騰訊的微眾銀行叫Webank，螞蟻金服的網商銀行叫Mybank。

        不管是“我們的銀行”，還是“我的（螞蟻）銀行”，作為國內打頭的兩家網絡銀行，已經吸引了外界的眾多關注。微眾銀行已經和華夏銀行、東亞銀行和平安銀行簽訂了戰略協議，并在5月中旬推出了一款名為“微粒貸”的信貸產品。

        姍姍來遲的網商銀行，究竟是要推出什么樣的產品？會不會和微眾銀行一樣，沒有存款、沒有貸款？作為國內第一家“云”上的銀行，在安全性上會有多靠譜？

        網商銀行將在6月25日正式開業。6月18日，網商銀行行長俞勝法在接受包括澎湃新聞（www.kxwhcb.com）在內的小范圍媒體專訪時表示，網商銀行將在7月初推出APP，并首先上線個人信貸產品。俞勝法同時表示，網商銀行會做一家平臺化、輕資產的銀行。

一、誰是網商銀行目標客戶？

        俞勝法說，網商銀行的客戶將不僅限于阿里的生態，但是，網商銀行必須要有客戶的數據。因此，初期還是會以阿里生態內的用戶為主要目標。比如，阿里電商上的小微企業，在天貓、淘寶購物的消費者。

        據俞勝法介紹，網商銀行的貸款金額上限在500萬元，但真正操作上，希望80%，甚至90%以上的貸款金額在100萬元以下。同時，俞勝法明確表態網商銀行不會做抵押貸款，因為抵押物的調查和處置都需要大量線下資源，這與網商銀行的初衷背離。

        對于此前網商銀行已經表態的服務農村，俞勝法在采訪中也舉了一個例子。

        網商銀行不會在線下布局網點，但會搭上阿里集團下鄉的順風車。通過阿里集團的“村村通”、“千縣萬村”等項目，網商銀行會和服務農村市場的渠道商建立聯系，由渠道商共享農村代銷點的進貨情況，這樣就可以掌握這些代銷小賣部的銷售情況，從而掌握他們的現金流狀況，以此作為發放貸款的依據。

        “最終還是數據的問題，如果沒有掌握數據，我們不會介入?！庇釀俜ㄕf。

        另外，諸如支付寶、螞蟻微貸的“花唄”、“借唄”等產品，正在走出阿里，和更多平臺合作；比如，花唄已經接入窩窩團、優酷商城等。對于網商銀行而言，這些合作形成的數據也在拓寬潛在的客戶群體。

二、網商銀行在哪里？

        俞勝法表示，網商銀行將在7月初推出自己的APP，首先會針對個人信貸上線一款產品。和螞蟻金服的很多產品一樣，會先采用白名單制，定向邀請用戶進行測試。

        未來，網商銀行不排除會借助螞蟻金服以及阿里的各種應用場景，實現銀行的“多入口”。同時，俞勝法表示，螞蟻金服旗下的小貸業務會逐漸平移到網商銀行。

三、怎么開戶？

        遠程開戶政策沒有放開，網商銀行又不會設立線下網點，無法建立賬戶體系，就成了擺在眼前的一道坎。

        簡單說，客戶目前是不能開戶的，也沒法存款。

        至于網商銀行的資金來源是什么？

        俞勝法說，一是銀行的自有資金，也就是40億元的注冊資金；還有同業拆借，未來還可以進行資產證券化。

        支付寶的沉淀資金是否可以成為資金來源？俞勝法解釋稱，支付寶的備付金存款，對銀行有資質要求，目前網商銀行作為一家新設立的銀行，還沒有該項資質。

        “我們還是希望為客戶提供更多的的價值，所以我們不會刻意去拉存款，”俞勝法說，“目前存款利率還是有管制的，畢竟利率是低的。如果利率完全放開之后，可以按照我的承受能力去設計”。

四、貸款怎么辦？

        俞勝法表示，網商銀行會做平臺化、輕資產的業務，希望存款和貸款兩頭都在外面，能夠和其他金融機構合作，向其他銀行推薦客戶。

        俞勝法透露，目前，各類銀行，包括國有大行、股份制銀行、城商行和農信社都有在和網商銀行進行接洽。俞勝法說，“合作方式有很多種”，但僅給出了開放式的回答。

        俞勝法舉例稱，如果有銀行完全信任網商銀行的數據和風控能力，可以完全是其他銀行來出貸款資金，風險自擔；也可以有分擔機制，比如風險在多少范圍內，由出資方承擔，超出范圍，由網商銀行來承擔?！巴耆褪强措p方的合作來商定。誰承擔風險，也就是誰來拿風險的溢價，風險和收益肯定是匹配的?！庇釀俜ㄕf。

        俞勝法還舉例，阿里電商平臺上的一些商鋪，其實在線下也有店面，網商銀行沒法完全服務這些企業，可以和這家企業本來合作的銀行聯合。

        “比如這樣一家小企業要2000萬元的貸款，本來分別要找五六家銀行，那網商銀行可以和這家企業原來貸款的這家銀行聯合起來，一起來服務，由另外一家銀行提供貸款，網商銀行來做貸后監控，畢竟我對它的數據了解更及時?！庇釀俜ㄕf。

五、純網上銀行如何保證安全？

        作為一家純網上銀行，如何保證網絡安全呢？怎么保證不出現支付寶因為光纖挖斷而癱瘓的情況？

        對此，俞勝法介紹，目前，網商銀行已經在杭州部署了“同城雙活”，即在杭州有兩個機房同時跑數據。俞勝法表示，網商銀行目前的“同城雙活”，理論上已經可以實現自動實時的切換，也就是說，一個機房出現故障，另一個機房會立馬頂上，用戶不會感受到。

        俞勝法說，未來一年，網商銀行還會部署異地災備系統，實現“異地多活”。

        據支付寶內部人士說，此前的5月27日，支付寶因光纜挖斷發生故障，之所以只影響了一部分用戶，就是因為支付寶已經在架構“異地多活”，在其他城市也有機房；但為什么用了兩個小時恢復，而不是馬上就切換到了其他地方的機房，是因為此前沒有碰到過這樣的情況，而且“異地多活”也還沒有完全完成。據螞蟻金服內部相關技術人士介紹，當時校驗故障發生一瞬的交易，就花了大量時間，“謹慎起見，沒敢發現問題的時候馬上切換系統”。

        不過，究竟網商銀行基于“云”的IT能力有多強，安全性能有多高，還需要時間的檢驗。