移動支付網 作者 薛小易：作為技術密集型產業，技術發展對銀行業的影響可以說是天翻地覆式的。

近些年，技術發展為用戶享受金融服務創造了更便捷的方式，用戶可以在銀行外接觸到各種金融服務，銀行傳統的提供金融服務的渠道——線下網點也不再是銀行的主要渠道。因此，銀行服務紛紛走出銀行，通過多種方式，融入線上生態、移動生態等多種渠道，靠近用戶。

在這些渠道中，手機銀行是最重要的渠道之一。畢竟，移動化的服務方式可以帶來更便捷舒適的用戶體驗，移動渠道中，手機銀行是銀行自有的渠道，對銀行具有其他移動渠道不可替代的價值。

那么，今年上半年，各銀行手機銀行的表現如何呢，移動支付網對多家銀行的數據進行整理。

個人手機銀行為“標配”，強調客戶運營、擴大優勢

對比這些銀行的表現情況，可見，個人手機銀行幾乎已經成為銀行“標配”，但許多銀行都沒有組建企業手機銀行。

與此相匹配的是，銀行個人業務數字化程度一向高于企業業務，銀行對個人業務移動渠道的布局也開始得更早。

對比同時披露了個人手機銀行、企業手機銀行的數據，很明顯，企業手機銀行用戶總數增長、月活增長整體上都比個人手機銀行快。這或許與企業業務數字化程度較低，在這一領域的移動渠道上，銀行之間的競爭相對較低，要取得成效相對容易。

鑒于企業手機銀行的信息披露較少，下述將主要對比個人手機銀行業務的表現情況。

在個人手機銀行上，銀行具有一些共同點。

一方面在于加大對客戶的深度運營，避免用戶“跳出”本銀行渠道，選擇其他銀行，從而流失用戶。

這主要通過財富管理等方式進行。

比如，交行就強調“打造財富金融業務特色”，打造“大財富—大資管—大投行”全鏈條一體化經營體系。這可以提高其對老年等客群的服務能力，也可以增大其對客戶的全鏈路服務能力；招行打造理財重點產品，完善理財客戶服務體系，上半年發布的“招商銀行App 9.0版本”推出財富全旅程陪伴服務。

另一方面，銀行也將自身優勢融入手機銀行，擴大其手機銀行渠道在同業中的競爭優勢。

比如，中行通過多種方式，提高手機銀行境外服務能力，而境外服務一向是其優勢領域，其具體舉措包括：拓展境外服務范圍，關注手機銀行覆蓋境外機構數量、支持的語言類別、服務范圍等，新增在線自助注冊手機銀行、英國特色電子對賬單、在線開戶等功能。

再如，郵儲銀行在手機銀行引入中國集郵、報刊訂閱、郵政文創等郵政服務功能，提高差異化優勢。

在場景、客群選擇上，銀行的選擇則各具特點。

個人手機銀行客群選擇的“人間百態”

銀行設立個人手機銀行在于為個人用戶提供金融服務，滿足這部分用戶移動化的金融需求。在經營策略上，除了最基礎的支付、轉賬的金融服務，銀行近幾年最主要的布局之一在于打造覆蓋多種場景的線上生態，促進用戶在多種生活場景下選擇本行手機銀行。

從這個角度來看，特定客群背后往往具有特定的生活場景，銀行的客群選擇與場景、生態策略具有明顯的聯系。

而在客群選擇上，銀行的選擇可以說是“人間百態”。

工行針對老年客戶上線幸福生活版“客服中心”；針對小微客戶推出普惠專版；面向縣域重點市場，其早已推出手機銀行美好家園版，隨后又在這一版本上線了“云網點”“云工作室”，進一步延伸服務觸點。

農行面向縣域客戶，推出掌銀“鄉村版”，增加惠農理財、惠農e貸、惠農通服務點等專屬服務頻道；面向老年客戶，推出掌銀“大字版”，放大頁面展示、精簡服務功能、優化交易流程。

中行手機銀行圍繞信用卡、私人銀行、養老等重點客群，新增信用卡頻道、私人銀行專區、“歲悅長情”版等專屬服務。根據此前的信息，2020年，中行手機銀行推出跨境、教育、運動、銀發四大特色專區，聚合場景及其相關服務，提供一站式金融和生活服務。可以說，中行在手機銀行客群管理上，具有一定的延續性，其手機銀行渠道對于老年客群的重視從去年延伸至今年，同時，其客群管理也有所變動，今年其強調的私人銀行等客群此前沒有提及。

中信銀行上半年快速上線了手機銀行“軍人版”，實現“1+6”多客群版本體系，覆蓋出國金融、老年、私行、小微、外籍、軍人。其中，軍人客群為今年上半年新增的客群。

類似種種，不一而足。

事實上，手機銀行作為銀行數字化轉型“排頭兵”之一，銀行客群選擇背后可以體現銀行經營策略、重點的變化。因此，可以從手機銀行客群選擇上一窺銀行數字化的策略變化。

今年上半年，銀行在手機銀行客群的選擇上更加細化。可見，銀行個人業務數字化已經在初步階段之后，進入了更精細化的布局階段，各銀行選擇的布局路徑具有明顯的差異，或是選擇數字化程度較低的客群（競爭性更低），或與其以往的優勢領域相關，或是在其以往客群布設的基礎上擴大對新客群的布局……

與個人手機銀行相比，企業手機銀行領域的競爭更加“粗放”，未來，或許有更多銀行加入企業手機銀行的建設中，銀行在個人手機銀行的發展策略上也將選擇更加適合的。