文 | 張思悅 信貸從業(yè)人士

現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理要求商業(yè)銀行內(nèi)部要按照信用風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，設(shè)置不同職能的管理部門(mén)。如風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)、信貸管理都門(mén)、業(yè)務(wù)拓展部門(mén)等。分別對(duì)客戶整體風(fēng)險(xiǎn)和單一風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一而又有不同角度的授信管理。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)整體授信風(fēng)險(xiǎn)的管理與防范，主要工作是根據(jù)董事會(huì)的要求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，制定信用風(fēng)險(xiǎn)管理政策、授權(quán)原則和各類評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，并在全轄范圍內(nèi)組織對(duì)客戶的統(tǒng)一授信；并制定授信業(yè)務(wù)和信貸資產(chǎn)組合的配置方案。將經(jīng)濟(jì)資本分配給各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)，直至分配給授信業(yè)務(wù)的不同地區(qū)與行業(yè)的不同的金融產(chǎn)品，并分別設(shè)置銀行損失承受限額，針對(duì)不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提出指引和對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本回報(bào)率的建議；根據(jù)上述要求對(duì)不同的信貸管理部門(mén)的政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)發(fā)展情況、資產(chǎn)組合情況、收益情況和各種損失(包括可預(yù)見(jiàn)損失和不可預(yù)見(jiàn)損失)情況進(jìn)行監(jiān)控，核定提取撥備金額。

信貸管理部門(mén)負(fù)責(zé)整體授信風(fēng)險(xiǎn)與單一授信風(fēng)險(xiǎn)的銜接管理，主要業(yè)務(wù)包括：根據(jù)本行發(fā)展戰(zhàn)略中的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)施方案和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)制定的各類損失限額，制定信貸資產(chǎn)組合配置調(diào)整計(jì)劃；根據(jù)整體風(fēng)險(xiǎn)管理要求和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)制定的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶資信評(píng)估中心，負(fù)責(zé)收集客戶的信息等情報(bào)，對(duì)各類客戶進(jìn)行資信評(píng)級(jí)，判斷其最高債務(wù)承受額；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理決策部門(mén)制定的風(fēng)險(xiǎn)資本分配方案和各種損失限額要求，制定各類客戶的授信限額和銀行損失承受限額；根據(jù)決策層的風(fēng)險(xiǎn)偏好和業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，制定單一授信業(yè)務(wù)審查標(biāo)準(zhǔn)；根據(jù)上述工作要求對(duì)業(yè)務(wù)拓展部門(mén)的信貸管理進(jìn)行指導(dǎo)、檢查和監(jiān)督，根據(jù)制定的客戶授信限額對(duì)授信業(yè)務(wù)部門(mén)的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)業(yè)務(wù)拓展部門(mén)超越政策法規(guī)限制的具體授信業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立的盡職調(diào)查，并提出評(píng)審意見(jiàn)，送最終責(zé)任人審批。

業(yè)務(wù)拓展部門(mén)負(fù)責(zé)客戶授信的前期調(diào)查工作，主要包括:根據(jù)董事會(huì)和決策層的授信業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)管理政策，調(diào)整授信客戶結(jié)構(gòu)，爭(zhēng)攬優(yōu)質(zhì)客戶和業(yè)務(wù)，收集客戶的信息并傳遞給信貸管理部門(mén);根據(jù)信貸管理部門(mén)核定的客戶授信限額、銀行損失承受額和授信業(yè)務(wù) 審查標(biāo)準(zhǔn)，在政策法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)自行決定對(duì)各類客戶的授信額度，組織實(shí)施并嚴(yán)格遵守授信限額。以上幾個(gè)部門(mén)中，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和信貸管理部門(mén)均屬于業(yè)務(wù)管理部門(mén)，前者更側(cè)重于全轄的風(fēng)險(xiǎn)管理。業(yè)務(wù)拓展部門(mén)屬于市場(chǎng)營(yíng)銷部門(mén)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，業(yè)務(wù)拓展部門(mén)以利潤(rùn)為中心，在嚴(yán)格遵守客戶授信限額和銀行損失承受額的前提下，提供客戶具體授信方案建議。信貸管理部門(mén)將調(diào)整信貸資產(chǎn)組合計(jì)劃與控制客戶授信限額和銀行損失承受額結(jié)合起來(lái)。從整體授信風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，它將宏觀管理要求落實(shí)到具體的信貸資產(chǎn)組合和各類具體客戶的管理上;而從單一授信風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，它又對(duì)每一個(gè)具體客戶的整體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行管理并不涉及每一筆具體的授信業(yè)務(wù)。它是通過(guò)對(duì)客戶的限額管理將每一筆單一授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行整體授信風(fēng)險(xiǎn)的管理銜接起來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)通過(guò)各種工具對(duì)全轄的授信風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理監(jiān)控，但并不干涉業(yè)務(wù)拓展部門(mén)的具體業(yè)務(wù)。總之，這三個(gè)部門(mén)按照信用風(fēng)險(xiǎn)的特征分工明確，形成前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的管理格局，各司其職，各盡其責(zé)。避免了傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部管理部門(mén)和業(yè)務(wù)部門(mén)的之間風(fēng)險(xiǎn)雙向性平衡的管理矛盾，達(dá)到損失和收益在管理上的有效結(jié)合。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)放和融資渠道的不斷增多，很多企業(yè)會(huì)在不止一家銀行辦理融資業(yè)務(wù)，在進(jìn)行貸后管理的過(guò)程中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，不但可以保證銀行貸款資金的安全，有時(shí)也是獲得客戶信任，營(yíng)銷他行貸款的契機(jī)。下面通過(guò)一個(gè)案例進(jìn)行闡述。

