最近幾年，“貸款”一直都是新聞上的高頻負面詞匯，從房貸、車貸到校園貸再到彩禮貸、墓地貸，各式各樣的貸款充斥在我們生活中。輕易得來，代價昂貴，與之而來的是高利貸、裸條、自殺、暴力催收、焦慮、以貸養貸、超前消費等等。

人這一生的婚喪嫁娶，早已被安排的明明白白。10多歲開始用校園貸，20多歲開始用網貸，30歲之前借彩禮貸，同時背上30年房貸，60歲之后開始安排墓地貸……

現在，全國有1.75億90后，其中只有13.4%的年輕人沒有負債，而86.6%的90后都接觸過信貸產品，十個里就有一個同時使用多個網貸工具。2020年，全國信用卡逾期半年未償信貸總額為854億元人民幣，10年前，這個數字是88.04億。年輕人自控力差、資本鼓吹超前消費的社會氛圍、網貸公司降低放貸門檻，這些是導致“負債者聯盟”成員越來越多的重要原因。

“放貸”是最簡單暴利的盈利模式，目前，阿里、騰訊、美團、京東、滴滴、小米、百度、蘇寧、360等互聯網巨頭全部涉及此金融業務，設計年利率在15%—40%的高利息網貸產品給廣大消費者們。這樣一來，既可以提高平臺經營收入，還可以盤活平臺流動資金帶來資本收益。據銀行業內人士表示，隨著征信機制逐步完善，銀行更加傾向于將資金貸給個人，因為違約風險較小。所以各銀行圍繞人們日常需求不斷開發新的貸款產品，其中二胎貸、彩禮貸、墓地貸就是典型的奇葩消費貸產品。

目前，一二線城市用戶的家庭資金實力和理財投資素養普遍較高，側重于股票、基金、黃金、房產等資產管理，沒有收入的學生、四五線城市低文化水平的底層打工人就成為主要目標用戶群體，因為償還能力不夠就極易違約，并產生一系列社會問題。

我們從一些平臺的土味廣告宣傳中就可以看出端倪，一位37歲的施工隊長用花唄給女兒過生日；一位貧窮的農民做好人好事，被表達感謝的方式竟然是幫助查詢京東白條上的額度。平臺方向低收入人群鼓吹消費主義，弱化借貸風險、價值觀取向有誤的無良操作著實讓人反感，與銀行推出的彩禮貸、墓地貸如出一轍，更不符合監管機構嚴禁金融產品過度營銷的要求。

其中存在不少公司以僅含有“最低利率”或者“利率低至”等以特定條件低息誤導貸款人的內容，以“日利率”、“日還款”等與實際執行利率表達方式不一致的方式宣傳貸款利息。

國外有一種叫做“掠奪式放貸”的做法，銀行或貸款平臺專門針對一些沒有金融素養、違約性較高的高風險人群進行放貸，從而在借款人違約或延期還款的行為中獲得更高的財務費用，這是一種不正確的信貸活動。目前，國內的一些公司似乎正在走這條老路，金融監管迫在眉睫。

3月17日，銀保監會官網發布《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》。禁止小額貸款公司向大學生發放互聯網消費貸款，禁止非持牌機構為大學生提供信貸服務，不得對這一群體精準營銷；不得采用虛假、引人誤解或者誘導性宣傳等不正當方式誘導大學生超前消費、過度借貸；嚴禁任何干擾大學生正常學習生活的暴力催收行為。此外，商業銀行、消費金融等持牌機構也受到規范。

彩禮貸和墓地貸因受到監管調查和輿論壓力被暫停，平臺土味消費貸廣告逐漸退出視野。在這里希望監管層盡快完善消費金融相關法律法規，使其在行業野蠻生長的早期及時得到理性規范，切實履行好普惠金融和消費助力經濟發展的社會責任，而不是毫無底線地向“錢”看！