移動支付網 作者 冰凌：本文所指POS是用于金融支付領域的專用支付設備，交易原理為：POS通過傳感設備采集交易信息，發出支付交易指令，通過POS所具備的SE安全芯片加密支付信息上送支付機構，由支付機構處理交易指令完成消費扣款的過程，由此可見POS主要的功能是交易信息的采集和數據加密上送。

根據2019年尼爾森報告顯示，全球支付設備出貨量達到1.282億臺，其中傳統POS設備出貨量約5870萬臺，MPOS設備約5920萬臺，二維碼設備約920萬臺，自助設備約90萬臺。并且每年都有大幅度的增長，支付設備出貨量捷報頻傳，在一片繁榮的背景下支付設備廠商經營卻異常艱難，支付設備廠商轉型已經迫在眉睫，而成為手機POS方案服務商就是方向之一，主要在于：

一、手機POS嶄露頭角

1、PCI SPoC/CPoC方案服務規范發布

根據尼爾森報告顯示，所有國際采購的POS設備都通過PCI的安全認證，可見PCI的安全性檢測得到了全球范圍各大組織的認可。

2018年，PCI便啟動了手機POS的認證標準制定，從最早的SPoC標準到后來的CPoC標準，從需要外部讀卡器到基于軟件安全的NFC手機，PCI不斷更新對于手機POS的產品研究。2019年8月，PCI已經完成了CPoC標準的第二個征求意見稿，并于12月正式發布了該標準，這為支付設備廠商轉型提供了方向。

2、銀聯手機POS發布

2018年12月，銀聯聯合各大商業銀行及華為、小米等主流手機廠商啟動了銀聯手機POS產品的首批應用試點合作，成為全球范圍內手機POS首個正式落地的方案。

3、Visa Tap to Phone規范發布及試點落地

Visa在全球市場推出手機非接收款手機POS解決方案Tap to Phone，并在一些餐飲及零售商戶進行試點使用。

4、萬事達卡Tap on Phone規范發布及試點落地

萬事達卡與臺新銀行共同宣布，全臺第一個手機就是刷卡機服務正式開通，“臺新手付”Tap on Phone手機非接收款技術，為目前臺灣唯一與商戶落地接軌的手機非接收款技術創新金融科技應用服務，包括賀寶芙、有趣市集、臺南安平商圈、環南市場、士東市場等逾千家移動攤商，以及大都會計程車隊，與中華電信服務之各縣市地方商圈與中小微型企業，目標鎖定高達逾2萬家潛在商戶加入該服務。

二、手機廠商布局手機POS領域

1、iPhone布局移動支付

iPhone公司收購Mobeewave一家支付技術初創公司，為其提供能夠讓iPhone變成移動支付終端的技術。目標使iPhone除了能夠使用Apple Pay進行移動支付之外，還能變身成為一臺具備收款能力的手機POS。

2、華為、小米等國產廠商布局手機POS

華為、小米等主流手機廠商啟動銀聯手機POS產品試點合作，華為與拉卡拉簽訂合作協議，在華為錢包可以直接開通手機POS服務，由拉卡拉提供收單服務，實現手機POS的落地使用。

3、三星布局手機POS

三星推出Samsung Pay Touch應用程序，它可通過三星手機內置的NFC及安全芯片，讓手機作為POS終端，從信用卡或借記卡中收取付款。

由此可見全球手機廠商都開始積極布局手機POS方案，布局未來市場，擴展未來新興領域。

三、手機POS的可行性

1、POS硬件成本居高不下難以持續增長

支付市場的投入主要在幾方面：IC卡改造卡片成本；POS設備硬件投入成本；支付系統的搭建和維護；運營成本；推廣營銷成本。而通過尼爾森報告推算全球POS總產值約為350億到400億人民幣，其中買單方為收單機構為主。隨著支付創新的不斷涌現，收單機構的利潤不斷降低，支付機構都在尋求降低成本的優化方案，而且根據支付鏈條優化，POS的硬件采購成本下降成為主要降本增效的方向。

