需求就更強(qiáng)烈了。長(zhǎng)期找不到價(jià)值感所在，退休后有可能會(huì)出現(xiàn)精神危機(jī)。山水居士最近找到了一件發(fā)揮專(zhuān)長(zhǎng)的事——提供退休、職場(chǎng)等問(wèn)題咨詢。

一些提前退休人士會(huì)去干很多發(fā)揮自我價(jià)值的事情。比如，不少人都樂(lè)于分享提前退休的感悟與思考。Money Mustache——FIRE運(yùn)動(dòng)的代表人物之一，在30歲退休后就創(chuàng)辦了一個(gè)討論“提前退休”相關(guān)話題的論壇。

“又想回去上班了。”也有人退休后遲遲找不到價(jià)值感，以至于冒出這樣的想法。

忙碌的工作往往伴隨著充實(shí)感與價(jià)值感。/《校對(duì)女孩河野悅子》

桃子退休后，在寫(xiě)作上花了很大力氣。但寫(xiě)了30萬(wàn)字小說(shuō)后，她宣布暫停。“寫(xiě)作還是需要天賦的，我在其中找不到價(jià)值感。”

在此前的工作中，桃子雖然累，獲得的價(jià)值感卻很高。如今，桃子開(kāi)始尋找新的工作機(jī)會(huì)。不過(guò)，“中間空了好幾年，現(xiàn)在找工作有點(diǎn)尷尬。我之前的公司屬于行業(yè)第一梯隊(duì)，繼續(xù)鎖定這一梯隊(duì)呢，并不好找；自降身段呢，我又不愿意”。

“網(wǎng)絡(luò)上更多展示了少部分提前退休者的高光時(shí)刻，這只是冰山一角。大部分提前退休者并沒(méi)有發(fā)聲，很多真實(shí)的困境與漫長(zhǎng)的生活安排等問(wèn)題，都被藏在海面以下。”山水居士分析道。

說(shuō)到底，不管是不是提前退休，人的焦慮感是恒存項(xiàng)。人都需要?jiǎng)趧?dòng)，而且更深層次的需求比如價(jià)值感，都希望被滿足。

提前退休的價(jià)值，或許在于敢于突破常規(guī)——“不停工作，直到可以退休”不再是個(gè)必選項(xiàng)。它讓人們知道，自己可以放棄固有選項(xiàng)，并嘗試一條新路。

?作者 | 舒少環(huán)

?排版 | 玉子燒

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原標(biāo)題：《35歲提前退休，他們過(guò)得好嗎？》

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