【編者按】

數字貨幣作為時代創新的產物，初露崢嶸。數字貨幣為何而生？在數字貨幣領域搶先試水的國家如今境遇如何？未來的貨幣競爭會呈現怎樣的格局？

對全球央行而言，數字貨幣也是一個“摸著石頭過河”的創新試驗，前景可期，卻依舊充滿著不確定性。澎湃新聞特此推出“數字貨幣全球實踐”年終報道，向讀者呈現數字貨幣在全球各地實踐的最新面貌。

在非洲，移動支付早已不是新鮮事物，而且還在今年10月誕生了首個央行數字貨幣。

非洲移動支付的蓬勃發展一方面與銀行滲透率較低有關，另一方面也得益于手機是非洲人上網的主要渠道。在新冠疫情下，移動支付的發展更是迅猛。

在東非的肯尼亞，無論是繁華的大城市，還是偏遠的小城鎮，幾乎所有商鋪、醫院、學校都支持使用移動支付工具M-pesa。據英國雜志《移動營銷》（Mobile Marketing）報道，疫情期間，44%的肯尼亞居民增加了移動支付的使用。

在西非，尼日利亞于今年10月25日正式推出央行數字貨幣電子奈拉（eNaira），成為繼巴哈馬群島后，全球第二個完全向公眾全面開放并得到國際組織承認的央行數字貨幣。尼日利亞央行行長Godwin Emefiele11月26日透露，數字奈拉的應用軟件“eNaira APP”自10月推出以來，下載量已近60萬次。

過去的幾十年，非洲戰亂頻仍，政治經濟發展落后于全球，牛津大學非洲經濟研究中心主任保羅·科利爾（Paul Collier）曾將這片大陸上的人民稱為“最底層的10億人”。科利爾是前世界銀行發展研究組主任，英國政府非洲委員會顧問，也是非洲經濟問題的世界頂級專家之一。

非洲在數字金融領域為何進展迅速，數字金融又是否可以成為非洲今后實現趕超的一大機遇？

科利爾在接受澎湃新聞專訪時表示，整個非洲過去的政府能力較弱，很容易實現“蛙跳”跳到很高。比如，在東非，幾乎人人都有一部智能手機，連接到網絡很方便，通過智能手機可以運作所有這些金融服務，支付系統，信用卡等等。非洲幾近擁有一個完美的實驗環境。（編者注：“蛙跳模型”，又稱“蛙跳模式”。該模型研究國與國之間為什么會發生技術領導權的轉移，解釋了落后國家超常規的發展和趕超先進國家的現象。比如18世紀英國超過荷蘭，19世紀末美國和德國超過英國。）

在科利爾看來，30年前全球經濟的主要動力是大量的有待開發的勞動力，來源之一是中國，另一個來源是東歐。那個時期中國農村和東歐有大量的年輕勞動力可以從事低生產率的活動，南亞也有一部分。如今非洲不僅坐擁實實在在的未開發的勞動力，年輕的勞動力增長很快，他們也在不斷學習和使用新技術。世界經濟將再次出現重大轉向。

央行數字貨幣能改變什么？

尼日利亞的電子奈拉使用與比特幣或以太幣相同的區塊鏈技術，存儲在數字錢包中，可用于支付交易，并且幾乎不需要支付任何費用。但與加密貨幣不同的是，其特點是由央行進行嚴格的訪問權限控制，其自身并不是金融資產，而是一種國家貨幣的數字形式，其價值來自實物奈拉，并與實物奈拉掛鉤。

尼日利亞為什么要引進央行數字貨幣？

尼日利亞是撒哈拉以南非洲的主要匯款目的地之一。據IMF統計，2019年尼日利亞收到的匯款總額達240億美元。匯款通過國際匯款運營商進行，費用為交易額的1%至5%。尼日利亞央行預計電子奈拉將降低匯款轉賬成本，可通過錢包對錢包的方式，免費轉賬將資金轉移給尼日利亞的收款人，使僑民向尼日利亞匯款更便捷。

另一方面，尼日利亞擁有龐大的非正規經濟，占到全國一半以上的GDP和80%的就業。而電子奈拉是基于賬戶的，在交易原則上可實現完全可追蹤，給非正規經濟的支付帶來更大的透明度，加強稅收基礎。

