在經(jīng)過公開征求意見后，升級版的非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法即將落地。

1月22日，中國人民銀行發(fā)布消息稱，為加強(qiáng)客戶備付金監(jiān)管，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益，《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》）自2021年3月1日起正式施行，《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（中國人民銀行公告〔2013〕第6號）同時(shí)廢止。

客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

舉個(gè)例子，在淘寶等電商平臺(tái)上網(wǎng)購時(shí)，需要先將貨款預(yù)先支付給支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)，等收到貨后再由支付寶打給商家，而短暫預(yù)付到支付寶的這筆資金就屬于客戶備付金。

《辦法》規(guī)范了備付金集中交存后的客戶備付金集中存管業(yè)務(wù)，進(jìn)一步細(xì)化了備付金存放、使用、劃轉(zhuǎn)規(guī)定，明確了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行相應(yīng)備付金管理職責(zé)，設(shè)定了客戶備付金違規(guī)行為處罰標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化客戶備付金監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

按照新規(guī)，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)繳納行業(yè)保障基金，用于彌補(bǔ)客戶備付金特定損失以及中國人民銀行規(guī)定的其他用途。

同時(shí)，《辦法》自施行起設(shè)置了6個(gè)月的過渡期，并要求過渡期內(nèi)，非銀行支付機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等行業(yè)主體應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，完成業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)改造、建立客戶備付金信息核對校驗(yàn)機(jī)制等工作。

與原備付金辦法相比，《辦法》主要明確了以下5個(gè)方面：一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

在備付金監(jiān)管上，將采取由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。

其中，央行及其分支機(jī)構(gòu)對客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。清算機(jī)構(gòu)對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。備付金銀行對預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

由于支付機(jī)構(gòu)可同時(shí)選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金監(jiān)督。

考慮市場機(jī)構(gòu)的訴求，《辦法》優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。

其中，開展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可以選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)跨境人民幣支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶作為備用賬戶。

從事基金銷售支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，可在滿足要求的商業(yè)銀行開立1個(gè)基金銷售支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

開展跨境外匯支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，原則上可以選擇不超過2家滿足要求的商業(yè)銀行，每家銀行可開立1個(gè)跨境外匯支付業(yè)務(wù)待結(jié)算資金專用存款賬戶。

針對支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)，《辦法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)通過清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實(shí)際發(fā)生的材料。同時(shí)，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。

為強(qiáng)化備付金監(jiān)管，提升監(jiān)管效能，樹立監(jiān)管權(quán)威，人民銀行以部門規(guī)章形式發(fā)布《辦法》，設(shè)定備付金相關(guān)違規(guī)行為處罰條款，嚴(yán)肅懲處備付金違規(guī)行為。

一是對支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行和特定業(yè)務(wù)銀行違反備付金管理相關(guān)規(guī)定的行為，情節(jié)輕微的由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談并限期整改，情節(jié)嚴(yán)重或逾期未整改的依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。二是明確任何單位和個(gè)人挪用、借用、占用客戶備付金的，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。三是明確不符合要求的商業(yè)銀行、清算機(jī)構(gòu)違規(guī)從事或變相從事備付金業(yè)務(wù)的，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止相關(guān)業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》第四十六條的規(guī)定進(jìn)行處罰。四是明確阻礙、干擾中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)實(shí)施備付金檢查行為的處罰。五是明確中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)工作人員違規(guī)行為的處分。