騰訊的微眾銀行叫Webank，螞蟻金服的網(wǎng)商銀行叫Mybank。

        不管是“我們的銀行”，還是“我的（螞蟻）銀行”，作為國(guó)內(nèi)打頭的兩家網(wǎng)絡(luò)銀行，已經(jīng)吸引了外界的眾多關(guān)注。微眾銀行已經(jīng)和華夏銀行、東亞銀行和平安銀行簽訂了戰(zhàn)略協(xié)議，并在5月中旬推出了一款名為“微粒貸”的信貸產(chǎn)品。

        姍姍來遲的網(wǎng)商銀行，究竟是要推出什么樣的產(chǎn)品？會(huì)不會(huì)和微眾銀行一樣，沒有存款、沒有貸款？作為國(guó)內(nèi)第一家“云”上的銀行，在安全性上會(huì)有多靠譜？

        網(wǎng)商銀行將在6月25日正式開業(yè)。6月18日，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)俞勝法在接受包括澎湃新聞（www.kxwhcb.com）在內(nèi)的小范圍媒體專訪時(shí)表示，網(wǎng)商銀行將在7月初推出APP，并首先上線個(gè)人信貸產(chǎn)品。俞勝法同時(shí)表示，網(wǎng)商銀行會(huì)做一家平臺(tái)化、輕資產(chǎn)的銀行。

一、誰是網(wǎng)商銀行目標(biāo)客戶？

        俞勝法說，網(wǎng)商銀行的客戶將不僅限于阿里的生態(tài)，但是，網(wǎng)商銀行必須要有客戶的數(shù)據(jù)。因此，初期還是會(huì)以阿里生態(tài)內(nèi)的用戶為主要目標(biāo)。比如，阿里電商上的小微企業(yè)，在天貓、淘寶購(gòu)物的消費(fèi)者。

        據(jù)俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行的貸款金額上限在500萬元，但真正操作上，希望80%，甚至90%以上的貸款金額在100萬元以下。同時(shí)，俞勝法明確表態(tài)網(wǎng)商銀行不會(huì)做抵押貸款，因?yàn)榈盅何锏恼{(diào)查和處置都需要大量線下資源，這與網(wǎng)商銀行的初衷背離。

        對(duì)于此前網(wǎng)商銀行已經(jīng)表態(tài)的服務(wù)農(nóng)村，俞勝法在采訪中也舉了一個(gè)例子。

        網(wǎng)商銀行不會(huì)在線下布局網(wǎng)點(diǎn)，但會(huì)搭上阿里集團(tuán)下鄉(xiāng)的順風(fēng)車。通過阿里集團(tuán)的“村村通”、“千縣萬村”等項(xiàng)目，網(wǎng)商銀行會(huì)和服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的渠道商建立聯(lián)系，由渠道商共享農(nóng)村代銷點(diǎn)的進(jìn)貨情況，這樣就可以掌握這些代銷小賣部的銷售情況，從而掌握他們的現(xiàn)金流狀況，以此作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

        “最終還是數(shù)據(jù)的問題，如果沒有掌握數(shù)據(jù)，我們不會(huì)介入。”俞勝法說。

        另外，諸如支付寶、螞蟻微貸的“花唄”、“借唄”等產(chǎn)品，正在走出阿里，和更多平臺(tái)合作；比如，花唄已經(jīng)接入窩窩團(tuán)、優(yōu)酷商城等。對(duì)于網(wǎng)商銀行而言，這些合作形成的數(shù)據(jù)也在拓寬潛在的客戶群體。

二、網(wǎng)商銀行在哪里？

        俞勝法表示，網(wǎng)商銀行將在7月初推出自己的APP，首先會(huì)針對(duì)個(gè)人信貸上線一款產(chǎn)品。和螞蟻金服的很多產(chǎn)品一樣，會(huì)先采用白名單制，定向邀請(qǐng)用戶進(jìn)行測(cè)試。

        未來，網(wǎng)商銀行不排除會(huì)借助螞蟻金服以及阿里的各種應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)銀行的“多入口”。同時(shí)，俞勝法表示，螞蟻金服旗下的小貸業(yè)務(wù)會(huì)逐漸平移到網(wǎng)商銀行。