S企業(yè)為筆者所在行新發(fā)放小企業(yè)貸款客戶，其在銀行融資額度150萬(wàn)元，該企業(yè)另有200萬(wàn)元融資在其基本戶開(kāi)戶行辦理，不愿轉(zhuǎn)至銀行辦理。在今年的貸后管理工作中，銀行進(jìn)行貸款間隔期檢查，在檢查工作中，信貸員不但完成系統(tǒng)必須檢查內(nèi)容，還通過(guò)外部系統(tǒng)查驗(yàn)了企業(yè)工商、環(huán)保、納稅等方面信息，在查詢信息過(guò)程中，信貸員發(fā)現(xiàn)該企業(yè)一個(gè)不參與公司經(jīng)營(yíng)、出資占比不到13%的小股東A某還出資300萬(wàn)元投資了一家外省的食品公司，但該公司在2019年初剛剛被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。該情況引起了信貸員的高度重視，經(jīng)過(guò)詳細(xì)查詢，發(fā)現(xiàn)A某已在不到一個(gè)月前被列為失信被執(zhí)行人。在發(fā)現(xiàn)該情況后，信貸員馬上約見(jiàn)S企業(yè)法定代表人，并將相關(guān)情況向其說(shuō)明，該企業(yè)法定代表人也非常重視該信息，并采取相應(yīng)措施以最快的速度收回了A某在企業(yè)的股權(quán)，與A某劃清關(guān)系。該企業(yè)對(duì)該行認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度表示非常認(rèn)可，并將其基本戶開(kāi)戶行融資轉(zhuǎn)至銀行辦理。

多維度監(jiān)測(cè)企業(yè)現(xiàn)狀。在進(jìn)行小微企業(yè)貸后管理過(guò)程中，不能僅僅關(guān)注流水情況、經(jīng)營(yíng)情況、付息情況和擔(dān)保是否足值的情況，還應(yīng)主動(dòng)去關(guān)注企業(yè)工商信息是否發(fā)生變化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者和股東是否有變化等。在本案例中，信貸員在完成系統(tǒng)要求貸后管理步驟的前提下，還查詢了企業(yè)工商、納稅、環(huán)保等方面信息，并發(fā)現(xiàn)不參與經(jīng)營(yíng)的該企業(yè)小股東投資的外省企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，其本人也被列為失信執(zhí)行人的情況，從而向借款企業(yè)法定代表人進(jìn)行溝通，并預(yù)防了銀行貸款資金或有風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還保障了該企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，與客戶保持無(wú)死角溝通。在日常工作中，尤其是與小微企業(yè)打交道的過(guò)程中，一定要留存企業(yè)法定代表人、大股東、實(shí)際控制人的聯(lián)系方式，并且需經(jīng)常進(jìn)行無(wú)死角的溝通，以準(zhǔn)確了解和掌握企業(yè)各方面情況。在本案例中，當(dāng)信貸員發(fā)現(xiàn)企業(yè)不參與經(jīng)營(yíng)的小股東被列為失信被執(zhí)行人這一情況時(shí)，立刻與企業(yè)法定代表人聯(lián)系，使得該企業(yè)法定代表人及時(shí)獲得有可能影響企業(yè)的不利信息，并快速采取相應(yīng)措施，保證其企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。一定要注重全客戶細(xì)節(jié)跟蹤。對(duì)于合資、合伙類型的企業(yè)，需要對(duì)貸款公司每個(gè)股東、出資人的公司、信用進(jìn)行核查，確保他們的經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)，以至于不會(huì)影響銀行貸款的順利償還。在本案例中，正是由于信貸員在發(fā)現(xiàn)企業(yè)問(wèn)題后，及時(shí)向企業(yè)法定代表人進(jìn)行反饋，在防范銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，幫助客戶有效化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，使得企業(yè)法定代表人對(duì)銀行的專業(yè)度、認(rèn)同度和對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度表示認(rèn)可，從主動(dòng)將其在他行貸款轉(zhuǎn)至銀行辦理，加強(qiáng)了企業(yè)對(duì)銀行的信賴，提升了客戶粘性，為今后工作的開(kāi)展打下了良好的基礎(chǔ)。

原標(biāo)題：《風(fēng)險(xiǎn)管理中各部門(mén)的協(xié)調(diào)和貸后管理的重要性》

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