原創 鴻羽 金角財經

為了放貸，中小銀行可謂絞盡腦汁。

2021年2月9日，農歷臘月廿八，宜納采。納采，是古代婚姻風俗中上門提親的意思。

一大早，未來的準女婿就提著現金，帶著鉆戒金鐲金鏈子，敲響了江西鄱陽縣蘆田鄉洄源村民浦江的家門。

紅色的人民幣成摞擺放在桌子上，吸引來慶賀圍觀的人用小視頻記錄這個喜慶的訂婚儀式并且傳到網上。按當地習俗，要結個婚，堆在桌子上的錢至少不能低于30萬。

浦江一家老小高興了，有人就不高興了。

沒過幾天，蘆田鄉移風易俗工作小組辦公室發現這條視頻，立刻給予洄源村委會全鄉在黑榜通報批評，原因是：此行為助長了人們炫富、攀比的拜金主義不良社會風氣，造成極為惡劣的影響。

要說惡劣影響，這個被通報批評的個案，遠不如江西九江銀行來得壞。

這家港股上市銀行，計劃推出“彩禮貸”產品，解江西老表們被丈母娘要彩禮的燃眉之急，順便狠狠割一下韭菜。

彩禮貸，不過奇葩貸款產品的冰山一角。在這背后，是中小銀行們被嚴管后，紛紛搶奪三四線縣城與農村市場的魔幻景象。

即便是上市的時候，九江銀行也從來沒有像最近幾天受到那么多關注。

官方媒體、財經新聞、社會新聞、網站熱搜、熱心網友......這幾天只要上網沖浪，就能看見全網對九江銀行那來不及推出的“彩禮貸”的討論。

導火索是一張滿溢著幸福的紅色海報，海報上寫著江西九江銀行推出“彩禮貸”的貸款業務，宣傳語是“彩禮開銷不用愁，‘貸’來穩穩的幸福。為‘天生一對’專屬定制。”

彩禮貸最高可貸30萬元，最長可貸一年，年利率為4.9%。這比很多房貸的利率都低。

30萬能不能貸來穩穩的幸福我不知道。但一定可以貸來一屁股債，給那些本來就拿不出30萬彩禮的江西老表們本不富裕的家庭雪上加霜。

彩禮貸惹來網友炮轟后，從彩禮貸海報的二維碼掃碼進去，已經看不到彩禮貸的相關信息，取而代之的是九江銀行“手機快活貸—零花錢”頁面。

如果不是官媒也發文批評，我真的懷疑這是九江銀行一次十分成功的營銷活動。

彩禮貸為什么挨批評？

因為彩禮貸實在膈應人。

原本，在那些傳統觀念根深蒂固、重男輕女越嚴重的地方，認為嫁女就是“賣女兒”索要天價彩禮的現象已經很嚴重，連中央一號文件都說要對天價彩禮等不良社會風氣進行治理。

一個地方上市銀行卻突發奇想，想以設立產品、發放貸款的形式，幫助本地江西老表貸出個天價彩禮娶媳婦。

低息房貸刺激樓市，低息經營貸刺激實體經濟（主要還是樓市），低息消費貸刺激居民消費......這比房貸利率還低的彩禮貸，是想刺激一下江西平均彩禮價格再往天上走走？

幸虧這彩禮貸在推出市場之前被輿論扼殺。如果推出，江西乃至全國的彩禮價格或許也會因為這一款貸款產品被推高。

彩禮市場里面莫名其妙、異常頑固的攀比心理也不知道是根據什么原理誕生的。總之，已有無數青年男子體驗過岳父岳母在彩禮這件事上的攀比心理，原本說好好的的，婚禮前又變卦嫌少的事無數次上演，悲劇叢生。

在江西、山西、河南、湖南這些省份的農村地區，向來是天價彩禮的重災區，彩禮攀比之風也愈發強盛。有的地方娶妻必備的車、房、彩禮等新“三大件”，把“六個錢包”搜刮干凈也娶不了媳婦，只能奢望找個不會逃跑的越南新娘。

你江西老表彩禮貸30萬，那我湖南老鄉要貸多少丈母娘才肯點頭？

除了彩禮貸，普通人的一生原本就有很多必要的貸款要背，房貸、車貸、助學貸、裝修貸、消費貸，很有可能還有連龐麥郎都無法逃過的網貸......真可謂，江山“貸”有才人出，人生“貸貸”無窮已。

照這個架勢，這一代人不會“做鬼”了還要還貸吧？

還真有可能。

江西的彩禮貸引發關注后，云南昆明的墓地貸很快被扒了出來。

3月16日，中國江西網大江快報報道，昆明一陵園與村鎮銀行聯合推出“墓地按揭貸”金融服務項目，不設抵押物，貸款期限長達10年，最高能貸20萬元。

不設抵押物，這銀行難道還能跟天地銀行合作收回貸款不成？

看，銀行的貸款產品推出之前都替貸款人想好了。

陵園的一位市場部經理表示，由于“行業特殊，該業務不需要抵押，信用達得到就可以貸了，客戶如果70歲、80歲來購買了，可能就針對他的孫子，可以作為貸款人。”

