手機銀行爭奪戰(zhàn)開打，各大商業(yè)銀行為什么都要搶占你的手機？

2021-11-04 13:49

來源：澎湃新聞·澎湃號·湃客

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最近一段時間，對于各大商業(yè)銀行來說可以說是進入了一個高速競爭的戰(zhàn)場，幾乎同一時間段，各大商業(yè)銀行都紛紛更新了自己的手機銀行，從各種新穎的功能到各式產品可謂是層出不窮，讓不少人甚至發(fā)出了這樣的感慨，商業(yè)銀行如此扎堆手機銀行戰(zhàn)場，商業(yè)銀行們究竟想要干什么？

一、手機銀行爭奪戰(zhàn)開打？

根據中國青年報的報道，銀行業(yè)數字化轉型進入加速期，各家商業(yè)銀行依托手機銀行拓寬服務半徑，打造差異化發(fā)展路徑。近一個月來，中國銀行、郵儲銀行等相繼升級手機銀行App版本，創(chuàng)新打造多個應用場景，搶跑非金融服務賽道。值得注意的是，多家銀行在不斷迭代更新手機銀行App版本的同時，“適老化”版本已暖心上線。

在中國銀行最新發(fā)布的手機銀行App7.0版本中，就引入了衣、食、行、娛、學等優(yōu)質合作商戶，貼合青年群體經濟用戶消費行為，為其提供在線購物、美食外賣、影音娛樂、交通出行等場景生態(tài)服務。并引導用戶綠色、健康的消費文化，籌建綠色出行專區(qū)、上線垃圾分類游戲等“共享”場景，宣傳節(jié)約適度的低碳生活新理念。

而根據中國電子銀行網的統(tǒng)計，近期，中國銀行、交通銀行、郵儲銀行、民生銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、江蘇銀行、內蒙古銀行等銀行紛紛更新迭代手機銀行APP版本或功能，以期搭載最新技術，提升對客服務能力。從各家銀行手機銀行APP的升級情況來看，客群運營與營銷正進一步細分、下沉，產品和服務更加智能、便捷、安全，在傳統(tǒng)的貸款、理財、保險、支付、繳費業(yè)務基礎上，延伸了更加豐富的衣、食、住、行、醫(yī)、娛、育等生活場景。

根據《互聯網周刊》的報道，后疫情時期，無接觸金融業(yè)態(tài)進入快速發(fā)展階段，客戶轉向數字渠道的速度比過去更快。波士頓咨詢《2021年全球零售銀行業(yè)報告》提到，網上銀行的使用率增加了23%，手機銀行的使用率增加了30%，并表示這種變化可能是永久性的。

由于公眾對便捷、簡單并且及時的業(yè)務操作需求越來越多，手機銀行的使用不僅可以免去辦理業(yè)務時銀行排隊的煩惱，更因其智能、成本低、便捷易用、功能齊全等特點，滿足客戶需要，用戶體驗度提升。在銀行深入推廣數字轉型的同時，更多人也主動嘗試使用手機銀行，用戶規(guī)模持續(xù)增長。有數據統(tǒng)計，截至2021年6月底，手機銀行全行業(yè)月活用戶數總計4.7億戶，日活用戶數總計7350.65萬戶。工商銀行APP更是以超億月活領先同業(yè)。

二、為啥各大商業(yè)銀行都要搶占你的手機？

說起商業(yè)銀行，相信大多數人的印象中都是那種高大上的形象，但是再仔細想想大家到底有多長時間沒有去銀行網點辦過業(yè)務了？在這樣的情況下，各家商業(yè)銀行其實都面臨著巨大的壓力，在這樣的情況下，手機銀行就成為了各大商業(yè)銀行最有效的獲客利器，那么我們不妨仔細分析一下為啥各大商業(yè)銀行都要搶占你的手機？

