題圖 / 圖源：網(wǎng)絡(luò)

出品：NBS新品略 作者：吳文武

征信報告對每個人來說都是一份極為重要且嚴肅的文件，一般征信報告是不可能會出現(xiàn)侮辱字眼的，然而這樣的事居然還真就發(fā)生了。

01 個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼引熱議

5月24日，“個人征信報告現(xiàn)侮辱字眼”快速沖上微博熱搜第一，這到底是怎么回事？

事情是這樣的，據(jù)人民網(wǎng)江蘇頻道報道，江蘇南通市民房女士在查詢個人征信時發(fā)現(xiàn)，其征信報告上的[工作單位]一欄中竟然被寫上了：專業(yè)做雞十幾年。

原來是房女士和晉商消費金融之間存在借貸關(guān)系，2018年房女士與晉商消費金融分支機構(gòu)簽署了一筆個人消費借貸合同，貸款期限約定為36個月，但是在去年2月，因為疫情原因，房女士提出延期還款，晉商消費金融也答應(yīng)其延期至2020年底再接著還款。

早在4月6日，房女士在人民銀行南通中心支行查詢個人征信就發(fā)現(xiàn)了上述問題，隨后向該行進行了反映。

后來協(xié)調(diào)核實發(fā)現(xiàn)，晉商消費金融承認是其向征信系統(tǒng)上傳了上述不當(dāng)信息，做了在線刪除，并修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。

不少網(wǎng)友發(fā)表評論稱，老百姓看得極為重要的征信報告文件，在金融機構(gòu)那邊竟然可以如此輕易修改。更有網(wǎng)友表示，無法理解這條征信信息是如何通過審核的！

02 征信報告是如何生成的？

人們在辦理金融業(yè)務(wù)時都會使用到征信報告。那么，征信系統(tǒng)是如何運作的，征信報告又是如何生成的？

我們所熟知的征信系統(tǒng)是指中國人民銀行征信系統(tǒng)，包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。

中國的個人信用信息基礎(chǔ)建設(shè)最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)信社的聯(lián)網(wǎng)運行，從2006年1月開始，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，截至2015年，央行個人信用信息數(shù)據(jù)庫就收錄了8億人，其中有3.7億人有信貸記錄。到2019年6月19日，中國已經(jīng)建立了全球規(guī)模最大的征信系統(tǒng)。

央行征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)，收錄包括企業(yè)和個人基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔(dān)保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)。

央行征信系統(tǒng)主要使用者是金融機構(gòu)，其通過專線與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)總部相連，并通過商業(yè)銀行的內(nèi)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)將終端延伸到商業(yè)銀行分支機構(gòu)信貸人員的業(yè)務(wù)柜臺。

也就是說央行征信系統(tǒng)是一個平臺，數(shù)據(jù)都是由相關(guān)金融接入機構(gòu)傳送，這也是我們每一個人信用信息生成的過程。

房女士個人征信報告出現(xiàn)侮辱字眼，引發(fā)了網(wǎng)友們的熱議，有網(wǎng)友就質(zhì)疑了，難道個人征信報告金融機構(gòu)想怎么寫就怎么寫，想怎么改就怎么改？

答案當(dāng)然是不行！

一位銀行的朋友告訴新品略，金融機構(gòu)可以在征信報告中寫入信息，但征信報告肯定不是想怎么寫就怎么寫，金融機構(gòu)對于征信報告的可填寫項，各類情況要如實填寫，金融機構(gòu)內(nèi)部也有著詳細規(guī)定。

對于網(wǎng)友們特別關(guān)心的第二個問題，個人征信報告是怎么審核的？

貝殼財經(jīng)引述權(quán)威人士的觀點報道稱，從征信行業(yè)技術(shù)角度看，征信審核機構(gòu)的主要是借錢還錢等金融業(yè)務(wù)規(guī)則，個人基本資料屬于文本信息，機器無法識別，超出了審核范圍。

03 誰之過？誰之責(zé)？又該何解？

房女士遇到的個人征信報告出現(xiàn)侮辱字眼一事，對于每一個人來說都是無法理解的，如此的低級錯誤確實不該發(fā)生。

此次事件也引發(fā)了人們對征信報告的熱議，在新品略看來主要反映出的以下兩個主要問題，所有金融機構(gòu)應(yīng)該加以重視及規(guī)范。

第一，部分金融機構(gòu)缺乏專業(yè)性和嚴謹性。

對于所有的金融機構(gòu)來說，專業(yè)性、權(quán)威性是其最重要的屬性，而且專業(yè)性尤為重要，無論是在業(yè)務(wù)辦理和客戶服務(wù)的過程中，處處都體現(xiàn)著專業(yè)性。

金融機構(gòu)業(yè)務(wù)運營過程中，內(nèi)部合規(guī)管理、信息復(fù)合及信息審核方面更應(yīng)該要注重專業(yè)性、嚴謹性。

晉商消費金融此次上傳房女士的個人征信信息中居然出現(xiàn)了侮辱字眼，可以明顯看出該金融機構(gòu)有著不可推卸的責(zé)任，在客戶信息審核方面是不嚴謹?shù)模瑧?yīng)該加強內(nèi)部信息審核，加強內(nèi)控。

第二，金融道德風(fēng)險和操作風(fēng)險仍然存在，永不可松懈。

房女士的個人征信報告出現(xiàn)侮辱字眼一事，從更深層次角度來看就涉及到金融機構(gòu)及金融機構(gòu)從業(yè)人員的道德風(fēng)險問題，金融機構(gòu)道德風(fēng)險問題一直存在。

銀行等金融機構(gòu)頻繁出現(xiàn)征信違規(guī)而被處罰，原因包括征信用戶管理不規(guī)范、未取得信息主體書面同意查詢信用報告、違反個人信用信息查詢管理規(guī)定、未經(jīng)同意查詢個人征信信息、個人征信系統(tǒng)用戶變動未及時備案等。

金融機構(gòu)具體負責(zé)業(yè)務(wù)的信貸員存在道德風(fēng)險，專業(yè)意識不足，客戶征信報告是權(quán)威信息，肯定不能隨意填寫并上傳。

可以看出金融機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部管理，內(nèi)部業(yè)務(wù)流程操作規(guī)范，嚴格按照監(jiān)管機構(gòu)和金融機構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)細則進行業(yè)務(wù)規(guī)范操作，防止低級錯誤再次發(fā)生。

同時，個人應(yīng)該重視征信報告，積極維護自身權(quán)益。

征信作為個人基礎(chǔ)信用報告，是最重要的信用評估工具，人們很看重個人征信報告，就在于征信報告的權(quán)威、專業(yè)、客觀和公正，征信是我們每一個人的一份守信用的誠信度檔案，更被視為“誠信身份證”。

個人征信信息是由金融機構(gòu)操作上傳到征信系統(tǒng)，一般情況下，個人并不知情，如果一旦發(fā)現(xiàn)信息出現(xiàn)錯誤，要及時反映情況，維護自身合法權(quán)益。

最后新品略想說的是，在大數(shù)據(jù)和數(shù)字征信時代，征信是重要的信用憑證，個人和企業(yè)都要珍愛信用，征信同時也是金融機構(gòu)風(fēng)控管理的重要工具，要合法合規(guī)使用。維護征信系統(tǒng)的專業(yè)性、嚴肅性、公正性、客觀性需要每一個參與者共同努力。