【編者按】

作為金融業(yè)的絕對主力軍，銀行業(yè)保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展事關(guān)全局。根據(jù)銀保監(jiān)會近期通報，今年上半年，銀行保險機(jī)構(gòu)案件繼續(xù)呈高發(fā)態(tài)勢，涉及金額495.80億元，共有585名銀行保險機(jī)構(gòu)從業(yè)人員被采取強(qiáng)制措施。案發(fā)呈現(xiàn)的主要風(fēng)險和問題包括金融腐敗與業(yè)務(wù)違法違規(guī)交織、中小銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)源性問題突顯、金融科技應(yīng)用潛藏風(fēng)險、不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域道德風(fēng)險突出、個人住房貸款詐騙手段翻新、重大保險案件危害大等六類。銀行保險業(yè)呈現(xiàn)的金融風(fēng)險問題源于何處，如何去預(yù)防和化解相關(guān)風(fēng)險問題？澎湃新聞逐一探究上述六類風(fēng)險問題，試圖從中尋找一些答案。

保險行業(yè)的粗放經(jīng)營早已不適應(yīng)當(dāng)下的發(fā)展要求，從基層亂象中可見一斑。

銀保監(jiān)會近期在2021年上半年銀行保險機(jī)構(gòu)涉刑案件情況的通報中指出，保險基層從業(yè)人員非法集資案件持續(xù)發(fā)生，呈現(xiàn)出作案主體多、涉眾面廣、案均金額千萬元以上、維穩(wěn)壓力大等特征。既有通過違規(guī)代銷第三方理財產(chǎn)品、民間借貸等方式非法吸收資金也有通過偽造公司印章、保險單證等假冒保險公司名義實施的非法集資活動。

不少保險消費者告訴澎湃新聞，現(xiàn)在確實有購買保險的意識，但是保險條款往往較為冗長復(fù)雜，購買保險時也并不會仔細(xì)去看相關(guān)條款，購買保險也多為熟人關(guān)系購買或好朋友介紹。

可以說，目前仍有不少人對保險業(yè)存在誤解，認(rèn)為“賣保險的是騙子”或“保險就是坑錢的”。也正因如此，許多保險產(chǎn)品（多為人身險產(chǎn)品）集中于熟人買賣，網(wǎng)上售賣保險則更多受年輕人青睞。然而，不少保險公司人士認(rèn)為，較為復(fù)雜的保險產(chǎn)品不便于網(wǎng)上銷售或銀行等渠道代銷，依然需要代理人在線下進(jìn)行面對面講解等。

但值得注意的是，熟人之間的信任有時候或許是“陷阱”的開始。就近幾年的銀行理財、保險詐騙等案件看，有不少案發(fā)于熟人之間。在另一方面，公司內(nèi)部管理漏洞也給這些違法犯罪行為提供了土壤。

澎湃新聞以“保險、集資、偽造、保單”等關(guān)鍵詞查詢中國裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，共有377篇相關(guān)文書。其中，有險企財務(wù)人員借保管印章之便以單位名義向社會不特定對象借款；有險企支公司經(jīng)歷和員工在公司終止相關(guān)業(yè)務(wù)后偽造印章仍對外經(jīng)營該險種騙取保費；還有險企支公司銷售總監(jiān)炒期貨虧損千萬后，私刻公章騙取他人保費。

在相關(guān)判決書中，案涉的保險機(jī)構(gòu)以壽險公司居多，但也不乏一些與保證險、農(nóng)險相關(guān)的財險公司。近幾年來，一提到壽險公司，與之關(guān)聯(lián)最多的詞莫過于“轉(zhuǎn)型”。在轉(zhuǎn)型過程中，人力是重要一環(huán)。在基層，一些代理人素質(zhì)仍然較低，經(jīng)營方式也較為粗放，“連哄帶騙”讓消費者買保險并不鮮見。這些問題也或多或少成為一些刑事案件埋下了“禍根”。

正如銀保監(jiān)會通報所說，相關(guān)案件的涉案主體較多，有的保險公司支公司總經(jīng)理默許員工向社會不特定對象借款，有的保險公司仍允許離職員工以保險公司的名義在保險公司的辦公場所對外銷售產(chǎn)品，有些案件被害者達(dá)四五十人，有的近80人。從金額上看，相關(guān)案件多超過千萬元。

今年5月，黑龍江省綏化市中級人民法院披露的刑事裁定書顯示，中國人壽肇東支公司工作人員劉鐵華曾負(fù)責(zé)財務(wù)工作，并管理單位公章和財務(wù)專用章，經(jīng)單位領(lǐng)導(dǎo)于某同意，以單位名義向社會不特定對象借款，由劉鐵華代表單位給出借人出具借款手續(xù)，借款用于單位墊付保費、企劃費用、員工工資及其他日常各項開銷。

