文 | 董崢 信用卡資深研究人士

2017年初，人民銀行征信局萬存知局長在回應，因何沒有跡象要發(fā)放個人征信牌照時，提到了三個“沒想到”，歸結(jié)到一點，就是當時的八家正在進行個人征信業(yè)務籌備的機構(gòu)尚未有一家能夠達到發(fā)牌的標準。之后，監(jiān)管部門成立了由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭，與芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信等8家市場機構(gòu)共同組建的個人征信機構(gòu)——百行征信。

11月16日，據(jù)中國人民銀行營管部發(fā)布公告稱，考拉征信服務有限公司、中誠信源征信有限公司等四家企業(yè)，因業(yè)務調(diào)整主動申請注銷企業(yè)征信業(yè)務經(jīng)營備案。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》《企業(yè)征信機構(gòu)備案管理辦法》等相關規(guī)定，營業(yè)管理部注銷了四家公司的企業(yè)征信業(yè)務經(jīng)營備案。

雖然這兩家只是注銷了企業(yè)征信業(yè)務，并未涉及到其個人征信業(yè)務，但是由于他們與其它六家參與個人征信業(yè)務籌備的機構(gòu)，面臨同樣的狀況，個人征信業(yè)務的命運似乎也難再有出頭之日而名存實亡。

個人征信在任何一個國家都是一件很嚴肅的行業(yè)，在征信行業(yè)高度發(fā)達的美國，不僅擁有Experian（益博睿）、Equifax（艾奎法克斯）和Trans Union（環(huán)聯(lián)）這樣強大的信用局向社會提供個人和企業(yè)的征信報告，還有FICO（費埃哲）這樣強大的信用評分企業(yè)作為信用局的“后盾”。

為了培育社會征信機構(gòu)，推進社會信用體系建設、建立健全社會征信體系，規(guī)范發(fā)展征信市場、服務實體經(jīng)濟具有積極意義。2015年初人民銀行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求八家機構(gòu)做好開展個人征信業(yè)務的準備工作，這些企業(yè)將與央行征信中心一起，構(gòu)建起一個完整的個人信用體系。

然而，看看國內(nèi)這些參與個人征信業(yè)務的籌備機構(gòu)，一方面把信用分娛樂化，諸如用“信用分”走機場快速安檢通道、拿“信用分”來作為大使館免簽條件，甚至打出廣告稱“有**信用分，出門就不用帶身份證”等，將個人征信錯擺了位置，沒有發(fā)揮出個人征信應該具備的作用，反倒是打造成了一個類“特權(quán)化”的工具。有的個人征信機構(gòu)還將公民個人信息用于開展推銷貸款、軟暴力催收等違法行為，涉嫌和其他公司相互交換公民個人信息，通過爬蟲扒取其他小貸公司的公民個人信息等違法行為，用于公司放貸和非法出售牟利。

征信企業(yè)對于個人所做出的信用評分以及信用報告應該是極為嚴肅的，是通過依法采集、客觀記錄個人過去的信用信息，并依法對外提供信用信息報告的一種活動。它幫助使用這些信息的企業(yè)或個人，預測未來是否履約的一種服務。它可以成為全社會對一個人進行客觀評估的依據(jù)和參考，這也正是為什么在申請銀行信用卡時，有的銀行會批，而有的銀行會拒絕的原因。

而現(xiàn)在這些個人征信業(yè)務籌備機構(gòu)卻將個人征信與“信用分”進行混淆，同時被過度應用到場景化的現(xiàn)象，也是一種濫用“征信”的狀況，是將嚴肅的征信概念搞成了營銷娛樂化。在網(wǎng)絡上，很多人對“信用分”推崇備至，卻極不珍惜個人信用，其原因是因為如果“信用分”受損，就無法再免擔保金使用共享單車，置信用卡、小貸一堆欠賬逾期而不顧?？梢哉f，這些人已經(jīng)被娛樂化的“信用分”所害，這樣的“信用分”在實際應用中與個人信用關系不大。

國際上流行的“信用評分”，則與“信用分”完全不同，它是對個人信用信息通過統(tǒng)計學、運籌學、數(shù)據(jù)分析等方法，量化了個人信用信息中的描述性文字，讓使用者可以一目了然地通過分數(shù)就可以評判出貸款人的信用狀況。在信貸決策中使用數(shù)字評分系統(tǒng)，可以克服一些對缺乏經(jīng)驗的從業(yè)人員在對于文字描述個人信用信息中做出錯誤或帶有偏差的判斷，特別是在二戰(zhàn)之后隨著經(jīng)濟復蘇，需要處理的信息越來越多，過去那種僅靠文字描述做出判斷的方式在效率上出現(xiàn)了低效情況，因此將數(shù)理統(tǒng)計模型與信貸決策自動化相結(jié)合的思想逐漸浮出水面。

征信是通過對經(jīng)濟主體的信用信息進行準確、及時、完整的記錄，目的是為了揭示出行為人在社會經(jīng)濟活動中的債券債務關系及債務償還情況，同時還包括與社會誠實守信、法律法規(guī)相違背的行為記錄，如違法犯罪等諸多不良行為。個人信用信息的使用者通過對相關行為人這些信息的全面了解與評估，決定是否予以更優(yōu)的信貸產(chǎn)品、放貸或者與其進行其它經(jīng)濟活動，征信就是個人和企業(yè)誠實守信的“標簽”。因此建立一個完善的社會征信體系，可以降低交易雙方信息不對稱的問題，達到優(yōu)化商業(yè)環(huán)境、拓寬交易手段、提高貿(mào)易效率的目的。

遵守信用，是一個健康社會所必須擁有的素質(zhì)，中國多年以來在信用社會建設方面比較遲緩，也需要有更多的具有社會責任的企業(yè)機構(gòu)介入到這個領域推動其發(fā)展，但是過度消費“個人信用”是一種不健康的心態(tài)，甚至有些機構(gòu)利用“信用分”來模糊“個人信用”以達到其它目的的做法更是要值得警惕的。一個健康的信用社會中，“個人信用”應該成為授予遵守規(guī)矩的人們的一枚“勛章”，而不要拿來成為娛樂化的工具，這才是對“個人信用”價值的尊重。

原標題：《被娛樂化的“信用分”體現(xiàn)不出個人信用價值》

閱讀原文