2、市場調研手機POS前景大好

根據Visa研究顯示手機POS方案在亞太市場，55%的消費者均愿意直接通過商戶的智能手機進行非接付款。消費者最樂意使用手機非接收款的市場為馬來西亞（64%），其次為香港（62%）與臺灣（62%），以及印度（55%）。隨著亞太地區市場推出相關服務力度的增強，預料消費者將可快速接受手機POS方案。

3、手機NFC已經為標準配置

2018年時手機NFC并未普及僅有高端手機具備，隨著市場需求的變化和NFC芯片成本的降低，且目前主流手機都具備SE安全單元，為手機POS推廣提供了硬件基礎。

4、海外IC卡改造快速推進

海外的IC卡改造隨著近幾年的推廣，已經覆蓋大部分區域，非接交易成為主流支付類型，并且異形卡、音樂卡、指紋卡等卡片推廣也為手機POS的推廣實現提供了受理環境基礎，使得手機POS成為支付受理設備成為可能。

5、手機出貨量年年增加

2021年上半年全球智能手機出貨量可能達6.5億部，全球著名信息機構Strategy Analytics發布了2021年第一季度全球智能手機出貨量排行榜，Q1總出貨量為3.4億臺，同比增長24%。手機Pay主流品牌Google Pay、Apple Pay、Samsung Pay和Huawei Pay等都在擴展金融屬性和金融功能。手機品牌拓展手機POS方案，是手機金融屬性推廣創新的新方向。

6、卡組織方向的轉變

消費及支付市場的變化風起云涌，卡組織也在積極改革尋求新的發展方向，主要轉型方向是建立數據收集和數據處理能力的數據服務公司，同時建立開放平臺能力賦能支付。據筆者了解，卡組織也為廠商提供交易內核標準套件，使用卡組織交易內核可以讓手機POS方案服務廠商更加專注完善方案安全性和開放能力，同時卡組織可以更便捷的收集交易數據，建立數據服務平臺。而根據Visa公告，Visa將支付18億歐元收購歐洲開放銀行平臺服務公司Tink也證明了筆者的猜想。

7、手機POS產品兼容性強

云網絡的全球覆蓋使得SaaS成為未來的商業服務軟件的主要形式之一，智能POS雖然可以兼容SaaS軟件服務，但是其運行流暢度、平穩性都有一定的欠缺，智能POS與智能手機和平板相比完全是兩個時代的產物，其性能無法媲美。智能手機+手機POS服務軟件可以有效的賦能商業，同時手機POS產品服務軟件可以完美的兼容主流的智能設備，手機POS服務軟件可以有效實現原有設備升級和未來智能設備的升級，改造和升級成本更低。

手機POS是2018年提出的創新產品，但受限于當時的基礎條件并沒有引起支付市場的重視，近些年隨著市場需求的變化和基礎設施的升級，手機POS已經具備了其發展的土壤。支付市場一直在不斷變化中，脫專用設備化是必然的趨勢之一，但是支付設備不會消亡。

“一葉知秋，見微知著”支付設備市場一直在不斷變化中，支付設備廠商未來幾年內的利潤還是以硬件設備為主，而手機POS是未來的方向之一。筆者大膽的推測，2021年將會是手機POS布局展業的一年，2022年在全球范圍內手機POS服務的需求會有一定爆發，未來3-5年內手機POS有望在海外成為下一個掃碼支付產品。

手機POS是一個新興事物，現在還有很多不完善的地方，但是手機POS的開放性和兼容性不容忽視，在傳統POS設備廠商格局已定的前提之下，手機POS可以有效彌補POS設備更新緩慢、定制產品成本過高、兼容性差的缺點。可能手機POS就是下一個支付設備市場的“怪物”，正所謂：窮則變，變則通，通則久，天下之事唯應變爾。