如何走好中國式養老之路？ 原創 汪泓 中歐國際工商學院 

第七次全國人口普查結果顯示：我國60歲及以上人口已達到2.64億，約占總人口的18.7%，65歲以上人口比例已達到13.5%，接近深度老齡化水平（14%）。根據預測，“十四五”期間，全國60歲以上老年人數量將突破3億，到2050年，中國60歲及以上的老年人口將接近中國總人口的三分之一。

從養老服務到養老生態，再到養老服務模式……快速增長的養老服務需求，會給服務業帶來很多機遇。在近日舉行的中歐卓越服務論壇上，中歐國際工商學院院長、橫店集團管理學教席教授、中國養老金融50人論壇成員汪泓表示，我們要正視老齡化帶來的挑戰，同時也要抓住其提供的機遇。積極應對人口老齡化，也是實現共同富裕的重要方面，相信中國必將走出一條應對老齡化社會的特色之路。

012050年，全球將有21億老年人口

目前，全球范圍內老齡化趨勢快速加劇，據估計，60歲及以上人口將從目前的9.62億（占全球人口的12.3%）增加到2050年的21億（約占全球人口的22%），增加一倍以上。到2100年將增加兩倍，達到31億。

此外，可以明顯看到，由于人口基數大和老齡化程度加劇，發展中國家的老齡化人口增速比發達國家的更快，老齡化的重心也正從發達國家逐漸向發展中國家轉移。

發達國家和發展中國家60歲以上人口增長率變化

到2050年，發展中國家60歲以上人口的增長率預計將達到82.9%，發達國家60歲以上人口的增長率僅為14.3%。

未來，約有81.5%的老年人（16.3億人）生活在發展中國家和地區，18.5%的老年人（3.7億人）生活在發達國家和地區。現在發達國家和地區的生育率大幅度下降，而有些發展中國家和地區的生育率又特別高，有些地區的經濟差距比較大，農村和城市的生活壓力又截然不同，造成了全球養老水平差異較大的問題，我們應該如何應對呢？

很多國家的做法是延遲退休年齡。老齡人口比例上升大大增加了養老支出的壓力，養老制度可持續性面臨嚴峻考驗，延遲退休年齡幾乎成為一種必然的趨勢。盡管延遲退休、提高繳費率等措施會引起社會的廣泛爭議，但依舊成為了多數國家的改革選擇。歐洲、北美、大洋洲的大多數國家已經將退休年齡提高到63歲甚至66歲以上。

此外，有些國家利用退休金杠桿緩解養老問題，如66歲到68歲退休，能領取100%的退休金；而如果60歲退休，則只能領取70%的退休金。

02什么是中國式養老？

當然，解決老齡化問題也要根據不同國家和地區的具體情況進行分析。

中國的老齡化趨勢有如下特征：

? 基數大。國家統計局公布的第七次全國人口普查數據顯示，我國60歲及以上人口為2.64億，占18.7%；65歲及以上人口為1.9億，占13.5%，其中年輕的老年人（60-70歲）比較多 ，約占55%。

? 速度快。未來20年，中國老齡化將進入加速期，預計2030年60歲以上的人口占比將接近30%。

? 趨勢猛。根據聯合國統計，從老齡人口比重由7%到14%所需要的時間來看，中國只用了27年，而德國用了42年，美國則用了69年，法國用了115年，中國所用時間與目前老齡化最快的日本相接近。

近年來，中國老年撫養比（注：指人口中非勞動年齡人口數中老年部分對勞動年齡人口數之比，用以表明每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人）呈現上升趨勢。隨著老齡化不斷加劇，老年撫養比將快速攀升，導致經濟社會的發展將面臨嚴峻的挑戰。

? 差異大。全國范圍來看，東北地區的老齡化程度最深（老齡化比例為24%），西部地區則相對比較年輕（老齡化比例為10.7%）。

? “銀發貧困”。在這一特征下，出現了三個問題：

未富先老，發達國家一般是在GDP達到人均5000-10000美元時進入老齡化，而我國在GDP人均1000美元時就進入了人口老齡化。

未備先老，養老服務體系和老齡產業發展滯后，養老難題困擾幾代人。

未老先退，預期壽命不斷延長，活力老人人數增加，養老金負擔加重。

? 需求強。2020年，我國獨居和空巢老人數量達到1.18億，80歲以上高齡老年人達到2900萬。如果10%的老人需要養老服務，則最低的養老服務崗位也需要超過1180萬個。

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養老供需結構存在矛盾

基于上述特征，中國式養老也面臨著重重挑戰。

首先，多層次、立體化和智慧化的養老服務體系亟待建立。目前，我國老年人多數選擇居家養老，形成了“9073”的格局，即90%左右的老年人居家養老，7%左右依托社區支持養老，僅有3%的老年人入住機構養老。然而，由于老年人的支付能力呈“橄欖型”結構，養老機構的供給呈“啞鈴型”，供需結構之間存在矛盾。需求最大的中端養老機構由于床位不足，尚不能滿足選擇社區和機構養老人群的需求。