據尼日利亞央行介紹，電子奈拉的主要優勢在于增加金融包容性。目前，電子奈拉錢包僅提供給有銀行賬戶的人，但預計其覆蓋范圍最終將擴大到任何有手機的人，包括沒有銀行賬戶的用戶。據世界銀行統計，尼日利亞有3800萬人口沒有銀行賬戶，占成年人群體的36%。因此，允許他們中有手機的人使用電子奈拉將增加金融包容性，并促進更直接有效地實現轉移支付，預計最終將有90%的尼日利亞人口使用電子奈拉。

為了防范風險，錢包中的持有額度也不能超過500萬奈拉(約12200美元)；隨著時間的推移，覆蓋范圍將擴大到擁有手機和注冊SIM卡的群體（后一類持有者將受到更嚴格的交易和余額限制）。

有意思的是，除了尼日利亞，西非的加納也明確表示將推出央行數字貨幣，并于今年8月展開了試點；南非和西南非的納米比亞也均在研究發行央行數字貨幣的可行性。而在這背后，是近年來非洲科技企業在支付領域取得的顯著進展：2019年11月，Visa向尼日利亞支付公司Interswitch投資2億美元。幾乎同期，隸屬于一家挪威公司但總部設在尼日利亞拉各斯的移動支付服務商OPay融資1.2億美元，投資者包括紅杉資本和軟銀亞洲風投等知名機構。

但另一方面，這個區域根深蒂固的腐敗與貧困問題仍然難以根治。

尼日利亞的經濟發展高度依賴石油和天然氣等自然能源出口。自2016年因國際原油價格暴跌出現經濟負增長以來，尼日利亞經濟增速始終無法跟上其人口膨脹速度，人均收入不升反降。受新冠疫情影響，尼日利亞經濟再遭重創，2020年國內生產總值再度出現負增長（-1.794%）。今年3月，尼日利亞的食品通貨膨脹率一度達到22.95%（目前約為21%），創下15年來的新高。

在政府公信力極為缺失的情況下，“電子奈拉”要取得民眾的信任或許仍任重道遠。

科利爾指出，與東非不同的是，從西非到南非都深受腐敗之害。像尼日利亞和南非這樣的國家，其腐敗都是有計劃的對國家的盜竊。這種對國家的掠奪體現出政府嚴重的功能失調。尼日利亞因為有很多自然資源，政治的目標就變成要抓住石油的錢袋子。東非的世界是不一樣的，東非國家也沒有石油，情況則要好得多。在肯尼亞，很長時間以來都有一個富裕的商業社區，主要都是亞洲人，這些社區沒有任何政治色彩。于是肯尼亞就發展出一種商業模式，政治家門也會回饋這些商業社區。

非洲硅谷誕生記

東非海岸附近的坦桑尼亞也表現出了對采用數字貨幣的興趣。

坦桑尼亞總統薩米婭·蘇盧胡·哈桑就任后不久就要求該國央行為發行數字貨幣做好準備。11月，坦桑尼亞央行表示已經開始準備數字貨幣，以此來保證該國央行數字貨幣不會落后其他國家。

而在此之前，數字支付在東非已經相當普及。

M-Pesa在斯瓦希里語中意為“移動貨幣”，是肯尼亞電信運營商薩法利通信公司2007年正式推出的移動支付系統，目前已發展成提供存取款、轉賬、支付、信貸、理財等多種金融服務的綜合平臺。有意思的是，與國內的支付寶、微信支付不同，M-pesa不依靠智能手機應用程序，而采用SIM卡內置的應用菜單來實現功能選擇，因此可實現離線支付。

烏干達首都坎帕拉的摩托出租車（“Boda Boda”）無處不在。2015年SafeBoda在Boda Boda基礎上推出，更為關注司機和乘客的安全。2017年，SafeBoda推出了其數字錢包，通過移動服務提供商為應用程序用戶和司機提供了綜合支付系統。由于乘客是通過手機支付的，司機可以在沒有銀行賬戶的情況下記錄收入，這有效地擴大了司機和乘客可以獲得金融服務的范圍。

疫情暴發后，SafeBoda迅速找到當地餐館、食品供應商和市場，并與它們開啟合作伙伴關系，還與聯合國資本發展基金、數字專家合作，在兩周內推出了叫做Shop的新數字服務。

如今，根據國際貨幣基金組織（IMF）統計，SafeBoda應用程序的下載量已經超過100萬次，通過坎帕拉的2萬名摩托司機，客戶可以連接到近1000家食品供應商、350家商店、16個集市和21家聯合國人口基金（UNFPA）藥房。通過提供無現金服務，SafeBoda不僅幫助振興了當地經濟，還減少了疫情在當地傳播的風險。

