【編者按】

作為金融業的絕對主力軍，銀行業保險業的穩健發展事關全局。根據銀保監會近期通報，今年上半年，銀行保險機構案件繼續呈高發態勢，涉及金額495.80億元，共有585名銀行保險機構從業人員被采取強制措施。案發呈現的主要風險和問題包括金融腐敗與業務違法違規交織、中小銀行機構內源性問題突顯、金融科技應用潛藏風險、不良資產處置領域道德風險突出、個人住房貸款詐騙手段翻新、重大保險案件危害大等六類。銀行保險業呈現的金融風險問題源于何處，如何去預防和化解相關風險問題？澎湃新聞逐一探究上述六類風險問題，試圖從中尋找一些答案。

保險行業的粗放經營早已不適應當下的發展要求，從基層亂象中可見一斑。

銀保監會近期在2021年上半年銀行保險機構涉刑案件情況的通報中指出，保險基層從業人員非法集資案件持續發生，呈現出作案主體多、涉眾面廣、案均金額千萬元以上、維穩壓力大等特征。既有通過違規代銷第三方理財產品、民間借貸等方式非法吸收資金也有通過偽造公司印章、保險單證等假冒保險公司名義實施的非法集資活動。

不少保險消費者告訴澎湃新聞，現在確實有購買保險的意識，但是保險條款往往較為冗長復雜，購買保險時也并不會仔細去看相關條款，購買保險也多為熟人關系購買或好朋友介紹。

可以說，目前仍有不少人對保險業存在誤解，認為“賣保險的是騙子”或“保險就是坑錢的”。也正因如此，許多保險產品（多為人身險產品）集中于熟人買賣，網上售賣保險則更多受年輕人青睞。然而，不少保險公司人士認為，較為復雜的保險產品不便于網上銷售或銀行等渠道代銷，依然需要代理人在線下進行面對面講解等。

但值得注意的是，熟人之間的信任有時候或許是“陷阱”的開始。就近幾年的銀行理財、保險詐騙等案件看，有不少案發于熟人之間。在另一方面，公司內部管理漏洞也給這些違法犯罪行為提供了土壤。

澎湃新聞以“保險、集資、偽造、保單”等關鍵詞查詢中國裁判文書網發現，共有377篇相關文書。其中，有險企財務人員借保管印章之便以單位名義向社會不特定對象借款；有險企支公司經歷和員工在公司終止相關業務后偽造印章仍對外經營該險種騙取保費；還有險企支公司銷售總監炒期貨虧損千萬后，私刻公章騙取他人保費。

在相關判決書中，案涉的保險機構以壽險公司居多，但也不乏一些與保證險、農險相關的財險公司。近幾年來，一提到壽險公司，與之關聯最多的詞莫過于“轉型”。在轉型過程中，人力是重要一環。在基層，一些代理人素質仍然較低，經營方式也較為粗放，“連哄帶騙”讓消費者買保險并不鮮見。這些問題也或多或少成為一些刑事案件埋下了“禍根”。

正如銀保監會通報所說，相關案件的涉案主體較多，有的保險公司支公司總經理默許員工向社會不特定對象借款，有的保險公司仍允許離職員工以保險公司的名義在保險公司的辦公場所對外銷售產品，有些案件被害者達四五十人，有的近80人。從金額上看，相關案件多超過千萬元。

今年5月，黑龍江省綏化市中級人民法院披露的刑事裁定書顯示，中國人壽肇東支公司工作人員劉鐵華曾負責財務工作，并管理單位公章和財務專用章，經單位領導于某同意，以單位名義向社會不特定對象借款，由劉鐵華代表單位給出借人出具借款手續，借款用于單位墊付保費、企劃費用、員工工資及其他日常各項開銷。

于某離任后，新任總經理對劉鐵華以單位名義借款一事不知情，并將公章和財務專用章收回統一管理。劉鐵華則私刻單位公章和財務專用章各一枚，用于開具借據。至2019年5月，有43人共計1413.84萬元借款本金沒有償還。當年6月7日，劉鐵華被肇東市公安局傳喚到案。

最終，法院認為，劉鐵華以非法占有為目的，使用欺騙方法非法集資，隱匿資金去向，拒不返還，數額特別巨大，其行為已構成集資詐騙罪。劉鐵華因集資詐騙罪判處有期徒刑十一年，并處罰金二十萬元；同時劉鐵華被責令退賠被害人經濟損失，退賠的贓款按比例發還給被害人。

而在另一起發生于江西省景德鎮市的案件中，原告達79人，多為70歲上下的老年人，最年長者出生于1932年。據法院審理查明，原太保壽險樂平支公司經理徐曉明，團險部業務員李長海于2004年公司終止“團體補充養老保險”業務后，仍繼續對外辦理該險種，并先后偽造了多枚印章及保費發票、批單等票據。上述兩人利用此虛假保險業務共計詐騙79名投保人，騙取金額總計為1320.3351萬元用于揮霍和個人投資。在一審中，法院認定二人的行為構成表見代理關系，二人因犯集資詐騙罪，分別被判處有期徒刑11年、7年，并處罰金；太保壽險景德鎮中心支公司和樂平支公司則應返還投保人1320.3351萬元保費。

對此，兩保險支公司提起上訴，認為公司對投保費未盡到審慎義務，也應存在一定的過錯，但判決結果卻是由保險公司全額返還本金，還是把100%的過錯分配給了保險公司。最終，法院二審酌定兩家保險公司承擔80%的經濟損失賠償責任，投保人自身承擔20%的責任。

此外，在基層保險公司中，還有人因投資巨虧而騙取保費的。湖北省黃石市黃石港區人民法院今年1月披露的刑事判決書顯示，王婷婷在任某公司黃石支公司銷售總監期間，因炒期貨欠下巨額債務，為償還債務，遂偽造“某公司黃石中心支公司”的印章，虛構公司需要業務員墊付保費，并承諾給百分之二好處費的事實為誘餌，向熟人朋友借款，共計逾892萬元。收取被害人資金后，王婷婷以某公司黃石中心支公司名義出具收據并加蓋其偽造的公司印章。被騙款項均被王婷婷用于償還高利貸及銀行貸款。

法院最后以犯詐騙罪，判處王婷婷有期徒刑十五年，處罰金人民幣三十萬元，并責令王婷婷退賠27名被害人逾857萬元。

銀保監會在通報中也點出了一個案例，即某人身險公司河北邱縣支公司原負責人趙某涉嫌非法吸收公眾存款，涉及1505人、1.02億元資金。不難看出，這一案件正是今年上半年引起較大關注的人保壽險邱縣假保單案。

對于此事，中國人保在該公司2020年業績發布會上回應稱：“人保不回避這些問題，去年的武漢金凰案、玖富案，以至于近期的邱縣假保單案等，都反映了人保內部治理的問題。人保應該去搭建一個、建設一個現代公司治理的架構。”

通報則指出，相關案件暴露案涉機構內控機制不健全、對內部關鍵崗位和管理人員缺乏有效約束、對個人保險代理人管理粗放、員工行為監督檢查不到位等問題。

無論是壽險還是財險，完善公司內部機制、提升代理人素質、緊跟新時代保險消費者的需求或是各家險企當下更應重視的。與此同時，深入基層、了解基層也是各家公司不容忽視的“治理之道”。