作為近些年健康險市場上的“網紅”產品，保費較低、免賠額較高的百萬醫療險產品備受青睞。未來幾年，百萬醫療險市場將會有怎樣的發展？

1月6日，艾瑞咨詢與眾安保險聯合發布的《中國百萬醫療險行業發展白皮書》（下稱《白皮書》）預測，百萬醫療險市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場保費規模將達到2010億元。

百萬醫療險是屬于商業健康險大類下醫療費用險中端系產品的一類險種。它也是一款保額較高——200萬元至600萬元不等，保費較低——100元至2000元浮動，免賠額較高——6000元至10000元不等，針對住院費用實報實銷的醫療險產品。 基于其“保費較低且承諾百萬級保額”的特性，故稱之為“百萬醫療險”。

《白皮書》認為，百萬醫療險在經歷了爆發式增長后，當前已經進入產品成熟期，2020年該險種的用戶規模將突破9000萬，市場滲透率為7.4%。新冠疫情爆發以來，隨著國民風險意識不斷提高，市場對健康保險需求還將大幅增加。

就中國的醫療保障體系來看，依然存在基本醫保廣而不深，居民自付費率相比發達國家較高的情況。2019年我國居民就醫支出中，個人自付比重高達44.3%，明顯高于主要發達國家，而商業健康保險的賠付支出也僅占5.6%，居民多樣化醫療保障需求尚未得到滿足。

商業健康險則是一種社保體系的補充角色，也正不斷迎來政策紅利。《白皮書》所針對的百萬醫療險屬于中端商業保險，可以說填補了基本醫保和高端醫療險之間的空缺，能有效改善我國醫療保險覆蓋廣而不深的局面。

2020年2月，在國務院印發的《關于深化醫療保障制度改革的意見》中明確了商業健康保險與補充醫療保險、慈善捐贈、 醫療互助等措施在中國社保這一多層次化保障體系中占據的重要組成地位，同時提出了要加快發展商業健康險、發揮商業健康險在我國多層次化醫保體系中的重要作用，強調了商業健康險的特殊重要性。除此之外，銀保監會、醫保局等十三部委也積極響應，持續出臺了健康險的相關指導政策。

自百萬醫療險誕生以來，這一險種的市場參與者持續增加，市場產品數量快速擴充，保費規模一直呈現高速增長態勢。根據艾瑞核算，2019年中國百萬醫療險保費收入規模為345億元，同比增長102.9%。

《白皮書》推算，當前百萬醫療險產品的行業均價約為540元，主力用戶客群集中在30歲-45歲的年齡段。這一群體保單價格相對低，賠付出險幾率也相對較低，屬于健康險險種目標客群中的優質群體。不過，隨著大量競爭者的涌入，百萬醫療險產品競爭觸及階段性同質化瓶頸，利潤率下行壓力有所增加。

《白皮書》認為，持續增長的訴求和利潤的承壓正倒逼行業轉型，通過技術升級抬高行業天花板、建立競爭壁壘、實現可持續發展已成百萬醫療險產業鏈條上各方參與者的共識。只有能夠把控渠道成本、持續優化產品的技術驅動型保險公司，才能實現長期盈利增長。

對于百萬醫療險產品這類高杠桿的醫療險而言，用戶理賠觸點的頻次相對有限。《白皮書》則認為，未來保險服務一體化將是保險從低頻向中高頻用戶觸點遷移的必然選擇，通過保險串聯醫療服務資源，基于用戶視角的全流程、端到端的一站式服務體驗將成為差異化競爭的關鍵。