“11歲學生花18萬打賞主播”，“四年級學生花2萬元充值游戲”的社會新聞屢見不鮮。金錢在很多孩子眼里，幾乎是沒有概念的。

目前，世界上已有50多個國家在中小學階段設置了理財教育課程。而我國基礎教育的財商教育，尚處萌芽。

文、編 | Mina

01

年輕人超前消費，未成年人沒有金錢觀

“畢業兩年，負債十萬。”

“30歲，短短五天，被詐騙負債60萬。”

“只要不再借，一定會還完！不要在獲得短暫快樂的事情上執迷不悟。”

這是現在很多年輕人遭遇的真實經歷。

豆瓣小組中的”負債者聯盟“曾一度成為媒體熱議對象

尼爾森（Nielsen）曾在2019年發布了一份《中國消費年輕人負債狀況報告》（下文簡稱《報告》），研究了Z世代年輕人的信貸消費狀況和行為方式。《報告》顯示，中國年輕人當中，總體信貸產品的滲透率已達86.6%。其中，42.1%的年輕人只使用消費類信貸并會在當月還清，而另有44.5%的年輕人為實質負債人。

這屆年輕人的消費觀，不僅驚呆了我們，也讓自己的理財方式變得魔幻。清華大學曾經發布的一份《中國青年財商認知與行為調查報告》中顯示，有62.2%的人認為市場上存在利率很高、風險很低的理財產品。

如網上所說，無論是“27歲欠了50萬”，還是在“27歲掙了50萬”，雖然結果大相徑庭，但對于財富的認知，這屆年輕人是迷茫的，浮躁的。

而對于年齡更小的未成年人，“11歲學生花18萬打賞主播”，“四年級學生花2萬元充值游戲”的社會新聞也屢見不鮮。金錢在很多孩子眼里，幾乎是沒有概念的。

02

“財富傳承”下的中國，財商教育怎么教？

日前，中國社會科學院國家金融與發展實驗室聯合瞭望智庫發布《國民財商教育白皮書（2022年版）》。該白皮書顯示，我國居民儲蓄存款余額近百億元，投資理財需求旺盛。金融產品的日益豐富和金融數字化水平的提升，也給人們提供了更多投資選擇。但與此同時，國人的金融素養卻存在缺失，財商教育任重而道遠。

“目前，國人即將進入財富普遍傳承的時代。”財商小將學院院長陳科融認為，宏觀消費的升級和財富傳承時代的到來，會對下一代人的理財能力提出全新的要求。

但就目前我國的實際情況來看，國人的財商素養尚處“啟蒙階段”。中國教育科學研究院財商素養教育調研組在2018年對中小學財商素養進行了研究，調查顯示，逾五成的學生、教師和家長不大了解，甚至根本不了解“財商素養教育”概念，這是導致中小學學生在財商素養認知方面空白的原因。

在國內青少年財富認知的調查中，超八成8歲孩子不知錢從哪里來，超七成孩子有零花錢但不懂如何科學分配，多數家長只管給錢卻不管用錢。

“大多數情況下，家長們是不會和孩子談錢的。其實，如果在孩子成長的過程中對其進行一些財商教育，讓他們更好地知道錢從哪來，而錢又來之不易，需要付出多少努力，多少辛苦。這對于他們對于了解真實世界，促進與家庭的和諧關系都有好處。”深圳諾德安達雙語學校外方校長高柏（Jakub Peciak）也道出了財商教育的諸多益處。

一小學生正在觀察人民幣 
圖源：網絡

目前，市場上充斥著各式各樣的“財商教育”“財商培訓”。面對繁榮發展，卻良莠不齊的財商教育市場，到底什么樣的財商教育才是科學的？

首先，是財商的認知問題。

“其實財商不僅是認識錢、管理錢和花錢的能力。我們所定義的財商是財商思維加商業思維。更多的是看待世界的一種新思維模式。”陳科融院長提到，理財能力不只是賺錢的多與少，也包含一個人駕馭風險的能力，以及是否可以守住財富的能力。

“如果把財商比喻成一個杯子，財富就像杯子里的水，杯子越大，裝的水就越多；杯子承載力越好，里面的水越安全。”陳科融院長舉了個形象的例子。

其次，是什么時候開始財商教育的問題。

國內外的研究學者普遍認為，財商教育最好的啟蒙階段是青少年時期，或者更早。在人的三觀還未成型的時候，進行正確的財商引導，有利于形成正確的財富管理觀念，培養正確的財富消費觀。