肯尼亞央行行長帕特里克恩·喬羅格（Patrick Njoroge）表示，東非共同體一直處于數字金融的前沿。“自2007年以來，數字金融已經改變了我們的生活和消費習慣。疫情期間，包括肯尼亞、盧旺達、烏干達和坦桑尼亞在內的東非共同體成員一直在通過鼓勵使用移動錢包來應對疫情帶來的衛生和經濟挑戰。”

是什么促使東非的移動支付如此蓬勃發展？

科利爾認為，非洲有巨大的潛力，但沒有金融資本。而且實際上，金融資本在流出非洲。可是在組織資本方面，東非走得很靠前。盧旺達、烏干達和肯尼亞都非常親商，確實能夠幫助到企業。它們非常努力，因為它們知道，它們沒有自然資源，同時還需要成為那個區域窮人的避難所。肯尼亞有很多很好的科創公司，他們做得很好，也有大量年輕人口愿意使用新科技。在一個年輕人口很多、知道如何使用智能手機的地方，要建立支付系統要容易得多。10年前谷歌去到肯尼亞時，他們不是去教肯尼亞人他們想學的東西，在肯尼亞，谷歌才是去學習的。他們是學生，肯尼亞才是老師。

在距離肯尼亞首都內羅畢60公里的孔扎，肯尼亞政府正斥資打造科技城，占地3萬多畝，被譽為“非洲硅谷”——吸引國際知名高科技企業落戶，培育本土企業，推動信息技術和服務外包產業的發展，預計2030年全部建成后將為該國提供超過20萬個工作崗位。

非洲熱衷科技的年輕一代將樂于接受采取科技方式解決城市發展問題。而目前，撒哈拉以南非洲只有40%人口居住在城市，城市化程度偏低。

科利爾是盧旺達首都基加利顧問委員會的主席，他介紹，基加利已經建成為一個干凈且運轉良好的城市，司法環境也優良，提供了一個安全的營商環境。這么做了為了防止基加利再次一團糟（1994年的盧旺達內戰和種族大屠殺）。既然這里的勞動力學會了如何使用新科技，城市就要方方面面實現電子化。盧旺達的商業模式運轉非常良好，也很安全。

基加利花了幾十年時間從1994年的種族大屠殺中重生，如今已經成長為科技樞紐，多個科技公司孵化器、美國卡內基梅隆大學的一所工程學院以及一些初創公司在此設立，其產品包括無人機和無現金支付系統。在世界銀行的營商環境排名中，盧旺達的營商便利程度居全球第38位，在非洲國家中排名榜首，而且超過了荷蘭（42位）、印度（63位）和巴西（124位）。

“非洲將定義未來”？

受貧困、奴隸貿易和殖民主義等遺留問題制約，非洲長期以來被排除在全球化的熱潮之外。但如今，推特創始人之一、前首席執行官杰克·多爾西卻在推特上直言：“非洲將定義未來。”

科利爾認為，移動支付和數字金融的發展勢頭將遍布整個非洲，并使得新經濟在這片大陸上蓬勃發展。科利爾介紹，過去非洲沒有建立陸地線路網絡，如今各地根據當地的情況因地制宜，使用太陽能、風力等，這樣也能夠做到更加商業化。因為有了智能手機后，使得整個網絡更加商業化，很多這樣的新技術可以實現互動，金融也就很快能夠發展起來——通過智能手機，企業和個人可以租用電力，如租用某塊太陽電池板的某段時長等等。那么，相關的企業就會通過物流，為這些電池板和電池管進行服務，從而也就會有大規模的物流操作。將無人機、電力、金融所有這些手段通過新科技結合起來，共同編制起一張很大的網。

疫情更是加劇了這一波數字化浪潮的趨勢。

科利爾稱，疫情是一次巨大的大眾教育，也催生了很多人去學習新的科技與技術。僅僅在過去12個月里就發生了驚人的變化，而且這不僅是使得金融科技的發展加速，也增加了科技之間的互聯互通。非洲過去確實缺乏商業組織和資本，新的技術提供了機會。中國對非洲的援助有助于充分利用這些巨大的機會。只要有一些非洲國家領先了，同樣的故事在別的地區就會發生，比如西非的加納現在就在向東非的盧旺達學習。就像中國的改革開放帶來的潮流蔓延到南亞與整個東亞。

（實習生汪靖涵對此文亦有貢獻）