雷達(dá)財(cái)經(jīng)出品 文|吳艷蕊 編|深海

近日，江西九江銀行關(guān)于“彩禮貸”的宣傳引熱議。對(duì)此央視網(wǎng)評(píng)論稱，“彩禮貸”是對(duì)社會(huì)陋習(xí)的煽風(fēng)點(diǎn)火。

雷達(dá)財(cái)經(jīng)注意到，除了彩禮貸，昆明一陵園與銀行合作推出了“墓地按揭貸”同樣引發(fā)了網(wǎng)友討論。2019年雙十一，微博曾推出了類似“追星貸”的金融產(chǎn)品。

有行業(yè)人士認(rèn)為，近年隨著一個(gè)個(gè)消費(fèi)熱點(diǎn)的出現(xiàn)，各種品類的貸款層出不窮。作為消費(fèi)者要理性消費(fèi)，警惕風(fēng)險(xiǎn)。

銀行推出彩禮貸引熱議 央視：對(duì)陋習(xí)煽風(fēng)點(diǎn)火

3月16日，江西九江銀行的一張“彩禮貸”的宣傳海報(bào)在網(wǎng)上流傳。

在“彩禮貸”的海報(bào)上表示最高可貸30萬(wàn)，最長(zhǎng)可貸一年，年利率低至4.9%。海報(bào)中例舉了貸款的四種用途，結(jié)婚旅行、購(gòu)車、購(gòu)買首飾、購(gòu)家電。申請(qǐng)條件有三條：一、22周歲及以上；二、連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月；三、情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

用手機(jī)掃描宣傳海報(bào)上的“立即申請(qǐng)”二維碼時(shí)，頁(yè)面出現(xiàn)的并非“彩禮貸”而是九江銀行個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品“手機(jī)快活貸—零錢花”。最高貸款金額同樣為30萬(wàn)，年化利率最低至6.3%，最長(zhǎng)可達(dá)1年。申請(qǐng)條件為包含在24歲到60歲的男性或24歲到55歲的女性，和其他六個(gè)條件中滿足一個(gè)即可。分別為房貸類客戶、九江銀行代發(fā)客戶、九江銀行AUM客戶、九江銀行存量易得金客戶、公積金用戶、信用卡用戶。

九江銀行一名客戶經(jīng)理表示，“彩禮貸”實(shí)際上就是“零花錢”。貸款可以用來(lái)買車，也能夠用來(lái)做彩禮。銀行客服人員曾向媒體表示，并未推出“彩禮貸”產(chǎn)品，日后也沒(méi)有上線安排，網(wǎng)絡(luò)上流傳的圖片只是宣傳部門做的宣傳。

九江銀保監(jiān)分局在接受紅星新聞采訪時(shí)表示，九江銀行“彩禮貸”不需要分局審核，具體情況正在核實(shí)。

次日，九江銀行一位工作人員在接受中新網(wǎng)記者咨詢時(shí)明確表示，“這個(gè)產(chǎn)品取消了，以后也不會(huì)上線。”

對(duì)此，央視網(wǎng)評(píng)論稱，“彩禮貸”是對(duì)社會(huì)陋習(xí)的煽風(fēng)點(diǎn)火。把彩禮作為噱頭來(lái)營(yíng)銷，可謂“劍走偏鋒”，無(wú)異于對(duì)民間陋習(xí)的“煽風(fēng)點(diǎn)火”。彩禮特別是天價(jià)彩禮，是很多家庭不可承受之重，將感情關(guān)系俗化為金錢關(guān)系，抬高婚姻門檻，一度帶來(lái)不少矛盾。“彩禮貸”看似解決了個(gè)人“結(jié)不起婚”的痛點(diǎn)，但實(shí)則撩撥了社會(huì)的痛點(diǎn)。婚后的債誰(shuí)來(lái)背負(fù)？這難免帶來(lái)婚姻矛盾。

柒財(cái)智庫(kù)高級(jí)研究員畢研廣表示，彩禮貸本質(zhì)是消費(fèi)貸，借款原由不明、用款標(biāo)的不明。

從金融業(yè)務(wù)上來(lái)講，該銀行推出的“彩禮貸”，本質(zhì)上依然是消費(fèi)貸款，并不是真正的“天價(jià)彩禮”分期付款。作為一家金融機(jī)構(gòu)，以此為噱頭和營(yíng)銷手段，有些“有損形象”。其本身也與其他“消費(fèi)貸款”重疊，房貸、車貸、裝修貸和旅游貸已比較成熟，“彩禮貸”略顯雞肋，給人一種借款原由不明、用款標(biāo)的不明的現(xiàn)象。

畢研廣同時(shí)表示，對(duì)于借款標(biāo)的、用途較為模糊的貸款，存在變相流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的可能性。同時(shí)從金融風(fēng)險(xiǎn)控制角度，“彩禮貸”雖明確了單個(gè)借款人的資質(zhì)。但具體實(shí)施情況仍未明確，是否明確要求結(jié)婚證，“二婚”是否符合要求等問(wèn)題都未明確。

還有銀行推出墓地貸

同日，有媒體報(bào)道稱，昆明一陵園與當(dāng)?shù)劂y行聯(lián)合推出“墓地按揭貸”，最高能貸款20萬(wàn)元。該陵園市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人稱，此行業(yè)特殊，不需要抵押。

據(jù)該陵園銷售經(jīng)理介紹，墓地平均價(jià)格為4萬(wàn)元左右，價(jià)格稍高的為7到8萬(wàn)。墓地按揭貸期限可達(dá)10年；首負(fù)兩成、貸款八成；貸款每1萬(wàn)元，每天本息還款合計(jì)4元。陵園與銀行商議貸款人為子女，不會(huì)貸給老人本人。

截至發(fā)稿相關(guān)銀行同樣表示：暫未簽合作協(xié)議，正式放棄該項(xiàng)目。

2019年雙十一微博曾推出了類似“追星貸”的營(yíng)銷，在微博借錢提現(xiàn)大于1000塊，藝人點(diǎn)贊數(shù)翻2倍；借款金額大于5000，點(diǎn)贊數(shù)翻5倍；借款金額大于8000，點(diǎn)贊數(shù)翻8倍。據(jù)人民日?qǐng)?bào)報(bào)道，有網(wǎng)友結(jié)合豆瓣小組發(fā)帖和微博網(wǎng)友留言，通過(guò)最終還款額倒推得出“微博借錢”的年化利息在54%左右。更有網(wǎng)友留言稱，該平臺(tái)不能提前還款。對(duì)此說(shuō)法，微博工作人員表示，平臺(tái)的年化利率一直在14%-36%之間，符合國(guó)家規(guī)定，也沒(méi)有限制提前還款的做法。

隨著近年來(lái)的一個(gè)個(gè)消費(fèi)熱點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)也隨之推出對(duì)應(yīng)的貸款產(chǎn)品。教育分期貸、將數(shù)額較大的學(xué)費(fèi)分期付款，緩解學(xué)生壓力。商務(wù)貸，幫助商務(wù)人士提前支付差旅費(fèi)，與信用卡相比，更簡(jiǎn)單獲得現(xiàn)金。醫(yī)療美容貸，讓經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限的愛美人士提前獲得變美服務(wù)，等等。

這些貸款在提供便利的同時(shí)也會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，作為消費(fèi)者要理性消費(fèi)，警惕風(fēng)險(xiǎn)。