不過，也有人質疑過早的財商教育可能會衍變成一種“超前教育”，為孩子帶來不必要的負擔。

“財商教育是否屬于超前教育，仁者見仁，智者見智。雖然財商教育暫時不在我國基礎教育的頂層設計中，但是在政府的帶領下，我們的教育系統會逐步符合社會發展需求，不斷契合新時代的要求。”陳科融院長表達了他對我國少兒財商教育發展的信心。

再者，是財商教育具體應該怎么教的問題。

“我們目前會在學校開設一些關于財商培養的課后項目。”高柏校長向頂思介紹了目前深圳諾德安達關于財商教育的一些安排。

“在下個學年，我們還將開設針對初中學生的‘少年企業家’項目，將圍繞創業課程為學生們設計一系列將知識融入生活實際場景的主題項目。比如：去當地菜市場經營一個蔬菜攤，為自己的創業公司制定商業計劃等等。讓金融的相關知識真正融入到他們的學習生活中。”

而針對小學生，深圳諾德安達還會讓學生們了解儲蓄、增長、收益等金融相關的概念。“事實證明，哪怕是一年級的小學生，都是可以成功、積極地參與到金融相關的話題當中去。”高柏校長說道。

深圳諾德安達學校財商課活動

“財商需要共同學習的氛圍，學生獨立學習財商知識是零散、碎片化的。如果學生可以在系統的財商課堂中以游戲、PBL項目式進行學習，其產生的效果絕對是非同一般的。”陳科融院長指出，一個理想的財商教育體系應該是家庭、學校、金融機構、政府等多方面進行銜接和支持，不可依賴于學校獨立教育。

政府支持教育多元化，學校開設財商課程，家庭幫助孩子“實施落地”，金融機構為學生提供財商課程的實踐銜接，這樣才可以培育具有全球化視野的復合型人才。

03

財商教育方興未艾，多地開始探索

目前，世界上已有50多個國家在中小學階段設置了理財教育課程。美國早在1994年出臺的《聯邦中小學教育法案修正案》中，就將理財教育納入了學生的課程安排；英國在2013年的新課程設置中，也將理財教育列為中小學的必修課；俄羅斯在2013年開展了五個地區中小學理財課程試點；而在日本，東京證券交易所編寫的《股票學習游戲》教材，已經被上千所中小學采用。

反觀我國基礎教育的財商教育，尚處萌芽。

很多人都有印象，在P2P大規模“暴雷”之后，我國似乎才真正開始意識到國民金融知識普及的重要性。為了不再繼續“亡羊補牢”的遺憾，基礎教育階段金融知識的普及，以及正確金融思維的建立，就顯得尤為重要且必要。

不少學者已經開始呼吁將財商教育納入中小學必修課程。陳勇、季夏瑩、鄭歡在《今日教育》上刊登的《國外青少年財商教育研究梳要及其啟示》提到，應該將財商教育列為12 年學校教育（小學、中學）的必修課程，幫助孩子們形成投資意識，掌握初步的投資知識與技能。

洪明在《財商教育：從“想要”到“需要”——基于“消費”的視角》中認為，財商教育要深入到日常生活中，而青少年日常經濟生活的主要形態又恰恰與各種消費活動有關，因此幫助青少年理清消費活動中“想要”與“需要”的關系至關重要。

令人欣慰的是，2018 年年末，教育部已在上海、廣州、浙江等一些經濟發達地區，將金融教育納入地方中小學課程設置。

2019年2月，證監會主席易會滿在國新辦發布會上表示，將加強投資者教育，推動將投資者教育全面納入國民教育體系。同年10月，教育部明確表示，將在義務教育課程教材中有機融入金融知識。

現如今，我國已有不少中小學已經在開展財商相關的課程學習。

2014年，中國教育學會財商教育中心在重慶巴蜀中學舉辦了第一屆中小學財商教育年會。 

重慶巴蜀中學財商教育課堂

據媒體報道，廣東省佛山市外國語學校就推出了商學課程，即面向初一、初二學生開設的一門校本選修課，課程內容涵蓋基本的金融知識、投資理財和公司經營等知識，到期末同學們會以小組形式展示理財計劃。有時學校也會引入社會資源，邀請一些銀行行長、企業家來授課，打開學生的視野和思維。

此外，北京、上海、廣東、四川、重慶等地一些中小學及幼兒園，在不同程度上開展了財經素養教育的探索。

目前，正值大力發展素養教育，素質教育之時。財商教育應該被進一步普及和規范，進一步站到臺前。