大國之治，盛世鑄典。民法典的編纂和頒行，是我國法治進程中的一件大事。縱觀人類文明史，編纂法典是一個國家、一個民族走向繁榮強盛的象征和標志。《九章律》《貞觀律》孕育了漢唐盛世，1804年《拿破侖民法典》開啟了法國近代化道路，1896年《德國民法典》開啟了德國強盛之路。當前，我國正站在“兩個一百年”歷史交匯點上，開啟全面建設社會主義現代化國家新征程、向第二個百年奮斗目標進軍，需要中國特色社會主義法治體系保駕護航。中國民法典是一部固根本、穩預期、利長遠的基礎性法律，具有鮮明的中國特色、實踐特色和時代特色，在我國法治建設進程中具有里程碑意義，它的頒布實施，可謂恰逢其時。

民法典在中國特色社會主義法治體系中居于重要地位。作為新中國第一部以法典命名的法律，民法典是以習近平同志為核心的黨中央領導人民推進全面依法治國、建設中國特色社會主義法治體系的重大成果，是習近平法治思想的重要體現，對于推進國家治理體系和治理能力現代化，推進新時代改革開放和社會主義現代化建設，具有重大而深遠的意義。習近平總書記強調，全黨要切實推動民法典實施，各級黨和國家機關要帶頭宣傳、推進、保障民法典實施，各級領導干部要做學習、遵守、維護民法典的表率。銀行從業人員要進一步提高認識，把學習貫徹民法典工作抓好抓實，做到反復學、深入學、耐心細致學，深入研究民法典對銀行業務產生的廣泛影響，深刻領會民法典所體現的法治思想和價值理念，并運用到銀行經營管理、風險防控和內部治理各項工作中，真正使民法典入腦入心、融入工作。

準確把握民法典基本原則。民法典確立的平等、自愿、公平、誠信等基本原則極其重要，通行于民法的各個領域，貫穿于民法典1260個條文始終。其中，誠信原則是民法為具有交易性質的民事活動確立的基本準則，被稱為民法特別是債法的最高指導原則，甚至被奉為“帝王原則”。誠信原則要求民事行為人行使權利、履行義務應當守信用、重承諾，不欺詐、不做假，這對于銀行開展業務特別重要。銀行不僅自身要誠信經營，在開展授信等業務活動時，還要對客戶信用情況作全面調查核實。

正確理解和運用“財產權利”。民法典規定了廣泛的財產權利，不僅包括物權、債權、股權等傳統財產權利，還包括知識產權、數據、網絡虛擬財產權和其他投資性權利等新型財產權利。正確理解和運用財產權利，對銀行做好盡職調查和不良資產處置極為重要。在盡職調查時，銀行必須加強對客戶財產權利的調查，掌握權利具體信息，形成權利清單，做實貸款信用結構；在不良資產處置時，要全面收集借款人、保證人的財產情況，摸排財產線索，盡可能采取財產保全措施，爭取主動。

強化擔保管理。辦銀行，管好擔保很關鍵，這直接關系到銀行債權的安全和不良資產處置的主動權。民法典對擔保制度作了修訂和完善，明確了動產擔保登記效力、同一財產上擔保并存時的清償順序等規則，為銀行完善擔保管理體系提供了法律支撐。銀行從業人員要準確理解和運用好這些規定，增強抵質押登記意識，做好抵質押財產的盡職調查，核實抵質押財產在先登記的擔保物權，落實抵質押品的管理措施，切實維護銀行合法權益。

熟練掌握“合同編”主要條款。合同制度是市場經濟的基本法律制度，是債法制度的核心，對于銀行合同擬訂、執行至關重要。民法典專章規定了借款合同、保證合同、融資租賃合同、保理合同、保管合同等。其中，借款合同章節對借款人信息和材料提供、借款用途、利息支付、提前還款、借款展期等作出了明確規定，對貸款人高利放貸、預扣利息等行為作出了禁止性規定。銀行從業人員對這些條款要給予高度重視，做到了然于胸、運用自如。

學好用好打擊逃廢債規則。“惡意逃廢債”是銀行面臨的重要風險之一。盡管國家在立法、司法和執法層面做了很多工作，但現實中逃廢銀行債務的行為仍然存在，公司資不抵債、信用破產，而個人逍遙法外的現象屢見不鮮。民法典設立債權人的撤銷權、代位權制度，法定代表人賠償責任制度，禁止出資人、股東濫用權利制度等，為有效遏制、打擊逃廢債，保護銀行合法權益提供了法律依據。這當中，第八十三條規定了營利法人的出資人責任，如逃避債務、嚴重損害法人債權人的利益的，應當對法人債務承擔連帶責任，這有利于防止某些失信人員使用“金蟬脫殼”的辦法賴債逃債。銀行要學好用好相關規則，構筑起打擊逃廢債的立體網絡，同時強化失信懲戒機制效用，利用內外聯合懲戒，使失信成本超過預期“收益”，對失信債務人形成震懾，營造良好金融生態。

高度重視訴訟時效。訴訟時效對銀行資產保全、依法追收影響巨大。民法典第一百八十八條規定：自權利受到損害之日起超過二十年的，人民法院不予保護，有特殊情況的，人民法院可以根據權利人的申請決定延長。這就要求銀行準確掌握、及時更新每一個項目、每一筆貸款的各項時效狀態，在法定時效和期間內行使權利、提起訴訟或仲裁，避免時效過期導致相關權利喪失或無法獲得法律保護。同時，銀行要用好例外條款，包括訴訟時效的中斷、中止制度，自愿履行不得以時效對抗制度，法院不得主動適用時效制度等，靈活設計追索方案，有效維護金融資產安全。

嚴格遵守個人信息保護規定。民法典第一百一十一條規定：自然人的個人信息受法律保護。銀行開展對私或對公業務，均需獲取自然人個人信息，即征信。必須嚴格落實民法典關于個人信息保護的規定要求，既要了解客戶，又要依法征信，認清邊界，不越邊界。銀行要完善個人信息處理相關規章制度和工作機制，加強對個人信息收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等各環節的規范管理，強化信貸系統中有關個人信息保護的功能，嚴防信息泄露、篡改、丟失。

學習貫徹民法典是銀行推進制度建設的一項系統性、長期性、基礎性工程。銀行要把民法典的新規定新精神新要求研究深、研究透，并同工作實際、已有規章制度結合起來，做好外規內化，加強風險防控，確保民法典“進制度、進合同、進項目”，為銀行改革發展提供法律保障。要以學習貫徹民法典為契機，不斷優化銀行制度體系，強化制度執行，有效提升制度生命力和制度體系科學化水平，把依法合規理念貫穿于銀行經營管理各領域各環節，努力把制度優勢轉化為治理效能。（作者系國家開發銀行行長，原題為《歐陽衛民：將民法典融入銀行經營管理》）