出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

11月21日，國務院辦公廳督查室和中國銀保監會辦公廳聯合通報工商銀行、民生銀行、平安普惠（平安集團旗下）和興業銀行亂收費問題。通報中指出，上述幾家機構過度收費、不合理收費、強制捆綁銷售，抬升了小微企業綜合融資成本。

近幾年，監管部門曾多次下發文件要求清理和處罰銀行的亂收費行為，2020年10月22日，中國銀保監會下發《清理銀行亂收費降低企業負擔行動方案》，整治銀行保險機構亂收費現象。雖然監管部門三令五申，但部分持牌金融機構卻明知故犯，屢教不改。

興業銀行放款

平安普惠收費占綜合融資成本56.53%

通報中顯示，興業銀行提供全部貸款資金，貸款年利率為6.32%—7.6%；中國平安財產保險股份有限公司承擔99%貸款金額的履約保證責任，名義月保費率為0.12%，年化利率1.44%；平安普惠融資擔保有限公司負責獲客和不良貸款催收，以及承擔1%貸款金額的連帶擔保，名義月擔保費率為0.33%，名義月服務費率為0.09%—0.65%，年化利率1.08%-7.8%。

具體案例顯示，某客戶2019年5月貸款本金為382萬元，期限3年，貸款利率7.6%，采取等額本息還款方式，興業銀行預計收取貸款利息46.40萬元，中國平安財產保險股份有限公司預計收取保險費16.34萬元，平安普惠融資擔保有限公司預計收取擔保費4538元和服務費81.14萬元，年化綜合融資成本達22.16%。其中，平安普惠融資擔保有限公司收取費用占綜合融資成本的56.53%。也就是說，客戶一半以上的貸款利息還給了平安。

業內人士認為，此次通報除了揭示小微貸款利率仍較高外，也反映了大多數銀行在服務小微企業的無奈，獲客無門、風控無方，過度依賴助貸平臺。而助貸平臺，通過簡單粗暴的方式以高利率覆蓋風險。

自2017年末“141號文”規定，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

助貸平臺為了能夠與銀行合作，會引入保險公司、擔保公司等增信機構，為不良貸款兜底。因此，借款人在助貸平臺借款時，除了簽訂借款合同，還要簽署相關的保險合同、保證合同、擔保合同等，當借款發放到借款人銀行賬戶時，對應的保險公司、融資擔保公司會劃扣掉這部分保險費、擔保費。

利用“小貸+擔保”模式

陽光保險系擔保費占比總融資成本62%

事實上，以擔保等服務費名義抬升融資成本的，不止平安普惠。往往在民間借貸案例中，通過“小貸+擔保”的助貸模式，借款人的綜合費率更高，不少平臺的綜合費率甚至超出了此前的法定紅線24%。

例如，WEMONEY研究室近期報道的《陽光保險疑換殼放貸，綜合費率高達60%》的文中指出，陽光保險就是通過“小貸+擔保”的模式，借助現金貸平臺羊小咩（曾用名：信用錢包）、惠域U卡，通過收取借款人擔保費、服務費等，借款人的綜合年化費率高達60%。上述助貸平臺、小貸公司、融資擔保公司互為關聯公司，都隸屬于陽光保險系。

此案例中，陽光保險系通過關聯公司深圳保融非融資性擔保有限公司共收取1126.43元的擔保費，占到總融資成本的62%。

而目前惠域U卡已停止放貸，陽光保險系借助羊小咩放貸，同樣以融資擔保的手段讓借款人支付超高的費用。

北京尋真律師事務所律師王德怡認為，助貸平臺設置較高的違約成本具有一定的合理性。現有司法制度的框架之下，合法催收的成本高昂且漫長。借貸平臺通過聯合擔保公司或者保險公司，加大借款人的成本，也是鎖定利潤、降低風險的體現。但借款人的融資成本應該在紅線內，根據最高法有關民間借貸利率的新規，超過4倍LPR數值年利率的貸款就已經是高利貸了，按照最新的LPR數值來計算，一年期是3.85%，5年期是4.65%，那么國家規定的高利貸保護上限就是15.4%。

招聯金融遭借款人投訴

服務費占貸款成本超22%

之前，招聯消費金融公司（簡稱：招聯金融）也因為違規收取服務費被銀保監會通報。通報指出，招聯金融自2018年以來與銀行、信托公司、小額貸款公司開展聯合貸款業務，向借款人收取貸款本金1.5%的平臺服務費，2018年1月1日至2019年7月31日共收取相關費用7943.23萬元。

黑貓投訴顯示，有借款人2020年向招聯金融借款7400元，每期還款1316.86元，6期共還7901.16，以IRR計算這筆借款的實際年化利率為24%，在借款人提供的截圖信息中顯示，除了利息還包含服務費，服務費為本金的1.5%，在貸款成本中占比超22%。類似的案例在黑貓投訴并不在少數。

WEMONEY研究室在以往的報道中發現，不少助貸平臺以收取“擔保費、服務費”等隱性費用為名，抬升借款人的實際年化利率并超過36%。而且，據借款人反映，往往在貸前并不知道還有擔保費、服務費等。

因此隱性擔保、服務費和強制搭售保險，已經成為不少金融機構和民間借貸的“潛規則”，為了降低風險成本，捆綁保險、增加收費成為最簡單粗暴有效的攤薄風險成本的手段。上述業內人士認為，在服務小微企業和長尾群體時，金融機構應該調整經營策略，以平臺化模式控制風險降低成本，而不是以高利率覆蓋風險。