原創(chuàng) 巴九靈 吳曉波頻道

“天使貸”“記者貸”“教師貸”都有了，“打工人貸”還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

文 / 巴九靈（微信公眾號(hào)：吳曉波頻道）

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不是第一次從銀行的眼皮底下?lián)屔饬恕?/p>

當(dāng)余額寶搶活期存款的生意時(shí)，銀行沒有說話。

當(dāng)花唄、白條搶信用卡的生意時(shí)，銀行也沒有說話。

當(dāng)借唄、微粒貸開始搶個(gè)人消費(fèi)貸款的生意時(shí)，銀行終于坐不住了。

是的，他們比以往任何時(shí)候都更想借錢給你花。

眼看著中國的消費(fèi)金融市場越做越大，狹義消費(fèi)貸款（不算房貸）占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例水漲船高，而且會(huì)越來越高（2019年中國是36%，美國是67%）。

來源：中國金融消費(fèi)年度報(bào)告2019

然而蛋糕被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)一口一口吃掉。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)余額占狹義居民消費(fèi)貸款余額的比例，來源：中金公司

銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)，仍然主要固守“房貸”的戰(zhàn)場，四大行75%以上的個(gè)人貸款都是房貸。但在“房住不炒”的管控壓力下，這方面增長空間有限。相比之下，消費(fèi)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主引擎，前景廣闊。

如何才能搶占互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款這塊新天地呢？尤其是在疫情之后，消費(fèi)復(fù)蘇，機(jī)會(huì)正好。

銀行為此想出了各種奇招，其一就是對(duì)個(gè)人信貸“促銷打折”。

6月，第一財(cái)經(jīng)就曾報(bào)道，有多家銀行下調(diào)了個(gè)人消費(fèi)貸利率，有些甚至低于同期限的LPR（貸款市場報(bào)價(jià)利率，是金融機(jī)構(gòu)對(duì)其最優(yōu)客戶執(zhí)行的貸款利率，一般房貸以此為基準(zhǔn)）。

折扣力度有多大呢，比如建行的一款產(chǎn)品，過去年化利率高達(dá)7.2%，如今降到了4.35%，招行的一款產(chǎn)品，從10%降到了6%。

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信貸產(chǎn)品的貸款利率普遍偏高，銀行有降價(jià)的空間和財(cái)力。

雙十一期間，又有銀行新增了玩法。

比如中國農(nóng)業(yè)銀行某支行，推出了一款叫做“記者e貸”的信用貸款項(xiàng)目，顧名思義，只有當(dāng)?shù)氐拿襟w從業(yè)人員能夠享受。

除了鎖定“職業(yè)”，標(biāo)價(jià)也很美麗。這款記者e貸的年利率比一般個(gè)人貸款低，在雙十一活動(dòng)期間還能優(yōu)惠，最低到了3.85%。業(yè)內(nèi)人士表示，這個(gè)價(jià)格實(shí)屬“虧本價(jià)甩賣”。

此消息在媒體圈小火了一陣，媒體老師們紛紛調(diào)侃：銀行終于發(fā)現(xiàn)我們貧困，要借錢給我們了。

實(shí)際上，而早在媒體圈享受職業(yè)光環(huán)之前，教師、醫(yī)護(hù)等職業(yè)也已經(jīng)被銀行獨(dú)家定制過貸款產(chǎn)品。

這些職業(yè)貸們，根據(jù)不同職業(yè)特點(diǎn)來制定風(fēng)控策略，比一般的個(gè)人信貸，申請更快，成本更低。

不過，相較于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品廣撒網(wǎng)、更“開放”的拉客方式，銀行在這方面依然保守，在職業(yè)貸上就有充分體現(xiàn)。

銀行在信用貸款的審核中，“職業(yè)”一直以來都是一項(xiàng)非常重要的審核參考指標(biāo)。有些職業(yè)特別受銀行“歡迎”，而有些職業(yè)卻很難向銀行貸款。

因此，所謂的“職業(yè)貸”，也不過就是銀行選擇了那些本就在信貸審核中比較受青睞的職業(yè)做文章。此外，剛才提到的幾款降價(jià)貸款產(chǎn)品，用戶使用也有門檻，比如只能單位集體申請，比如在該銀行辦的其他業(yè)務(wù)越多，利率越優(yōu)惠。