養老供需失衡

其次，養老保險三支柱結構失衡，“一支獨大”問題突出。2020年，作為“第一支柱”的基本養老保險基金占比70.02%，“第二支柱”企業年金和職業年金占比29.98%，“第三支柱”商業保險占比微乎其微。養老保險融資過多地依賴基本養老保險和現收現付的融資方式，導致了“第一支柱”責任過重，結構性問題突出。

第三，養老產業發展面臨體制性和觀念性的障礙。這具體表現為競爭行業與非競爭行業區分不明確，缺乏政府、市場介入對其進行邊界劃分；民營機構在財政支持、土地使用、醫保定點方面先天不足，無法與公辦機構公平競爭；以及行業管理上仍處于條塊分割、多頭管理局面。此外，人們對福利化養老、非公有制經濟的認識誤區，影響了養老服務社會化、產業化的進程，老年人重積累、輕消費的傳統觀念很難在短期內改變，也直接影響了養老市場的消費增長。

第四，養老金融體系需進一步提升。目前，我國二、三支柱發展滯后，養老金的充足性、可持續性令人擔憂。2020年底，我國第二、三支柱市場規模為3.54萬億元，僅相當于全年GDP的3.48%，而美國第二、三支柱市場規模，則達到了其全年GDP的1.54倍。此外，在養老金融市場，無論是機構參與還是產品供給，商業銀行經常處于“缺席”狀態，我國居民個人儲蓄向養老產品的轉化效率也因此較低。

第五，老年人力資源開發不足，人才隊伍“三高三低”。由于養老服務人員普遍呈現社會地位低、收入待遇低和學歷水平低的特征，加上老年教育資源供給與需求失調、老年人力資源利用率較低，以及缺乏系統政策和保障機制，導致了該行業人才流動性、勞動強度和平均年齡都處于較高水平。

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如何走好中國式養老之路？

中國當前的老齡體系分為老年健康服務體系、老年健康保障體系、老齡產業體系和支撐體系，應采取“事業+產業”、“政府+市場”、“保障+服務”的新模式發展養老產業。

中國老齡體系

“十四五”規劃提出了健全多層次社會保障體系、完善養老服務體系和優化生育政策等三大舉措，這將具體表現為：

? 構建多層次、立體化養老服務體系

這需要引進需求評估機制，以年齡、身體狀況、經濟收入狀況、家庭特點為維度，對老年人建立長效的需求評估機制，提供不同特點的養老服務。在供給層面上，則實現由政府主導，家庭和自助為基礎、市場與社會協同支持、多元化的服務體系。此外，還應建立統一的經濟狀況審核體系，嚴控行業準入標準，規范公辦養老機構供給標準，以完善嚴格規范的監督體系。

目前，我國已把老年人健康管理體系納入國家戰略，并出臺了一系列政策。老年醫學成為了一個重要的二級學科，全國約有2000家醫院開設了老年護理服務。

? 構建多層次養老保障體系。據預測，“十四五”期間，我國養老金缺口將達到8萬億-10萬億。第一支柱帶來了極大的財政負擔，城鄉基本養老保險待遇低，企業年金的覆蓋率低（2020年三季度末為5.94%）且難以提升，但這也意味著我國個人商業養老保險發展的空間廣闊。隨著稅收商業養老保險、專屬商業養老試點依次落地，“養老保險+養老社區+養老服務”產業鏈整合保險企業的資源，商業保險的發展阻力將下降，產品競爭力也將不斷提升。

? 優化人口結構，實施“全面三孩”政策。目前，“三孩”政策的推行面臨傳統養育觀念過于精英化、教育成本過高、女性就業歧視等難點。

要想逐個擊破，需轉變家庭教育觀念，樹立新型教育人才觀，保持教育政策的穩定性，實現一個家庭三孩之間教育資源獲取的平等性；需構建完善的托育體系，降低養育成本，深化住房體制改革，制定多子女家庭購房貸款優惠措施；積極倡導女性就業平等，注重對以女性就業為主或女性員工較多的企業進行監督和考察，增強女性維權意識。

老齡化是人類社會發展趨勢，我們要正視老齡化帶來的挑戰，同時也要抓住其提供的機遇。

例如，目前我國老年人力資源的利用率還不高。特別是經驗積累型的專業人士，如醫生、律師、教師等，這些領域的年輕老年人是很成熟的人力資源，可以發揮余熱，為社會貢獻才華。

又例如，年輕老年人中有不少享受到了改革開放40余年的成果，積累了個人財富，有一定能力負擔有尊嚴的養老。他們的休閑娛樂時間也比年輕人更充裕，是體育、文化、旅游等方面的重要消費力量和推進力量，而非社會的包袱。這一定程度上是“人口老齡化的紅利”。

探討養老問題，需要重新審視人的價值和生命質量，因此，社會觀念的轉變尤為重要。積極應對人口老齡化，也是實現共同富裕的重要方面。因此，雖然我國的老齡化速度快、趨勢猛、程度深，但也蘊藏著養老行業從起步到成熟發展的重大機遇，相信中國將走出一條應對老齡化社會的特色之路。

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編輯 | 張子胥

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原標題：《如何走好中國式養老之路？》

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