內(nèi)地客戶想要刷銀聯(lián)卡購買帶有投資和儲蓄性質(zhì)的香港保險，短期內(nèi)將存在一定難度。

盡管銀聯(lián)國際對10月29日傳出的“銀聯(lián)將關(guān)閉香港保險業(yè)務(wù)消費(fèi)通道”作出回應(yīng)，稱僅限制繳費(fèi)分紅型人壽保險、萬用險等資產(chǎn)類產(chǎn)品的保費(fèi)，但香港保險企業(yè)的應(yīng)對措施顯然更為審慎。

據(jù)澎湃新聞了解，目前友邦、安盛、大都會人壽和中國人壽（海外），對于銀聯(lián)刷卡新繳保費(fèi)都做出了不同的詳細(xì)限制，此外，上述四家保險公司表示，對應(yīng)限制銀聯(lián)刷卡險種，所有的續(xù)保繳費(fèi)短期內(nèi)也無法通過銀聯(lián)卡完成。

多款儲蓄、投資型保險產(chǎn)品無法刷銀聯(lián)卡繳費(fèi)

10月29日凌晨，一則“銀聯(lián)停止內(nèi)地客戶在港刷銀聯(lián)卡繳納保費(fèi)”的消息刷暴朋友圈。銀聯(lián)國際當(dāng)即回應(yīng)稱：“并非所有支付服務(wù)都停止，僅是不適用于繳付分紅型人壽保險、萬用險等資產(chǎn)類產(chǎn)品的保費(fèi)。”

次日，一位香港大型保險企業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人向其客戶表示，“內(nèi)地客戶去買香港的保險可能確實(shí)會有一些限制，但是香港這個投資平臺是對世界開放的，所以不會因?yàn)橐恍┱叩某雠_而導(dǎo)致整個內(nèi)地投資市場封鎖，可能只是一些技術(shù)性的改變。”

本周起，各家香港保險公司對于“哪些產(chǎn)品可以刷銀聯(lián)卡買？續(xù)保如何繳費(fèi)？除了刷卡還有哪些途徑？”等問題都有了具體操作辦法。

安盛方面表示，目前內(nèi)地客戶購買的所有保險產(chǎn)品，若是需要續(xù)保，都不可以刷銀聯(lián)卡。而對于新單，過去首次繳費(fèi)是可以刷銀聯(lián)卡的，目前首次繳費(fèi)模式還有待調(diào)整，將在一周之內(nèi)敲定繳費(fèi)方式。

大都會人壽方面表示，目前內(nèi)地客戶購買意外險和醫(yī)療險仍可以刷銀聯(lián)卡，除此之外，其他險種不管是新單繳費(fèi)還是續(xù)保都不可以刷銀聯(lián)卡。

中國人壽（海外）方面表示，目前內(nèi)地客戶購買投資、儲蓄類的保險產(chǎn)品，都不能刷銀聯(lián)卡。

友邦方面表示，從產(chǎn)品類型來看，只要有儲蓄和投資價值的產(chǎn)品，內(nèi)地客戶都不可以通過銀聯(lián)卡刷卡完成初次購買或是續(xù)保；但如果是不含儲蓄部分的醫(yī)療險，仍可以刷銀聯(lián)卡。從續(xù)保來看，客戶可以通過電匯或者支票的方式完成，或者是開辦香港銀行賬戶完成綁定進(jìn)行繳費(fèi)。特別需要注意的是，若是使用VISA或者M(jìn)astercard進(jìn)行繳費(fèi)，該卡必須獨(dú)立于銀聯(lián)賬戶，否則也無法完成繳費(fèi)。

內(nèi)地赴港投保人數(shù)陡增，兩地保監(jiān)機(jī)構(gòu)多次警示風(fēng)險

根據(jù)香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2016年上半年，香港保險業(yè)保費(fèi)總額為2075億港元，和2015年相比上升12.2%。其中，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)為301億港元，占2016年上半年個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)（815億港元）的36.9%。也就是說，在香港每賣出3.5張保單，就有1張是賣給內(nèi)地客戶的。而在2015年上半年，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)只有139億港元。

香港保險熱引起了兩地保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

2016年4月，中國保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的五大風(fēng)險提示。在提示中，中國保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同，如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)；而且，如果發(fā)生糾紛，在香港除了法律訴訟之外，香港的保險索償投訴局可裁決的賠償上限是100萬港元，大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理；此外，中國保監(jiān)會還提示，赴港購買保險存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險；保單收益存在不確定性；保單前期現(xiàn)金價值低，退保損失大，內(nèi)地居民在購買香港保險產(chǎn)品時需認(rèn)真閱讀保險產(chǎn)品條款。

5月，中國保監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)對非法銷售境外保險產(chǎn)品行為監(jiān)管工作的通知》，要求各地保監(jiān)局查處非法在境內(nèi)銷售境外保單的行為。