產(chǎn)品是新的，但做法卻依然很傳統(tǒng)、很銀行。

這就與互聯(lián)網(wǎng)公司利用一些日常消費(fèi)數(shù)據(jù)，如網(wǎng)購數(shù)據(jù)、出行數(shù)據(jù)等作為參考大不相同，可以說雖然大家都在同一個(gè)領(lǐng)域爭奪用戶，但“看人的眼光”完全不同。

于是問題也就來了：

① 為什么銀行要發(fā)力個(gè)人信貸，這背后還有哪些深層原因？

② 銀行的“選人眼光”是否太保守？是不是在大數(shù)據(jù)風(fēng)控方面的仍不自信？

接下來，小巴就請出一些銀行從業(yè)人員和風(fēng)控方面的專家，解答以上兩個(gè)疑問，聽聽他們對(duì)我們個(gè)人借貸的一些建議吧。

另外，叮囑大家一句，借貸有風(fēng)險(xiǎn)，尤其無論哪種借貸，都對(duì)征信影響不小，希望大家了解完相關(guān)知識(shí)后，量力而行。

再叮囑一句，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)7月發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，貸款資金不得用于股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資，大家也別動(dòng)“貸款炒股”的心思。

以前銀行在個(gè)人貸款部分，除了按揭這類經(jīng)營性貸款以外，對(duì)消費(fèi)貸款不是很重視。

這些年螞蟻金服這些民間借貸機(jī)構(gòu)比較火熱，銀行也意識(shí)到，個(gè)人貸款除了按揭以外，還有很大一塊消費(fèi)貸款的市場，潛力非常大。

于是銀行各家銀行目前都在做個(gè)人消費(fèi)貸款的項(xiàng)目。至于說這些職業(yè)貸款的名號(hào)，“記者e貸”還是什么“天使貸”，是銀行為了起到營銷宣傳的效果而另起的名字。其實(shí)銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的個(gè)人消費(fèi)貸款，很早就開始做了。

銀行對(duì)職業(yè)的評(píng)價(jià)，其實(shí)是有一套完整的信用評(píng)分系統(tǒng)的。比如綜合考量這個(gè)客戶的知識(shí)水平、從業(yè)年限、單位情況等等，相對(duì)來說是客觀的。而且個(gè)人記錄都可以上征信查到，是比較透明的。

所以我認(rèn)為銀行對(duì)行業(yè)或者職業(yè)有偏見不太準(zhǔn)確。主要是因?yàn)殂y行綜合評(píng)估了它的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，風(fēng)險(xiǎn)越低，對(duì)它來說就越優(yōu)質(zhì)。

比如以往最優(yōu)質(zhì)的客戶，是教師、公務(wù)員這類。但這些職業(yè)的信貸市場已經(jīng)飽和了，那銀行也需要市場延伸。所以又出現(xiàn)給記者的貸款，因?yàn)橛浾邔?duì)銀行來說也還是一個(gè)不錯(cuò)的職業(yè)。

為什么會(huì)出現(xiàn)記者e貸這樣的職業(yè)貸？可能有四個(gè)方面的原因。

一、操作便捷性考慮，銀行貸款項(xiàng)目的精細(xì)劃分。

銀行本來內(nèi)部管理，就有對(duì)職業(yè)的劃分，比較優(yōu)質(zhì)的職業(yè)本來就有比較好的利率。現(xiàn)在只是把這種利率放在明面上而已。分出去以后，相同職業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)把控比較統(tǒng)一，銀行就比較好操作。

二、有錨定的大宗合作企業(yè)，為了批量貸款，獲得穩(wěn)定客源。

銀行之間會(huì)存在競爭。推出職業(yè)貸，會(huì)在和單位的對(duì)接上，顯得比較有優(yōu)勢，比較專業(yè)。可以拿這個(gè)貸款品種直接和單位談，然后做批量貸款。

比如和大型國企去合作，談判的時(shí)候說，我有針對(duì)你們國企的大眾崗位，做了一個(gè)特殊的貸款，你們員工可以批量貸款。而且批量的話，貸款利率就更加優(yōu)惠，這樣對(duì)信貸員、對(duì)國企和員工都是有好處的。