三、怎么開戶？

        遠(yuǎn)程開戶政策沒有放開，網(wǎng)商銀行又不會(huì)設(shè)立線下網(wǎng)點(diǎn)，無法建立賬戶體系，就成了擺在眼前的一道坎。

        簡(jiǎn)單說，客戶目前是不能開戶的，也沒法存款。

        至于網(wǎng)商銀行的資金來源是什么？

        俞勝法說，一是銀行的自有資金，也就是40億元的注冊(cè)資金；還有同業(yè)拆借，未來還可以進(jìn)行資產(chǎn)證券化。

        支付寶的沉淀資金是否可以成為資金來源？俞勝法解釋稱，支付寶的備付金存款，對(duì)銀行有資質(zhì)要求，目前網(wǎng)商銀行作為一家新設(shè)立的銀行，還沒有該項(xiàng)資質(zhì)。

        “我們還是希望為客戶提供更多的的價(jià)值，所以我們不會(huì)刻意去拉存款，”俞勝法說，“目前存款利率還是有管制的，畢竟利率是低的。如果利率完全放開之后，可以按照我的承受能力去設(shè)計(jì)”。

四、貸款怎么辦？

        俞勝法表示，網(wǎng)商銀行會(huì)做平臺(tái)化、輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，希望存款和貸款兩頭都在外面，能夠和其他金融機(jī)構(gòu)合作，向其他銀行推薦客戶。

        俞勝法透露，目前，各類銀行，包括國(guó)有大行、股份制銀行、城商行和農(nóng)信社都有在和網(wǎng)商銀行進(jìn)行接洽。俞勝法說，“合作方式有很多種”，但僅給出了開放式的回答。

        俞勝法舉例稱，如果有銀行完全信任網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)和風(fēng)控能力，可以完全是其他銀行來出貸款資金，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；也可以有分擔(dān)機(jī)制，比如風(fēng)險(xiǎn)在多少范圍內(nèi)，由出資方承擔(dān)，超出范圍，由網(wǎng)商銀行來承擔(dān)。“完全就是看雙方的合作來商定。誰承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也就是誰來拿風(fēng)險(xiǎn)的溢價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)和收益肯定是匹配的。”俞勝法說。

        俞勝法還舉例，阿里電商平臺(tái)上的一些商鋪，其實(shí)在線下也有店面，網(wǎng)商銀行沒法完全服務(wù)這些企業(yè)，可以和這家企業(yè)本來合作的銀行聯(lián)合。

        “比如這樣一家小企業(yè)要2000萬元的貸款，本來分別要找五六家銀行，那網(wǎng)商銀行可以和這家企業(yè)原來貸款的這家銀行聯(lián)合起來，一起來服務(wù)，由另外一家銀行提供貸款，網(wǎng)商銀行來做貸后監(jiān)控，畢竟我對(duì)它的數(shù)據(jù)了解更及時(shí)。”俞勝法說。

五、純網(wǎng)上銀行如何保證安全？

        作為一家純網(wǎng)上銀行，如何保證網(wǎng)絡(luò)安全呢？怎么保證不出現(xiàn)支付寶因?yàn)楣饫w挖斷而癱瘓的情況？

        對(duì)此，俞勝法介紹，目前，網(wǎng)商銀行已經(jīng)在杭州部署了“同城雙活”，即在杭州有兩個(gè)機(jī)房同時(shí)跑數(shù)據(jù)。俞勝法表示，網(wǎng)商銀行目前的“同城雙活”，理論上已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)實(shí)時(shí)的切換，也就是說，一個(gè)機(jī)房出現(xiàn)故障，另一個(gè)機(jī)房會(huì)立馬頂上，用戶不會(huì)感受到。

        俞勝法說，未來一年，網(wǎng)商銀行還會(huì)部署異地災(zāi)備系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)“異地多活”。

        據(jù)支付寶內(nèi)部人士說，此前的5月27日，支付寶因光纜挖斷發(fā)生故障，之所以只影響了一部分用戶，就是因?yàn)橹Ц秾氁呀?jīng)在架構(gòu)“異地多活”，在其他城市也有機(jī)房；但為什么用了兩個(gè)小時(shí)恢復(fù)，而不是馬上就切換到了其他地方的機(jī)房，是因?yàn)榇饲皼]有碰到過這樣的情況，而且“異地多活”也還沒有完全完成。據(jù)螞蟻金服內(nèi)部相關(guān)技術(shù)人士介紹，當(dāng)時(shí)校驗(yàn)故障發(fā)生一瞬的交易，就花了大量時(shí)間，“謹(jǐn)慎起見，沒敢發(fā)現(xiàn)問題的時(shí)候馬上切換系統(tǒng)”。

        不過，究竟網(wǎng)商銀行基于“云”的IT能力有多強(qiáng)，安全性能有多高，還需要時(shí)間的檢驗(yàn)。