首先，在互聯網的沖擊倒逼商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行。長期以來，手機銀行、互聯網銀行業(yè)務都是商業(yè)銀行業(yè)務體系中的補充，并沒有在商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展中扮演非常重要的角色，但是這些年伴隨著中國各大互聯網企業(yè)業(yè)務的發(fā)展，特別是類銀行業(yè)務的發(fā)展，支付寶、微信支付等等新型的互聯網平臺紛紛扮演起了銀行業(yè)務替代者的角色，從最早的手機支付業(yè)務出發(fā)，逐漸將銀行的存款業(yè)務用貨幣基金所取代，將銀行的貸款業(yè)務由各種互聯網信貸產品所替代，在這樣的情況下，各家商業(yè)銀行其實都面臨著業(yè)務被過頂傳球的危險，銀行逐漸淪為了各家互聯網平臺的資金往來通道，銀行的作用逐漸被取代。也正是如此，各家商業(yè)銀行開始全面地發(fā)展自身的手機銀行業(yè)務，正如同著名金融專家董希淼的說法，手機銀行正在成為各家商業(yè)銀行的新網點，一個手機就能成為一個支行。的確，為了和互聯網平臺競爭，各大商業(yè)銀行的手機銀行業(yè)務開始被倒逼發(fā)展，逐漸成為了商業(yè)銀行業(yè)務拓展的重要抓手。7月5日，中國銀行發(fā)布《金融場景生態(tài)建設行業(yè)發(fā)展白皮書》，白皮書指出，2020年，我國銀行業(yè)金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；銀行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

其次，手機銀行互聯網化成為了銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。在早期，各家商業(yè)銀行發(fā)展手機銀行業(yè)務的邏輯還是將原先的線下業(yè)務逐漸搬到手機上，在手機上實現銀行網點的功能是大多數商業(yè)銀行的主要思路，但是伴隨著各家銀行的競爭壓力不斷加大，僅僅是傳統(tǒng)銀行業(yè)務上手機已經越來越難以滿足商業(yè)銀行的需要。有報告顯示，2019年9月-2020年8月期間，手機銀行APP單機月均使用時間僅26.3分鐘，增長18.4%，這讓手機銀行成為了不少人手機里最難用到的應用。在這樣的大背景下我們看到了各家銀行開始了對于手機銀行的第二輪升級，越來越多的高頻場景開始出現，比如說招商銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行等銀行開始在自己的手機銀行上增加內容社區(qū)，從當天的財經新聞到專家分析再到理財技巧可謂是無所不包，更有甚者不少銀行甚至推出了更具粘性的游戲功能，例如南京銀行你好銀行打造“你好鴨”養(yǎng)鴨線上小游戲；廣發(fā)銀行手機銀行在2021國壽客戶節(jié)推出喂養(yǎng)“國壽牛”活動等等，不斷將原先低頻的金融業(yè)務替換為更高頻的業(yè)務，正在成為商業(yè)銀行手機銀行競爭的主旋律，其實歸根到底銀行希望你每天即使不需要辦業(yè)務也要多上APP看看，這才是互聯網時代銀行該有的樣。可以說，手機銀行互聯網化的邏輯正在不斷加強，打開時長、日活頻次逐漸成為了商業(yè)銀行關注的焦點。

第三，從智能化到適老化的銀行爭奪戰(zhàn)。如果說倒逼業(yè)務上手機是手機銀行的第一個發(fā)展階段的話，手機銀行的互聯網化無疑是手機銀行的第二個發(fā)展階段，如今伴隨著手機銀行的進一步發(fā)展，第三個發(fā)展階段已經到來，各家商業(yè)銀行開始全面布局智能化市場和適老化市場，從智能化市場的角度來看，招商銀行打造的“小招理財顧問”服務，為客戶配備專屬的線上理財顧問，在線解答投資問題并提供投資建議。甚至開始推出屬于自己的智能投顧，用人工智能的方式幫助用戶進行全面的投資分析。而更多的則是各家商業(yè)銀行的適老化發(fā)展，開發(fā)大字版、簡潔版的手機銀行模式是更有針對性的功能升級。目前，五大商業(yè)銀行手機銀行APP均上線了適老化版本的主題。在這樣的情況下，其實第三個階段已經到來，我們總結為智能化大背景下的全用戶開放化，用人工智能為依托，全面推動所有年齡段的用戶接入手機銀行。