香港方面，香港保險業(yè)監(jiān)理處要求，從9月1日起，內(nèi)地客戶購買香港保險時，需額外簽署一份《內(nèi)地人士在港投購人身壽險保單重要資料聲明書》。其中對銷售過程、保單紅利、匯率等風(fēng)險進(jìn)行了定義并提醒，要求中介機(jī)構(gòu)在向內(nèi)地客戶銷售時需逐一向消費(fèi)者解釋說明清楚，以避免銷售誤導(dǎo)的發(fā)生。

10月，剛剛離任的保監(jiān)會前副主席周延禮，在中民投“全球新形勢，亞洲新機(jī)遇”全球?qū)＜易稍兾瘑T會接受媒體采訪時表示，內(nèi)地居民熱衷香港保險可能還有個匯率波動的問題，“有可能大家擔(dān)心美元升值加息的因素，但這個因素是短期的，你買的壽險產(chǎn)品都是幾十年長期性的，以后還有很多不確定的因素。”

重申單筆5000美元限額

在銀聯(lián)國際此次出具的回復(fù)當(dāng)中，提出“不能購買具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險”。那么，什么樣的保險產(chǎn)品具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)？多位業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞表示，業(yè)內(nèi)對此未有明確定論。一位接近監(jiān)管的人士向澎湃新聞表示，中國保監(jiān)會對“具有資本項(xiàng)目投資性質(zhì)的人壽險” 并無明確此類規(guī)定，一般來說，業(yè)內(nèi)的理解是非保障、或者保障成分很少、比如現(xiàn)在很多銀行可以買到的保險類理財(cái)產(chǎn)品。不過，在具體操作層面，會存在一定的界定困難。

對此，銀聯(lián)國際在聲明中表示，一直以來，保險屬于境外限制類商戶類別，持境內(nèi)銀行卡購買相關(guān)保險產(chǎn)品，均有單筆5000美元限額，既可滿足境內(nèi)持卡人購買小額保險的合理需求，又實(shí)現(xiàn)對涉及資本項(xiàng)目的投資性保險的限制。

除了兩地保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，國家外匯管理局和銀聯(lián)方面對于內(nèi)地客戶赴港購買保險也作出了明確規(guī)定。

根據(jù)國家外匯管理局在2010年10月發(fā)布的《國家外匯管理局關(guān)于規(guī)范銀行外幣卡管理的通知》，境內(nèi)銀行卡在境外使用的商戶類別碼分為完全禁止、金額限制和完全放開三類，其中境外保險機(jī)構(gòu)受理境內(nèi)銀聯(lián)卡屬于限制類交易，有每筆5000美元的刷卡限額。

從2016年2月4日起，銀聯(lián)國際要求，銀聯(lián)卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高5000美元，該指引將于香港各保險機(jī)構(gòu)及其他商戶實(shí)施，目的是為了打擊套碼。事實(shí)上也是重申了國家外匯局此前對于跨境保險機(jī)構(gòu)刷卡額度的規(guī)定。

今年3月，在國家外匯局一季度外匯管理政策新聞發(fā)布會上，外匯管理局綜合司司長王允貴表示：“如果是到境外購買人壽險或投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，對這種保險類產(chǎn)品，現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)未明確允許。目前資本項(xiàng)目可兌換正在有序推進(jìn)過程中，操作這種屬于未開放的境外保險類產(chǎn)品，存在大量風(fēng)險。”

事實(shí)上，除了銀聯(lián)卡之外，大陸居民即使通過VISA或者其他國際組織的卡，國家外匯局一樣通過境內(nèi)的刷卡行和境外的收單機(jī)構(gòu)，做著商戶方面的篩查和甄別。

香港保險，買還是不買？

根據(jù)華泰證券的分析，與內(nèi)地保險產(chǎn)品相比，香港保險以其較低的價格和較高的分紅吸引著內(nèi)地投保人。

從產(chǎn)品價格來看，目前內(nèi)地人身險預(yù)定利率普遍在3.5-4%之間，而香港人身險的預(yù)定利率在4%-5%之間，投資型保險的回報率在4%-8%之間。就重大疾病險一項(xiàng)來看，香港產(chǎn)品均價要比內(nèi)地均價便宜將近3成。

盡管具有一定價格優(yōu)勢，但根據(jù)中國保監(jiān)會的風(fēng)險提示，香港保單收益存在不確定性。目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求，按照低、中、高三檔演示紅利水平，演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。而香港保險市場并未對紅利演示作出明確要求，大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但這并不屬于保證收益，實(shí)際收益隨著市場波動和保險公司的投資能力而變化。

此外，一位保險業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞表示，對于目前香港市場上熱銷的帶有分紅性質(zhì)的重疾險，一些產(chǎn)品扣除分紅部分后，在保額相同的情況下，香港重疾險收取的保費(fèi)甚至有可能高過內(nèi)地重疾險。加之重疾險大多屬于終生項(xiàng)目，內(nèi)地投保人在購買香港保險時也應(yīng)當(dāng)考慮遠(yuǎn)期的匯率變化不確定性。