距離銀保監會提醒消費者謹防“首月0元”等保險誘導銷售“套路”不足1月，水滴保險經紀有限公司（以下簡稱“水滴經紀”）和微醫（北京）保險經紀有限公司（以下簡稱“微醫經紀”）因未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率，并在宣傳銷售頁面列示“首期0元”等違法行為被銀保監會行政處罰。

11月9日，中國銀保監會消保局公布了對上述兩家公司的行政處罰決定書。其中，水滴經紀被罰人民幣100萬元，該公司相關責任人楊光和張強分別被處以10萬元罰款并予以警告；微醫經紀被罰人民幣10萬元，相關責任人周雪被罰款1萬元，并予以警告。

記者注意到，兩家公司均未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率，而且涉及的產品都與安心財險有關。

具體來看，2018年6月至2019年6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售安心財險保險產品，涉及個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2017版B款四款產品。

根據安心財險個人住院綜合醫療保險、老年綜合醫療保險在銀保監會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應相同。水滴經紀實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費。

安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫療保險2017版B款在銀保監會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。水滴經紀對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

此外，2019年3月至2019年6月，水滴經紀通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售太平財險承保的太平綜合醫療保險。該產品在銀保監會備案的條款費率表僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經紀實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

微醫經紀的問題也十分相似。微醫經紀通過“大家幫保險”微信公眾號銷售安心財險承保的“大家幫百萬醫療險”產品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內容。根據安心財險向銀保監會備案的《安心財產保險有限責任公司住院綜合醫療保險（2018款）》的保費計算公式，繳費方式分按月繳費（12期）和全額繳費兩種，對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應相同，首期不應為0元或3元。經查，微醫經紀實際銷售“大家幫百萬醫療險”采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應收保費不一致。

此前，銀保監會消保局曾發布了2021年第5期風險提示，提醒消費者要清晰地認識到“免費”是誘導，極有可能暗藏陷阱和風險。監管部門表示，從保險產品本身看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優惠。從監管要求看，保險險種的條款和費率，應當報監督管理機構備案或批準。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的問題。

（原題為《水滴、微醫被罰！》）