三、在與大企業(yè)合作中，也可能產(chǎn)生配套產(chǎn)品。

活動(dòng)給的貸款利率，是很低的，銀行甚至?xí)霈F(xiàn)利率倒掛。所以猜測有可能有相關(guān)配套產(chǎn)品，比如貸款的同時(shí)，要辦理信用卡；也可能是某支行和企業(yè)有長期合作，比如工資代發(fā)的配套等。

四、企業(yè)形象建設(shè)。

對(duì)一些社會(huì)形象比較積極的職業(yè)開放針對(duì)性貸款，比如護(hù)士、教師、記者之類的，考慮它們勞動(dòng)報(bào)酬和穩(wěn)定性是其次，更重要的是，可以建立企業(yè)形象，讓人感覺這家銀行有社會(huì)責(zé)任感。

另一個(gè)問題，銀行貸款對(duì)職業(yè)的考量，其實(shí)是有依據(jù)的。公務(wù)員、老師等勝在有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，所以即使收入沒有企業(yè)老板高，但還是貸款的最優(yōu)客戶。而且如果你的職業(yè)掛靠在比較大的單位，這些單位易于和大銀行達(dá)成集團(tuán)合作。

要補(bǔ)充的一點(diǎn)是，銀行對(duì)于職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)把控體系是統(tǒng)一的，但是信貸員在實(shí)際操作中，會(huì)有一定的彈性。一個(gè)是因?yàn)椴煌刨J員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把控有差異，特別是對(duì)一些高凈值人群，家庭關(guān)系在審核中，有時(shí)比職業(yè)更重要。

銀行在信貸的風(fēng)險(xiǎn)審核上，依然把職業(yè)作為重要依據(jù)，是否沒有跟上大數(shù)據(jù)風(fēng)控的腳步？不是這樣理解的。

各家銀行，特別是四大國有銀行，也建立了各自的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，但它起到的是輔助性作用。銀行信貸審核起決定作用的還是央行征信報(bào)告。

舉個(gè)例子，比如說你大數(shù)據(jù)公共維度體現(xiàn)的征信情況非常好，但是你在央行中心的體系中，你有五六次逾期且未還，那么你整體的表現(xiàn)在貸款里面可能還是不夠。

因?yàn)椤帮L(fēng)險(xiǎn)性”對(duì)銀行來說是重中之重。銀行是做不到不依據(jù)任何央行征信報(bào)告，獨(dú)立通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控去開展對(duì)一個(gè)人的信用評(píng)級(jí)。那么在個(gè)人的征信體系之中，職業(yè)是一個(gè)很重要的選項(xiàng)。

但是在具體審核中，大數(shù)據(jù)風(fēng)控也起到一些作用，讓銀行信貸審核更加完善。

比如很重要的一點(diǎn)是影響了黑白名單機(jī)制。你在網(wǎng)上貸款，有逃債記錄，被大數(shù)據(jù)模型捕捉到，那就會(huì)上銀行的黑名單。有時(shí)候你覺得自己的個(gè)人信息符合銀行貸款要求，但銀行拒貸，有可能就是銀行利用大數(shù)據(jù)對(duì)你網(wǎng)上的行為進(jìn)行過篩查。

當(dāng)然新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸，他們對(duì)于信用的審核也不絕對(duì)是以大數(shù)據(jù)為主，有很多時(shí)候也要借助央行征信。除非是像支付寶花唄，它能夠依據(jù)一個(gè)大數(shù)據(jù)中心，查到一個(gè)人所有的交易記錄，數(shù)據(jù)價(jià)值比較大。

而即便部分網(wǎng)絡(luò)借貸在審核機(jī)制上，相比銀行會(huì)更靈活一些，它能夠發(fā)放的額度也會(huì)非常小。

所以在整個(gè)借貸市場的分層體系中，銀行服務(wù)的還是最優(yōu)質(zhì)的客戶，他們以傳統(tǒng)的職業(yè)、資產(chǎn)等強(qiáng)金融的屬性劃分，風(fēng)險(xiǎn)最小，發(fā)放的利率最低；而網(wǎng)絡(luò)信托服務(wù)的人風(fēng)險(xiǎn)較高，利息承擔(dān)也要更高。

這兩者的客群是互為補(bǔ)充的。

作者 | 周倩雯 | 當(dāng)值編輯 | 麻醬

責(zé)任編輯 | 何夢飛 | 主編 | 鄭媛眉 | 圖源 | VCG

原標(biāo)題：《銀行比以往任何時(shí)候都更想借錢給你》

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