逝者長眠，子孫還貸，這才是真正的“傳宗接貸”。

江西老表的彩禮貸終于在大地之南找到同甘共苦的“兄弟”，再不用獨自承受輿論的火力。

如果仔細找一下，你會發現其實很多地方已經有這些奇葩的貸款出現。

例如，2015年，江蘇銀行無錫分行已經推出婚慶貸，在該行指定婚慶公司定婚慶2萬元以上的新人，可以申請到由婚慶公司墊付利率和稅費的零首付、零利率貸款；2016年，還是在江蘇，南京銀行攜手某婚禮管家服務平臺推出“結婚貸”，新人最高可貸30萬元，可分36期付款，江蘇銀行、農業銀行都參與了結婚貸推廣；此外，還有“記者e貸”“天使貸”“白領貸”等。

無論是以前的婚慶貸還是彩禮貸，包括宣稱自己是按揭貸卻沒有任何抵押物的“墓地貸”，本質都是銀行面向特定人群發行的消費貸。

當下，監管正嚴查經營貸、消費貸違規流入樓市、股市。

柒財智庫高級研究員畢研廣認為，彩禮貸沒有指定用途，可能用于婚前婚后買房、買車、投資、蜜月旅行、日常消費等任意一種花銷，是一種“萬能消費貸”。

而沒有標的清晰的消費貸款，甚至能夠輕易變成“首付貸”，從而流入樓市。

畢研廣認為，“‘彩禮貸’是以結婚為噱頭進行宣傳，小兩口婚前買房也成為了當下‘剛需’，從這個邏輯上來講，‘彩禮貸’也蘊含著流入房地產市場的風險。”

彩禮貸最高價格30萬，差不多就是三四線城市一套剛需戶型的商品房首付的價格。

而推出這些名目各異的貸款背后的銀行，似乎沒有動力做好資金流向監管和執行嚴格的風險管理。

昆明“墓地按揭貸”雖然宣稱是為了實現“金融為民、金融便民、金融利民、金融惠民。”實際上，央視網評論認為，“墓地按揭貸”是無需抵押的貸款，是“掛羊頭、賣狗肉”的信用貸，不符合金融機構審慎經營的原則，也不符合監管機構嚴禁金融產品過度營銷的導向。

過度包裝宣傳背后，是中小銀行普遍面臨線上消費貸產品的場景開拓無序、風控手段單一等深層次的行業困境。

九江銀行是上市城商行尚且如此，其他沒有上市，隱沒在各個縣城村鎮的小微銀行、民營銀行，在線上消費場景拓展方面，更是困難。

同時，這些城商行、中小銀行，普遍都面臨著貸款區域限制的紅線。

2月20日，銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，直接提出“地方法人銀行不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務”。

不讓跨區域放貸，這些中小銀行便開始鉆研下沉市場。

九江銀行努力打造“精準營銷”在線及線下場景，連還在讀書的年輕人和跳廣場舞的都“不放過”。

2019年，九江銀行辦了87場“贏在高考成就夢想”巡講營銷活動，還辦了153場“九江銀行杯”廣場舞大賽；甚至還下沉到商圈綜合體、連鎖商超、醫院、智慧菜場、公交、出租車、停車場這些場景，全方位立體營銷。

原本，下沉消費貸增長勢頭十分可觀。但是2020年疫情減少了銀行的線下柜臺交易，2020年，銀行業金融機構離柜交易達3708.72億筆，同比增長14.59%；銀行業平均電子渠道分流率首次突破90%，達到90.88%。

與地方銀行、中小銀行相對的，是大型銀行。但是，大型銀行這些年幾乎都在實行下沉策略，大型銀行的社區金融中心遍地開花，與中小銀行正面爭奪有限的下沉市場資源。

特別是在消費貸領域，大型銀行天然的品牌效應對這些中小銀行降維打，行面臨著更大的競爭壓力。

一個地區內的人口總量和貸款需求是有限的。這意味著，這些中小地方銀行能夠賺取的息差規模十分受限，在大型銀行加入競爭后，如果銀行想要得到更多的放貸息差，就要多開發貸款產品。

然而這兩年，隨著中小銀行線下跨區經營被叫停、線上跨區域放貸被限制、與大型互聯網平臺合作的網絡貸款的杠桿比例被壓降、轉戰下沉消費貸場景遭遇大型銀行迎頭痛擊......業績壓力愈發沉重。

業務壓力下，2021年，“彩禮貸”“墓地貸”這些明知有爭議、假消費場景之名、行過度消費和過度借貸之實的產品集中開始冒頭。

不管是真想推出彩禮貸或者只是銀行的營銷手段，彩禮貸的產生，已經足以說明銀行為了放貸和營銷近乎有點不擇手段。

原標題：《奇葩彩禮貸折射中小銀行放貸危機：擴張無門，下沉無路》

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