于某離任后，新任總經(jīng)理對劉鐵華以單位名義借款一事不知情，并將公章和財務(wù)專用章收回統(tǒng)一管理。劉鐵華則私刻單位公章和財務(wù)專用章各一枚，用于開具借據(jù)。至2019年5月，有43人共計1413.84萬元借款本金沒有償還。當(dāng)年6月7日，劉鐵華被肇東市公安局傳喚到案。

最終，法院認(rèn)為，劉鐵華以非法占有為目的，使用欺騙方法非法集資，隱匿資金去向，拒不返還，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成集資詐騙罪。劉鐵華因集資詐騙罪判處有期徒刑十一年，并處罰金二十萬元；同時劉鐵華被責(zé)令退賠被害人經(jīng)濟(jì)損失，退賠的贓款按比例發(fā)還給被害人。

而在另一起發(fā)生于江西省景德鎮(zhèn)市的案件中，原告達(dá)79人，多為70歲上下的老年人，最年長者出生于1932年。據(jù)法院審理查明，原太保壽險樂平支公司經(jīng)理徐曉明，團(tuán)險部業(yè)務(wù)員李長海于2004年公司終止“團(tuán)體補(bǔ)充養(yǎng)老保險”業(yè)務(wù)后，仍繼續(xù)對外辦理該險種，并先后偽造了多枚印章及保費發(fā)票、批單等票據(jù)。上述兩人利用此虛假保險業(yè)務(wù)共計詐騙79名投保人，騙取金額總計為1320.3351萬元用于揮霍和個人投資。在一審中，法院認(rèn)定二人的行為構(gòu)成表見代理關(guān)系，二人因犯集資詐騙罪，分別被判處有期徒刑11年、7年，并處罰金；太保壽險景德鎮(zhèn)中心支公司和樂平支公司則應(yīng)返還投保人1320.3351萬元保費。

對此，兩保險支公司提起上訴，認(rèn)為公司對投保費未盡到審慎義務(wù)，也應(yīng)存在一定的過錯，但判決結(jié)果卻是由保險公司全額返還本金，還是把100%的過錯分配給了保險公司。最終，法院二審酌定兩家保險公司承擔(dān)80%的經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任，投保人自身承擔(dān)20%的責(zé)任。

此外，在基層保險公司中，還有人因投資巨虧而騙取保費的。湖北省黃石市黃石港區(qū)人民法院今年1月披露的刑事判決書顯示，王婷婷在任某公司黃石支公司銷售總監(jiān)期間，因炒期貨欠下巨額債務(wù)，為償還債務(wù)，遂偽造“某公司黃石中心支公司”的印章，虛構(gòu)公司需要業(yè)務(wù)員墊付保費，并承諾給百分之二好處費的事實為誘餌，向熟人朋友借款，共計逾892萬元。收取被害人資金后，王婷婷以某公司黃石中心支公司名義出具收據(jù)并加蓋其偽造的公司印章。被騙款項均被王婷婷用于償還高利貸及銀行貸款。

法院最后以犯詐騙罪，判處王婷婷有期徒刑十五年，處罰金人民幣三十萬元，并責(zé)令王婷婷退賠27名被害人逾857萬元。

銀保監(jiān)會在通報中也點出了一個案例，即某人身險公司河北邱縣支公司原負(fù)責(zé)人趙某涉嫌非法吸收公眾存款，涉及1505人、1.02億元資金。不難看出，這一案件正是今年上半年引起較大關(guān)注的人保壽險邱縣假保單案。

對于此事，中國人保在該公司2020年業(yè)績發(fā)布會上回應(yīng)稱：“人保不回避這些問題，去年的武漢金凰案、玖富案，以至于近期的邱縣假保單案等，都反映了人保內(nèi)部治理的問題。人保應(yīng)該去搭建一個、建設(shè)一個現(xiàn)代公司治理的架構(gòu)。”

通報則指出，相關(guān)案件暴露案涉機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制不健全、對內(nèi)部關(guān)鍵崗位和管理人員缺乏有效約束、對個人保險代理人管理粗放、員工行為監(jiān)督檢查不到位等問題。

無論是壽險還是財險，完善公司內(nèi)部機(jī)制、提升代理人素質(zhì)、緊跟新時代保險消費者的需求或是各家險企當(dāng)下更應(yīng)重視的。與此同時，深入基層、了解基層也是各家公司不容忽視的“治理之道”。